Memahami skor FICO Anda dan bagaimana hal itu memengaruhi pembelian rumah
Mengetahui bagaimana skor kredit Anda mempengaruhi proses pembelian rumah oleh mereka yang mencari hipotek menjadikannya penting bahwa seseorang mengetahui skor kreditnya sejak awal. Skor FICO Anda memainkan peranan penting dalam proses pembelian rumah dan dalam menentukan tingkat bunga yang ditawarkan pemberi pinjaman.
Berapa nilai kredit?
Nilai kredit adalah angka yang digunakan pemberi pinjaman untuk memperkirakan risiko. Pengalaman telah menunjukkan kepada mereka bahwa peminjam dengan nilai kredit yang lebih tinggi cenderung gagal dalam pinjaman.
Bagaimana perhitungan skor kredit?
Skor kredit dihasilkan dengan memasukkan data dari laporan kredit Anda ke perangkat lunak yang menganalisisnya dan membuat angka. Tiga agen pelaporan kredit utama tidak selalu menggunakan perangkat lunak penilaian yang sama, jadi jangan heran jika Anda menemukan bahwa skor kredit yang mereka hasilkan untuk Anda berbeda.
Mengapa skor kredit terkadang disebut skor FICO?
Perangkat lunak yang digunakan untuk menghitung sejumlah besar skor kredit diciptakan oleh Fair Isaac Corporation - FICO.
Bagian mana dari riwayat kredit yang paling penting?
Diagram lingkaran di atas kanan menunjukkan perincian nilai perkiraan bahwa setiap aspek dari laporan kredit Anda menambah penghitungan skor kredit. Gunakan persentase ini sebagai panduan:
- 35% - Riwayat Pembayaran Anda
- 30% - Jumlah Anda Berutang
- 15% - Panjang Riwayat Kredit Anda
- 10% - Jenis Kredit yang Digunakan
- 10% - Kredit Baru
Riwayat Pembayaran Anda Termasuk:
- Jumlah akun yang dibayarkan sesuai kesepakatan
- Catatan atau koleksi publik negatif
- Akun yang macet:
- total jumlah item yang jatuh tempo
- sudah berapa lama kamu lewat
- sudah berapa lama sejak Anda memiliki pembayaran jatuh tempo di masa lalu
Apa yang Anda Hutang:
- Berapa banyak Anda berhutang pada akun dan jenis akun dengan saldo
- Berapa banyak dari batas kredit bergulir yang Anda gunakan - mencari indikasi bahwa Anda sudah terlalu diperpanjang
- Jumlah yang harus Anda bayar di akun pinjaman angsuran vs. saldo awal mereka - untuk memastikan Anda membayarnya secara konsisten
- Jumlah akun saldo nol
Panjang Riwayat Kredit:
- Total lamanya waktu yang dilacak oleh laporan kredit Anda
- Lama waktu sejak akun dibuka
- Waktu yang berlalu sejak kegiatan terakhir
- Semakin lama riwayat (baik) Anda, semakin baik skor Anda
Jenis Kredit:
- Jumlah total akun dan jenis akun (angsuran, bergulir, hipotek, dll.)
- Campuran tipe akun biasanya menghasilkan skor lebih baik daripada laporan dengan hanya banyak akun bergulir (kartu kredit)
Kredit Baru Anda:
- Jumlah akun yang baru-baru ini Anda buka dan proporsi akun baru ke akun total
- Jumlah pertanyaan kredit baru-baru ini
- Waktu yang berlalu sejak pertanyaan baru-baru ini atau akun yang baru saja dibuka
- Jika Anda telah membangun kembali riwayat kredit positif setelah mengalami masalah pembayaran
- Secara umum, periksa untuk memastikan Anda tidak mencoba membuka banyak akun baru
Perangkat lunak penilaian kredit hanya mempertimbangkan item pada laporan kredit Anda. Pemberi pinjaman biasanya melihat faktor-faktor lain yang tidak termasuk dalam laporan, seperti pendapatan, riwayat pekerjaan dan jenis kredit yang Anda cari.
Apa Skor Kredit yang Baik ?
Skor kredit (biasanya) berkisar dari 340 hingga 850. Semakin tinggi skor Anda, semakin rendah risiko yang akan dirasakan oleh seorang kreditur. Ketika skor Anda naik, tingkat bunga yang Anda tawarkan mungkin akan menurun.
Peminjam dengan skor kredit di atas 700 biasanya ditawarkan opsi pembiayaan lebih banyak dan suku bunga yang lebih baik tetapi jangan berkecil hati jika skor Anda lebih rendah karena ada produk hipotek untuk hampir semua orang.
Berikut ini adalah skor kredit di kalangan penduduk AS pada tahun 2003:
- Hingga 499: 1%
- 500 - 549: 5%
- 550 - 599: 7%
- 600 - 649: 11%
- 650 - 699: 16%
- 700 - 749: 20%
- 750 - 799: 29%
- Lebih dari 800: 11%
Menurut Penguin Nilai, skor kredit rata-rata di Amerika pada tahun 2016 adalah 695.
Beberapa Skor Kredit
Bank Anda akan menarik laporan kredit dan skor dari ketiga agen pelaporan kredit utama: Transunion, Equifax, dan Experian.
Mereka mungkin akan menggunakan skor tengah untuk mengerjakan aplikasi pinjaman Anda. Minta pemberi pinjaman Anda untuk menjelaskan skor kredit mana yang akan digunakan dan bagaimana pengaruhnya terhadap permohonan pinjaman Anda.