Bagaimana Penjamin Emisi Dapat Menolak Pinjaman Hipotek Anda
Pembeli rumah yang telah disetujui sebelumnya memiliki waktu paling sulit untuk memahami mengapa mereka dapat ditolak dalam penjaminan. Mereka percaya bahwa karena pemberi pinjaman memberi mereka surat pra - persetujuan bahwa mereka memenuhi syarat dan mampu membeli rumah. Surat pra-persetujuan berarti mereka tampak memenuhi syarat tetapi sampai underwriting memeriksa file dan secara hati-hati memeriksa situasi pribadi mereka, ada banyak cara peminjam yang disetujui sebelumnya dapat dikeluarkan dari underwriting tanpa persetujuan.
Sebagian Besar Pembeli Mendapat Persetujuan, Tetapi Beberapa Tidak
Kenyataan bahwa kebanyakan pembeli rumah tidak menyadari hal-hal yang bisa salah dalam penjaminan adalah mungkin menguntungkan, karena mereka tidak cukup tahu untuk menjadi gugup. Sebagian besar pembeli disetujui, tetapi beberapa tidak. Mereka yang ditolak cenderung mengambilnya dengan sangat keras, terutama jika mereka tidak siap untuk berita itu. Mereka tidak sering diberitahu bahwa mungkin mereka tidak akan mendapatkan hipotek. Agen real estat mereka tidak tahu, dan pemberi pinjaman cenderung berharap yang terbaik.
Hal-Hal yang Bisa Menghalangi Pinjaman Anda
Peminjam sering berasumsi bahwa karena mereka saat ini pada semua pembayaran utang bergulir bahwa mereka memiliki kredit yang sangat baik. Mereka tidak berpikir tentang pembatasan seperti rasio utang terhadap pendapatan dan rasio back-end, dan bagaimana 10 tahun terakhir pelaporan kredit mereka dapat mempengaruhi skor FICO . Berikut adalah beberapa hal yang bisa salah dalam penjaminan dan bagaimana hal itu dapat mempengaruhi kemampuan peminjam untuk disetujui untuk hipotek.
Penilaian Rendah
Hal nomor satu yang bisa salah dalam underwriting adalah penilaian . Baik penilaian nilai dapat menghasilkan penilaian rendah atau penanggung mungkin meminta penilaian ulasan oleh penilai lain sesaat sebelum persetujuan. Ada beberapa cara untuk menantang penilaian rendah, tetapi sebagian besar waktu penilai akan menang.
Jika pembeli tidak memiliki uang untuk membayar selisihnya dan penjual menolak untuk menurunkan harganya, penjualan yang tertunda mungkin dibatalkan.
Selain itu, jika penilaian pertama mencerminkan harga pembelian tetapi penilaian kedua rendah, file kemungkinan besar akan ditolak oleh penjamin. Nilai-nilai akan dianggap tidak sesuai. Beberapa jenis pinjaman melarang penilaian ketiga dengan memberikan nomor kasus, jadi tidak seperti peminjam dapat mengajukan permohonan pada pemberi pinjaman yang berbeda dan membayar untuk penilaian baru.
Properti Mungkin Tidak Berkualifikasi untuk Hipotek
Tinggi pada daftar hal-hal lain yang bisa salah dalam penjaminan adalah kenyataan bahwa properti itu sendiri mungkin tidak memenuhi syarat untuk hipotek. Penilai dapat menunjukkan bahwa struktur tertentu tidak sesuai atau penilai tidak dapat menemukan izin untuk merombak , atau peningkatan yang tidak diizinkan dapat memerlukan perbaikan ekstensif untuk membawa pulang kode, atau rumah dapat dianggap tidak layak huni.
Kesenjangan yang Tidak Dapat Dijelaskan dalam Sejarah Pekerjaan dan Faktor-Faktor yang Berhubungan dengan Pekerjaan Lainnya
Kekhawatiran utama lainnya tentang hal-hal yang bisa salah dalam penjaminan menyangkut sejarah pekerjaan. Apakah kesenjangan yang tidak terjelaskan ada dalam riwayat pekerjaan peminjam? Apakah peminjam mengubah pekerjaan dalam 2 tahun terakhir dan posisi baru tidak termasuk dalam bidang pekerjaan yang sama?
Apakah peminjam adalah pekerja sementara dan belum dibuat permanen? Apakah perusahaan kemungkinan akan mem-PHK karyawan dalam waktu dekat? Baru-baru ini seorang underwriter memberi tahu seorang peminjam bahwa pinjamannya akan ditolak jika dia tidak dapat memperoleh surat dari majikannya, Negara Bagian California, menjamin bahwa dia tidak akan dicekang selama 3 tahun ke depan. Sangat tidak mungkin.
Semua pendapatan yang digunakan untuk memenuhi syarat untuk hipotek harus didokumentasikan oleh majikan. Jika seorang karyawan menerima bonus, komisi atau lembur reguler yang tidak dijamin, peminjam itu mungkin tidak diizinkan untuk menggunakan penghasilan tambahan tersebut untuk tujuan kualifikasi.
Faktor Tak Terduga Lainnya
Beberapa faktor lain yang menyebabkan terjadinya kesalahan dalam underwriting seringkali merupakan kejutan bagi peminjam. Peminjam mungkin tidak menyadari tingkat jenis masalah tertentu dan bagaimana mereka dapat mempengaruhi hipotek.
Peminjam lain siap untuk muncul dari penjaminan ketika dia tiba-tiba mengetahui bahwa dia belum bercerai. Dia pikir perceraiannya telah selesai tetapi ternyata tidak. Segera dia menjadi mantan istri menolak untuk menandatangani akta mundur , sehingga peminjam tidak bisa disetujui untuk hipotek.
Peminjam lain menemukan penilaian terhadap dia tiba-tiba muncul yang direkam di negara lain. Kembali di masa lalu, sebelum era digital dan komunikasi yang ditingkatkan, item seperti ini tidak dapat ditemukan. Tidak hari ini.
Seorang peminjam yang belum mengajukan pengembalian pajak atau belum mengajukan perpanjangan dan membayar pajak yang jatuh tempo, jika ada, kemungkinan besar tidak akan menyelesaikannya, juga.
Short Sale atau Foreclosure
Jika Anda memiliki penjualan pendek atau penyitaan dalam jangka waktu tertentu, itu bisa cukup untuk menendang file Anda keluar dari underwriting. Umumnya, pemberi pinjaman FHA lebih toleran tentang waktu yang diperlukan untuk membeli rumah lain setelah penjualan singkat atau penyitaan, tetapi pemberi pinjaman konvensional dapat menolak file underwriting Anda untuk alasan-alasan tersebut jika mereka menginginkannya. Belum lagi, beberapa penjualan pendek dilaporkan dalam kesalahan sebagai penyitaan.
Taruhan terbaik Anda untuk menghindari berurusan dengan hal-hal yang bisa salah dalam penjaminan adalah untuk mengungkapkan seluruh sejarah keuangan Anda kepada kreditur sebelum persetujuan awal pinjaman Anda . Minta pemberi pinjaman untuk memeriksa file kredit Anda. Ajukan pengembalian pajak Anda, pertahankan kredit bersih dan jangan habiskan tabungan Anda atau tambahkan ke utang kartu kredit antara saat Anda membuat penawaran dan disetujui oleh penjamin emisi.
Pada saat penulisan, Elizabeth Weintraub, BRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Lyon Real Estate di Sacramento, California.