Jika saya mengatakan kepada Anda bahwa mencoba mencari dan membandingkan tingkat hipotek terbaik adalah tugas yang sulit, Anda mungkin mengatakan itu sulit dipercaya. Argumen Anda mungkin bahwa yang harus Anda lakukan hanyalah pergi ke situs web populer seperti bankrate.com dan semua suku bunga hipotek ada di sana untuk Anda lihat. Salah satu hal yang tidak Anda lihat, bagaimanapun, adalah biaya untuk mendapatkan pinjaman. Lebih lanjut, harga dapat berubah.
Harga tidak dijamin.
Tidak mengherankan, setiap situasi pembiayaan agak unik. Ada faktor-faktor mendasar yang menentukan tingkat hipotek seperti apa yang mungkin bisa Anda dapatkan pada akhirnya. Beberapa hal tersebut adalah:
- Tujuan Pinjaman Hipotek. Apakah pinjaman Anda untuk membeli tempat tinggal utama, rumah kedua, sewa, atau itu adalah pembiayaan ulang tunai, yang berbeda dari pembiayaan kembali biasa. Pembayaran kembali tunai sering kali dengan suku bunga yang lebih tinggi daripada pembiayaan kembali yang membayar pinjaman yang sudah ada dan tidak memberikan uang kepada peminjam.
- Berapa Rasio Loan to Value? Seringkali, pinjaman dengan leverage tinggi membawa tingkat bunga yang lebih tinggi . Pemberi pinjaman menetapkan faktor-faktor risiko untuk pinjaman, dan rasio pinjaman-ke-nilai yang lebih rendah kurang berisiko bagi pemberi pinjaman. Misalnya, jika Anda menurunkan 50 persen uang tunai untuk membeli rumah $ 200.000, pinjaman Anda akan menjadi rasio pinjaman terhadap nilai 50 persen. Jika Anda gagal membayar hipotek, pemberi pinjaman dilindungi oleh sejumlah besar ekuitas.
- Apa Skor FICO Anda? Semakin tinggi peringkat Anda, semakin tinggi tingkat bunga yang akan Anda terima. Pemberi pinjaman menggunakan mesin yang berbeda untuk menentukan skor FICO daripada yang dapat Anda peroleh dari 3 agen pelaporan kredit.
- Berapa Lama Anda Bekerja di Pekerjaan Anda? Baru-baru ini seorang pembeli rumah diblokir dari membeli rumah karena majikannya adalah agen sementara, dan petugas pinjaman hipoteknya gagal untuk memperhatikan bahwa slip gaji tidak mencerminkan nama perusahaan tempat dia bekerja. Dia 3 hari lagi dari penutupan ketika dia menemukan pinjamannya ditolak.
- Apakah Anda Memiliki Kredit Penghapusan? Apakah Anda (atau mantan pasangan) pernah mengajukan kebangkrutan, melewati penyitaan, menyelesaikan penjualan pendek atau pernah berutang dengan pinjaman apa pun? Persyaratan pinjaman telah diperketat sejak crash pasar 2007. Pemberi pinjaman tidak lagi lunak dan jarang mengabaikan kredit yang menghina.
Anda tidak dapat menentukan sebagian besar hal-hal ini dari situs web. Anda perlu berbicara dengan seorang individu, petugas pinjaman hipotek. Saya belum mencantumkan semua yang digunakan oleh seorang underwriter untuk menentukan apakah Anda akan disetujui untuk pinjaman. Ada banyak nuansa yang membutuhkan perhatian spesialis. Hanya sedikit orang yang benar-benar membanting tulang dalam bisnis hipotek lagi.
Anehnya, orang yang mencoba mencari dan membandingkan tingkat hipotek terbaik tidak selalu berakhir dengan tingkat yang mereka pikir akan mereka terima. Di atas ini, ini mungkin tidak menerima saran yang kompeten, panduan atau kemasan pinjaman yang kompeten. Petugas pinjaman hipotek sama seperti profesional lainnya. Anda punya baik, buruk dan semua orang di antaranya.
Suku Bunga Hipotek Cukup Menyesuaikan
Hampir setiap pemberi pinjaman kecuali saluran perbankan swasta memiliki akses ke kantong uang yang sama. Jika LTV Anda setidaknya 80 persen dan skor FICO Anda melebihi 800, tarif untuk Anda akan sama dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman.
Anda mungkin menemukan jatuhnya tarif karena kondisi pasar yang berubah sepanjang hari, promosi atau produk baru. Tapi itu mungkin tidak akan berubah lebih dari 125 persen. Itu 1/8 poin.
1/8 poin pada pinjaman $ 300.000 dapat menghasilkan perbedaan pembayaran sebesar $ 22 per bulan antara 4,5 persen dan 4,625 persen untuk hipotek 30 tahun. Anda dapat mengatakan lebih dari 360 pembayaran yang hampir $ 8.000, namun kenyataannya banyak orang menjual dan pindah sebelum 30 tahun. Atau mereka membiayai kembali hipotek. Jadi perbedaan itu umumnya tidak dibayarkan selama jangka waktu 30 tahun.
Lebih lanjut, pemberi pinjaman membebankan peminjam untuk membuat pinjaman. Biaya tersebut, sering disebut poin, poin diskon dan biaya originasi, mempengaruhi tingkat hipotek Anda. Jika Anda melihat tingkat hipotek rendah yang diiklankan, mungkin ada tangkapan. Mungkin itu akan membebani Anda poin untuk mendapatkan pinjaman itu.
Mungkin pinjaman itu bukan pinjaman dengan suku bunga tetap, mungkin itu adalah hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan. Pemberi pinjaman mungkin beriklan dengan cara ini sehingga Anda akan menghubungi mereka dan mereka dapat menarik Anda masuk, menggantungkan asap dan cermin. Mengajukan pertanyaan.
Beberapa peminjam suka menggunakan pemberi pinjaman hipotek online karena mereka merasa mereka dapat menemukan dan membandingkan tingkat hipotek dengan lebih mudah secara online. Sekali lagi, situs web online mungkin tidak mengungkapkan keseluruhan cerita. Mungkin ada kesulitan yang muncul ketika menggunakan pemberi pinjaman online yang berasal pinjaman di negara lain juga. Saya baru-baru ini memiliki peminjam yang bekerja dengan pemberi pinjaman online dari Chicago. Chicago dua jam lebih awal dari kita di California, yang menyebabkan kesulitan komunikasi. Juga, pemberi pinjaman menggunakan perusahaan manajemen penilaian dari Stockton ketika properti itu terletak satu jam jauhnya di Sacramento, yang menghasilkan penilaian yang rendah .
Alih-alih mencoba mencari dan membandingkan tingkat hipotek terbaik, saya sarankan untuk mencari pemberi pinjaman terbaik. Pemberi pinjaman terbaik sering bersifat lokal. Ini bisa menjadi credit union Anda, di mana Anda bank atau pemberi pinjaman hipotek yang direkomendasikan oleh agen real estat Anda. Agen real estate tahu pemberi pinjaman mana yang tutup tepat waktu dan berhati-hati untuk menghindari kesalahan. Pastikan petugas kredit hipotek Anda diberikan dalam memberikan layanan terbaik bagi Anda.
Juga, jangan terus memperhatikan suku bunga setelah Anda memilih pemberi pinjaman hipotek, bertanya-tanya apakah ada pinjaman yang lebih baik di luar sana. Itu hanya akan membuat Anda gila. Kebanyakan pemberi pinjaman yang saya tahu akan menyesuaikan tarif Anda turun jika pasar menyesuaikan ke bawah setelah mengunci pinjaman .
Pada saat penulisan, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Lyon Real Estate di Sacramento, California.