Mengambil alih pinjaman lain yang membuat rasa untuk beberapa pembeli rumah
Namun, ke depan, asumsi pinjaman hipotek menemukan tempat di pasar real estat. Mereka tidak untuk setiap pembeli rumah, dan tidak sesuai dengan tujuan setiap penjual. Namun dalam beberapa contoh, asumsi pinjaman mungkin merupakan pilihan terbaik untuk semua pihak yang terkait, dengan memberikan, tentu saja, bahwa pemberi pinjaman yang ada akan memungkinkan asumsi pinjaman.
Itu sendiri adalah penendang.
Mengapa Beberapa Pembeli Lebih Memilih Pinjaman Baru Atas Asumsi Pinjaman Hipotek
- Terlalu banyak ekuitas
Sebagian alasan mengapa asumsi pinjaman tidak digunakan selama akhir 1980-an dan awal 1990-an adalah karena selama masa-masa boom, penjual memiliki terlalu banyak ekuitas dan pembeli tidak memiliki cukup uang untuk menjembatani kesenjangan antara pinjaman dan harga jual . Banyak penjual tidak mau melakukan pembiayaan pemilik .
- Suku bunga rendah
Alasan lain bahwa asumsi pinjaman jatuh di pinggir selama beberapa dekade adalah karena pembeli biasanya bisa mendapatkan bunga yang lebih rendah dengan mengambil pinjaman baru daripada dengan asumsi pinjaman yang ada. Tidak masuk akal untuk mengasumsikan pinjaman 7 persen ketika bank di jalanan menawarkan 5 persen.
- Klausa alienasi
Alasan utama sangat sedikit pembeli yang mengejar asumsi pinjaman dari tahun 1990 hingga 2009 karena hampir setiap hipotek memuat klausul alienasi . Klausa alienasi dalam hipotek memberi bank hak untuk berakselerasi , yang berarti menuntut pembayaran segera secara penuh, dalam hal transfer judul.
Sebelum Menimbang Asumsi Pinjaman Hipotek
Iklim perlu tepat untuk asumsi pinjaman hipotek. Umumnya ada tiga jenis pinjaman yang memungkinkan asumsi : pinjaman FHA dan pinjaman VA dan pinjaman portofolio bank. Pinjaman lain biasanya meminta pembayaran penuh jika rumah dijual ke pembeli lain. Kadang-kadang, pembeli mengambil judul tunduk dan tidak menganggap pinjaman. Membeli subjek rumah dapat berisiko. Sebelum mempertimbangkan asumsi pinjaman:
- Bandingkan suku bunga
Ketika suku bunga lebih tinggi dari tingkat bunga pinjaman yang ada , dapat masuk akal secara finansial untuk mengasumsikan pinjaman yang ada dengan suku bunga yang lebih rendah. Perbedaan dalam pembayaran bulanan sebesar $ 200.000 pada 5 persen versus 7 persen adalah $ 257 per bulan. Lebih dari 5 tahun, itu penghematan $ 15,420.
- Bandingkan biaya pinjaman
Karena persyaratan TRID federal, pemberi pinjaman diminta untuk memberikan peminjam perkiraan biaya penutupan, yang disebut perkiraan pinjaman. Perkiraan pinjaman merinci semua biaya yang terkait dengan memperoleh hipotek . Secara umum, pembeli membayar lebih banyak dalam biaya pinjaman untuk mendapatkan pinjaman baru daripada biaya untuk mengasumsikan pinjaman yang ada. Perbedaannya bisa beberapa ribu dolar atau lebih. Mintalah bank untuk memberikan Anda sebuah pernyataan yang berisi biaya asumsi pinjaman.
- Dapatkan pernyataan penerima dan salinan hipotek
Sebelum mengambil kata penjual untuk itu dan membelanjakan uang untuk inspeksi rumah , dapatkan salinan pernyataan penerima untuk menentukan saldo pinjaman yang belum dibayar dan apakah pinjaman benar-benar diasumsikan. Di pasar real estat yang lebih lembut, perbedaan antara saldo yang belum dibayar dan harga penjualan mungkin cukup rendah sehingga pembayaran 10 atau 20 persen ke bawah akan membiarkan Anda membayar tunai untuk pinjaman.
Adalah bijaksana untuk berkonsultasi dengan pengacara real estat untuk mempelajari lebih lanjut tentang hak-hak dan tanggung jawab Anda sebelum berkomitmen pada opsi pembiayaan kreatif apa pun. Tidak ada yang pernah menjadi slam dunk lagi.
Pada saat penulisan, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Lyon Real Estate di Sacramento, California.