Cara Membeli Down a Mortgage

Pembelian hipotek dapat mengurangi pembayaran bulanan Anda

Bagi banyak peminjam , pembelian kembali hipotek dapat lebih menguntungkan daripada pinjaman disesuaikan dengan opsi pembayaran yang memungkinkan untuk amortisasi negatif seperti opsi ARM . Pembelian kembali hipotek selalu mencakup pokok dan bunga dalam pembayaran bulanan konsumen. Ini berarti setiap kali pemilik rumah melakukan pembayaran hipotek, saldo pinjaman mereka tumbuh lebih kecil daripada lebih besar. Keseimbangan KPR yang lebih kecil berarti ekuitas tumbuh, bahkan ketika apresiasi rendah.

Fitur Beli Mortgage Umum

Pembelian hipotek bekerja seperti ini:

• Pembayaran dikurangi dan dihitung dengan suku bunga lebih rendah selama jangka waktu tertentu.
• Perbedaan antara tingkat bunga "nyata" dan suku bunga yang diturunkan dibayar tunai oleh penjual atau pembeli.
• Anggap saja seperti subsidi. Ini seperti menumpuk $ 1200 di bank dan menarik $ 100 setiap bulan selama 12 bulan untuk membantu melakukan pembayaran hipotek Anda.

3-2-1 Mortgage Buydown

• Ini adalah hipotek yang sepenuhnya diamortisasi selama 30 tahun .
• Tingkat bunga meningkat sebesar 1 persen setiap tahun selama tiga tahun pertama.
• Kemudian, suku bunga ditetapkan untuk jangka waktu yang tersisa.

Misalnya, katakanlah saldo pinjaman Anda adalah $ 350.000 dan suku bunga ditetapkan sebesar 6,75 persen selama 30 tahun. Penjual (atau Anda) dapat "membeli" tingkat bunga dengan membayar sejumlah $ 15.853. Begini Cara kerjanya:

1. Suku bunga tahun pertama adalah 3,75 persen yang dapat dibayar pada $ 1,621 per bulan.

1. Suku bunga tahun kedua adalah 4,75 persen yang dapat dibayar pada $ 1,826 per bulan.
2. Suku bunga tahun ketiga adalah 5,75 persen yang dapat dibayar pada $ 2,043 per bulan.
3. Tahun keempat hingga 30 membawa tingkat bunga 6,75 persen yang dapat dibayar pada $ 2,270 per bulan.

Hasil dari:

• Tabungan tahun pertama (dibandingkan dengan $ 2,270 per bulan) adalah $ 649 per bulan atau $ 7,790.

• Tabungan tahun kedua (dibandingkan dengan $ 2,270 per bulan) adalah $ 444 per bulan atau $ 6,332.
• Tabungan tahun ketiga (dibandingkan dengan $ 2.270 per bulan) adalah $ 228 per bulan atau $ 2.731.

Tambahkan penghematan tahunan: $ 7,790 + $ 6,332 + $ 2,731 = $ 15,853. Oleh karena itu, harganya $ 15,853 untuk menurunkan suku bunga dan pembayaran selama tiga tahun penuh.

3-2-1 Hak Tanggungan Mortgage

• Peminjam memenuhi syarat untuk pinjaman ini dengan suku bunga 3,75 persen dan jumlah pembayaran $ 1,670 versus tingkat riil 6,75 persen dan pembayaran $ 2.270.
• Daripada pembayaran melonjak sekaligus, itu naik dalam kenaikan yang lebih kecil, sekitar $ 200 setiap tahun, untuk tiga tahun pertama.
• Itu membuat pembayaran tetap rendah selama 36 bulan bagi peminjam yang penghasilannya diperkirakan akan meningkat di kemudian hari. Mungkin seorang pasangan kembali bekerja setelah hiatus atau seseorang mengharapkan untuk lulus dan mendapatkan pekerjaan dengan bayaran lebih tinggi dengan tingkat yang baru diperoleh.

2-1 Buydown Mortgage

• Ini adalah hipotek yang sepenuhnya diamortisasi selama 30 tahun.
• Tingkat bunga meningkat 1 persen setiap tahun selama dua tahun pertama.
• Kemudian suku bunga ditetapkan untuk jangka waktu yang tersisa.

Misalnya, katakanlah saldo pinjaman Anda adalah $ 350.000 dan suku bunga ditetapkan sebesar 6,75 persen selama 30 tahun. Penjual (atau Anda) dapat "membeli" tingkat bunga dengan membayar sejumlah sekaligus $ 8,063.

Begini Cara kerjanya:

1. Suku bunga tahun pertama adalah 4,75 persen yang dapat dibayar pada $ 1,826 per bulan.
2. Suku bunga tahun kedua adalah 5,75 persen yang dapat dibayar pada $ 2,043 per bulan.
3. Tahun ketiga hingga 30 membawa suku bunga 6,75 persen yang dapat dibayar pada $ 2,270 per bulan.

Hasil dari:

• Tabungan tahun pertama (dibandingkan dengan $ 2,270 per bulan) adalah $ 444 per bulan atau $ 6,332.
• Tabungan tahun kedua (dibandingkan dengan $ 2.270 per bulan) adalah $ 228 per bulan atau $ 2.731.

Tambahkan penghematan tahunan: $ 6,332 + $ 2,731 = $ 8,063. Oleh karena itu, biayanya $ 8,063 untuk menurunkan suku bunga dan pembayaran selama dua tahun penuh.

Pembelian Kembali Mortgage Permanen

Sebuah pembelian hipotek permanen terjadi ketika Anda membeli turun tingkat bunga pada awal melalui membayar poin pinjaman. Sebagian besar pembeli tidak mau mengeluarkan uang dari kantong untuk membeli tarif, tetapi terkadang itu masuk akal.

Juga, misalkan penjual membayar kredit biaya penutupan sebesar 4 persen kepada pembeli, dan biaya penutupan pembeli mencapai 2 persen. Gunakan kredit ekstra 2 persen untuk membeli suku bunga!

Catatan: Pemberi pinjaman biasanya membutuhkan uang muka lebih tinggi untuk Pembelian 3-2-1 dan kurang untuk Pembelian 2-1. Ada jenis lain dari hipotek pembelian hipotek, tetapi dua ini adalah yang paling populer.

Pada saat penulisan, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Lyon Real Estate di Sacramento, California.