Mitos Tentang Bunga Hanya Mortgages
Apakah Anda akan mengambil hipotek bunga saja? Ini adalah hipotek yang tidak pernah mengurangi saldo pokok dan, sementara mereka memenuhi ceruk tertentu, mereka tidak untuk setiap pembeli. Itu berarti Anda akan selalu berutang jumlah uang yang sama terlepas dari berapa banyak pembayaran yang Anda lakukan karena Anda hanya membayar bunga.
Kredit berbunga hanya pinjaman dijamin oleh real estat dan sering mengandung opsi untuk melakukan pembayaran bunga.
Anda dapat membayar lebih banyak tetapi kebanyakan orang tidak membayar. Orang-orang menyukai hipotik bunga saja karena ini adalah cara untuk mengurangi pembayaran hipotek Anda secara drastis. Berita utama sering mendistorsi kebenaran tentang hipotik bunga saja, membuat mereka menjadi pinjaman yang buruk atau berisiko, yang jauh dari kebenaran. Seperti halnya semua jenis instrumen pembiayaan, ada pro dan kontra. Hipotek hanya bunga tidak pada dasarnya jahat dalam diri mereka.
Apa itu Hipotek Hanya-Bunga?
Pembayaran bunga saja tidak mengandung pokok. Banyak hipotek hanya-bunga yang tersedia saat ini menampilkan opsi untuk pembayaran khusus bunga saja. Berikut ini contohnya:
- Pinjaman $ 200.000, dengan suku bunga 6,5%. Amortisasi pembayaran untuk pinjaman 30 tahun akan menjadi $ 1,254 per bulan, mengandung pokok dan bunga.
- Pembayaran bunga hanya $ 1.083.
- Perbedaan antara pembayaran P & I dan pembayaran bunga adalah penghematan $ 170 per bulan.
Hipotek Hanya Bunga Saja
Hipotek berbunga hanya yang paling populer tidak memungkinkan peminjam untuk melakukan pembayaran hanya bunga selamanya.
Umumnya, jangka waktu itu terbatas pada lima atau sepuluh tahun pertama pinjaman. Setelah periode tersebut, pinjaman diamortisasi untuk sisa jangka waktunya. Ini berarti pembayaran naik ke jumlah yang diamortisasi tetapi saldo pinjaman tidak bertambah. Dua hipotek populer adalah:
- Pinjaman 30 tahun. Opsi untuk melakukan pembayaran hanya-bunga adalah untuk 60 bulan pertama. Pada pinjaman $ 200.000 sebesar 6,5%, peminjam memiliki opsi untuk membayar $ 1.083 per bulan setiap saat dalam lima tahun pertama. Untuk tahun 6 hingga 30, pembayarannya akan menjadi $ 1,264.
- Pinjaman 40 tahun. Opsi untuk melakukan pembayaran hanya-bunga adalah untuk 120 bulan pertama. Dengan pinjaman $ 200.000 sebesar 6,5%, peminjam memiliki opsi untuk sepuluh tahun pertama untuk membayar pembayaran hanya bunga dalam bulan apa pun. Untuk tahun 11 hingga 40, pembayarannya akan menjadi $ 1,264.
Cara Menghitung Pembayaran Bunga Saja
Sangat mudah untuk mencari bunga kredit . Ambillah saldo pinjaman yang belum dibayar sebesar $ 200.000 dan kalikan dengan suku bunga . Dalam hal ini, tarifnya adalah 6,5%. Angka itu adalah $ 13.000 bunga, yang merupakan jumlah bunga tahunan. Bagilah $ 13.000 dalam 12 bulan, yang akan sama dengan pembayaran bunga bulanan Anda atau $ 1.083.
Siapa yang akan mengambil sebuah hipotek bunga saja?
Hipotek hanya-bunga bermanfaat bagi pembeli rumah pertama kali . Banyak pemilik rumah baru yang berjuang selama tahun pertama kepemilikan karena mereka tidak terbiasa membayar pembayaran hipotek , yang umumnya lebih tinggi daripada pembayaran sewa.
Suatu hipotek bunga saja tidak mengharuskan pemilik rumah membayar pembayaran bunga saja. Apa yang dilakukannya adalah memberi peminjam OPSI untuk membayar pembayaran yang lebih rendah selama tahun-tahun awal pinjaman. Jika pemilik rumah menghadapi tagihan yang tidak terduga - katakanlah, pemanas air perlu diganti - yang dapat merugikan pemilik $ 500 atau lebih.
Dengan menggunakan opsi bulan itu untuk membayar pembayaran yang lebih rendah, opsi itu dapat membantu menyeimbangkan anggaran pemilik rumah.
Pembeli yang pendapatannya berfluktuasi karena mendapatkan komisi, misalnya, daripada gaji tetap, juga mendapat manfaat dari opsi hipotek khusus bunga. Para peminjam ini sering membayar pembayaran hanya-bunga selama bulan-bulan langsing dan membayar ekstra ke arah kepala sekolah ketika bonus atau komisi diterima.
Berapa Biaya Hipotek Bunga Saja?
Karena pemberi pinjaman jarang melakukan apa pun secara gratis, biaya untuk hipotek hanya-bunga mungkin sedikit lebih tinggi daripada pinjaman konvensional . Misalnya, jika hipotek suku bunga tetap 30 tahun tersedia dengan suku bunga 6%, hipotek hanya-bunga mungkin membebani tambahan 1/2 persen atau ditetapkan pada 6,5%.
Pemberi pinjaman mungkin juga mengenakan persentase dari satu poin untuk membuat pinjaman.
Semua biaya pemberi pinjaman bervariasi, jadi membayar untuk berbelanja.
Apa saja Risiko & Mitos Terkait dengan Mortgage Bunga Saja?
Aspek penting dari hipotek bunga saja adalah untuk mengingat bahwa saldo pinjaman tidak akan pernah bertambah. Pinjaman ARM Opsi berisi ketentuan untuk amortisasi negatif . Hipotek khusus bunga saja tidak.
Risiko yang terkait dengan hipotek bunga saja terletak pada terpaksa menjual properti jika properti belum dihargai. Jika peminjam hanya membayar bunga setiap bulan, pada akhir, katakanlah, lima tahun, peminjam akan berutang saldo pinjaman asli karena belum berkurang. Saldo pinjaman akan sama dengan ketika pinjaman itu berasal.
Namun, bahkan jadwal pembayaran diamortisasi biasanya tidak akan membayar cukup dari pinjaman yang dibiayai 100% untuk menutupi biaya untuk menjual jika properti belum dihargai. Pembayaran uang muka yang lebih besar pada saat pembelian mengurangi risiko yang terkait dengan hipotek bunga saja.
Jika nilai properti jatuh, namun, ekuitas yang diterima di properti pada saat pembelian bisa menghilang. Tetapi sebagian besar pemilik rumah, terlepas dari apakah pinjaman diamortisasi, menghadapi risiko itu di pasar yang jatuh.
Pada saat penulisan, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Lyon Real Estate di Sacramento, California.