Adalah yang terbaik untuk membangun biaya perawatan kesehatan ke dalam anggaran pensiun Anda
Meskipun Medicare Bagian A, yang mencakup beberapa tingkat rawat inap, gratis (dengan asumsi Anda bekerja di AS cukup lama untuk memenuhi syarat), sebagian besar cakupan Medicare tidak gratis. Anda akan membayar premi untuk Medicare Bagian B, dan untuk asuransi tambahan atau rencana resep.
Selain itu, Anda akan memiliki biaya di luar kantong.
Ketika Anda memperkirakan semua ini diperkirakan Medicare hanya akan mencakup sekitar 50-60 persen dari kebutuhan perawatan kesehatan Anda. Dan, seiring waktu, premi dan biaya di luar kantong akan naik.
Bagaimana Orang Lupakan Tentang Biaya Perawatan Kesehatan dalam Anggarannya
Banyak pensiunan yang akan datang, dan orang-orang yang siap bertransisi keluar dari angkatan kerja, lupa untuk menganggarkan untuk perawatan kesehatan ketika mereka memperkirakan biaya mereka di masa pensiun. Mengapa? Majikan mereka sering mengambil sebagian besar tab (biasanya sekitar 75 persen) dan biaya yang tersisa (rata-rata sekitar 25 persen) keluar dari gaji mereka. Mereka berpikir bahwa mereka membutuhkan jumlah gaji dibawa pulang yang sama dengan yang mereka miliki saat ini - tetapi mereka lupa bahwa mereka sekarang akan bertanggung jawab untuk membayar premi perawatan kesehatan mereka di samping biaya di luar kantong.
Apa Jenis Premi Perawatan Kesehatan Yang Akan Anda Miliki?
Ada empat jenis premi perawatan kesehatan yang mungkin Anda miliki saat pensiun:
- Premi Medicare Bagian B
- Medigap (disebut sebagai Medicare Supplemental Insurance) atau Medicare Advantage Premiums (disebut sebagai Medicare Part C)
- Cakupan Medicare Part D (cakupan obat)
- Premi asuransi Perawatan jangka panjang
Di bawah ini adalah detail dari masing-masing item ini:
- Medicare Bagian B : Pada tahun 2016, ini berjalan lebih dari $ 120 per bulan, tetapi naik seiring dengan peningkatan pendapatan Anda. Jika Anda menghasilkan lebih banyak, Anda akan membayar lebih.
- Jika Anda ingin asuransi untuk biaya yang tidak tercakup oleh Medicare dasar Anda akan melihat membeli kebijakan Medigap atau Medicare Advantage Plan, serta cakupan obat resep.
- Jika Anda memiliki kebijakan Medigap, itu mungkin tidak menutup biaya untuk perawatan gigi, penglihatan, dan mata, berpotensi meninggalkan Anda dengan pengeluaran besar, terutama untuk kebutuhan perawatan gigi.
- Jika Anda memiliki kebijakan Medicare Advantage yang mencakup perawatan gigi, penglihatan, dan mata, perawatan ini mungkin tidak akan memberikan cakupan rawat inap tambahan, sehingga Anda dan keluarga Anda akan memiliki tagihan besar jika timbul penyakit kronis atau berat.
- Medicare tidak mencakup sebagian besar biaya perawatan jangka panjang yang mungkin Anda alami. Jika Anda ingin diyakinkan, Anda memiliki dana untuk menutup biaya-biaya ini, pertimbangkan asuransi perawatan jangka panjang .
Jadi, seberapa besar cakupan tersebut dan biaya di luar kantong yang bisa ditambahkan?
Berapa Banyak Biaya Perawatan Kesehatan yang Mungkin Anda Alami?
Untuk perkiraan biaya perawatan kesehatan Anda saat ini dan masa depan, coba kalkulator biaya perawatan kesehatan online oleh HVS Financial.
Dengan menggunakan kalkulator ini, saya katakan saya adalah seorang pria, usia 65 tahun, dan itu memperkirakan total premi saya dan biaya di luar kantong sekitar $ 4.500 setahun. Itu berarti jika Anda belum menghabiskan $ 375 sebulan ke dalam anggaran Anda untuk biaya perawatan kesehatan, Anda akan menemukan diri Anda kekurangan uang tunai.
Kemungkinan besar biaya perawatan kesehatan ini akan meningkat sekitar dua kali lipat tingkat inflasi, yang berarti 10 tahun memasuki masa pensiun bahwa $ 375 per bulan mungkin lebih dekat ke $ 675 per bulan (menggunakan tingkat inflasi 6 persen).
Untuk pasangan yang sudah menikah, Anda perlu menggandakan angka-angka itu. Aduh.
Apa yang Dapat Anda Lakukan untuk Mengurangi Biaya Perawatan Kesehatan yang Meningkat?
Saya baru-baru ini berbicara dengan Dan McGrath, sebelumnya dengan Layanan HealthView, dan dia menawarkan tiga saran untuk membantu mengendalikan peningkatan biaya perawatan kesehatan.
1. Tetap Sehat
Siapa yang menginginkan kehidupan yang panjang dan tidak sehat? Ambil alih perawatan medis Anda. Melakukan penelitian. Mengajukan pertanyaan.
Dan memiliki beberapa komentar yang menarik untuk tetap sehat. Dua yang menempel dengan saya:
- Dapatkan dokter gigi yang baik, dan temui mereka setiap enam bulan. Penyakit kardiovaskular muncul di gusi Anda terlebih dahulu. Seorang dokter gigi yang memperhatikan dapat memperhatikan sesuatu jauh sebelum dokter Anda melakukannya.
- Pergi tanpa alas kaki. Ya, tanpa alas kaki.
2. Kelola Distribusi Pajak-Secara Efisien
Dan juga memiliki banyak komentar bijaksana tentang mengelola distribusi akun dengan cara yang efisien pajak.
Untuk pembayar pajak berpenghasilan tinggi (untuk tahun 2016 itu berarti para lajang dengan penghasilan yang diharapkan sebesar $ 85k atau lebih, menikah dengan $ 170k atau lebih), semakin banyak yang Anda hasilkan, semakin tinggi premi Medicare Bagian B Anda dan semakin tinggi premi Medicare Part D Anda. Jika Anda bekerja dengan perencana pajak atau perencana pensiun yang baik, Anda dapat menggunakan ide-ide berikut untuk mengelola distribusi pajak lebih efisien, dan berpotensi menjaga premi Anda dari naik sebanyak:
- Distribusi dari akun HSA, akun Roth IRA atau dari polis asuransi jiwa nilai tunai tidak dihitung dalam rumus yang menentukan jumlah akhir premi Medicare Bagian B Anda. Penghasilan dari hipotek terbalik juga tidak dihitung.
- Uang yang diambil dari rekening pensiun tradisional seringkali dapat diimbangi dengan biaya perawatan kesehatan yang dapat dikurangkan.
- Sejak Roth IRA penarikan tidak dihitung dalam formula yang dapat meningkatkan premi Medicare Bagian B Anda, jika Anda memiliki saldo besar dalam IRA tradisional yang berarti Anda akan memiliki jumlah distribusi minimum yang diperlukan pada usia 70 dan di luar, dan Anda mungkin ingin untuk mempertimbangkan mengubah bagian dari IRA Anda ke Roth sebelum Anda mencapai usia 65. Secara khusus, Dan mengatakan "Roth adalah kendaraan investasi terbesar yang dikenal orang". Saya harus tetap saya setuju dengannya.
3. Jangan Tertangkap Off-Guard
Peningkatan biaya perawatan kesehatan akan menjadi kenyataan. Buat item baris dalam anggaran Anda untuk mereka. Jika Anda berencana untuk pensiun dini (sebelum 65), pastikan Anda memahami biaya membawa premi asuransi kesehatan Anda sendiri sampai Anda mencapai usia Medicare.