Cara Menurunkan Pembayaran Anda dengan Kembalinya Mortgage
Cara Memulihkan Pekerjaan
Dengan sebagian besar pinjaman rumah (seperti hipotek suku bunga tetap 15 tahun atau 30 tahun), Anda membayar pinjaman dengan pembayaran bulanan tetap. Pembayaran tersebut umumnya tidak berubah selama masa pinjaman Anda kecuali Anda menggunakan hipotek suku bunga yang dapat disesuaikan - jika Anda membayar $ 1.500 per bulan pada hari pertama, Anda akan tetap membayar jumlah yang sama.
Ketika Anda menyusun kembali pinjaman, Anda melakukan pembayaran besar, dan pemberi pinjaman Anda menghitung ulang pembayaran hipotek bulanan Anda. Ini dapat membantu dalam beberapa situasi:
- Pembayaran Bulanan Lebih Rendah:
- jika pembayaran yang Anda minta terlalu tinggi, penyusunan ulang dapat menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih mudah untuk dibeli
- Pay Down Debt:
- Jika Anda memiliki sejumlah besar uang dan Anda ingin mengurangi utang Anda, perombakan memungkinkan Anda melakukan itu dan menikmati pembayaran yang lebih rendah
Pembayaran pinjaman dihitung berdasarkan beberapa faktor :
- Jumlah Utang - berapa banyak yang Anda pinjam
- Suku bunga pinjaman
- Jumlah waktu yang Anda perlukan untuk membayar kembali pinjaman (juga dikenal sebagai istilah )
Jika Anda mengubah salah satu dari input tersebut, pembayaran bulanan yang dihasilkan akan berubah. Namun, pembayaran pinjaman biasanya tidak berubah setelah pinjaman dilakukan . Anda dapat mengirim uang tambahan setiap bulan atau menulis cek besar, tetapi pemberi pinjaman Anda tidak akan mengubah pembayaran bulanan Anda kecuali Anda meminta (dan disetujui untuk) sebuah perombakan.
Mendapatkan Recast
Untuk menyusun kembali pinjaman Anda, berbicaralah dengan pemberi pinjaman Anda. Mulailah bertanya tentang proses sejak dini karena Anda memerlukan beberapa detail penting:
Apakah Pemberi Pinjaman Anda Mengizinkan Mortgage Recasts?
Beberapa tidak, dan tidak ada gunanya membuang-buang waktu Anda jika itu bukan pilihan.
Berapa Pembayaran Minimum Lump-Sum yang Dibayar untuk Memenuhi Kualifikasi untuk Menyusun Kembali?
Anda mungkin perlu menunggu dan menyimpan untuk waktu yang lebih lama.
Minimum $ 5.000 tidak biasa.
Berapa Biaya untuk Menyusun Kembali?
Anda mungkin harus membayar biaya beberapa ratus dolar. Hal ini di saat Anda mempertimbangkan berapa lama Anda akan menyimpan pinjaman. Sekali lagi, Anda mungkin ingin menunggu dan melakukan pembayaran yang lebih besar (jika situasinya tepat) sehingga Anda mendapatkan lebih banyak uang.
Apa Pembayaran Baru Anda?
Cari tahu seberapa besar dampak yang akan dihasilkan hasil lump-sum Anda. Mungkin tidak sehebat yang Anda harapkan.
Berapa Banyak Anda Akan Menghemat Bunga?
Kebanyakan orang fokus pada pembayaran bulanan, tetapi biaya bunga juga penting . Bahkan, Anda mungkin benar-benar menabung lebih banyak jika Anda melakukan pembayaran lump sum dan Anda tidak menyusun kembali pinjaman. Pengecilan menurunkan pembayaran Anda (setelah Anda mengurangi utang) sehingga Anda melunasi pinjaman pada tanggal yang semula dijadwalkan. Namun, jika Anda terus melakukan pembayaran awal - setelah melakukan pembayaran lump-sum untuk mengurangi saldo pinjaman - Anda akan membayar pinjaman Anda lebih cepat dan menghemat uang untuk bunga.
Formalitas
Setelah Anda siap untuk bergerak maju, itu hanya masalah mengisi formulir dan mengirim uang. Pastikan Anda tahu kapan harus mengurangi pembayaran dan menunggu sampai Anda yakin aman untuk melakukannya. Setelah itu, cari sesuatu yang produktif untuk dilakukan dengan uang ekstra setiap bulan: simpan untuk pensiun atau tujuan penting lainnya.
Jalankan Nomor
Pemberi pinjaman hipotek Anda dapat memberi Anda informasi bermanfaat. Namun, Anda mungkin lebih suka mengutak-atik angka sendiri. Untuk melakukannya, Anda harus mencontohkan bagaimana pinjaman itu terbayar dari waktu ke waktu. Ini dikenal sebagai amortisasi - dan itu tidak terlalu sulit untuk dilakukan.
Anda dapat menghitung kemajuan pinjaman Anda dengan tangan, tetapi spreadsheet membuat prosesnya lebih mudah. Pilih tanggal ketika Anda akan melakukan pembayaran sekaligus, dan kurangi saldo pinjaman Anda. Kemudian, hitung berapa pembayaran baru yang akan mengasumsikan tanggal pembayaran yang sama (dengan kata lain, jika Anda punya 12 tahun tersisa dari pinjaman Anda, hitung selama 12 tahun - jangan mulai lagi dengan pinjaman 30 tahun).
Selanjutnya, lihat angka-angka untuk melihat seberapa banyak Anda benar-benar menabung. Bereksperimenlah dengan jumlah pembayaran yang berbeda dan temukan apa yang berhasil untuk Anda.
Refinance atau Recast?
Sekali lagi, membentuk kembali tidak selalu merupakan pilihan terbaik.
Alternatif sederhana adalah hanya melakukan pembayaran sekaligus dan melanjutkan pembayaran bulanan Anda yang sudah ada (lebih besar). Refinancing pinjaman Anda adalah opsi lain.
Terkadang sangat membantu untuk membandingkan dan membedakan, jadi berikut ini bagaimana perbandingan ulang dengan pembiayaan ulang:
- Biaya lebih rendah dengan perombakan
- Amortisasi (atau "jam") tidak akan mulai lagi ketika Anda menyusun kembali (pada tahun-tahun awal pinjaman 30 tahun, Anda membayar bunga lebih banyak daripada yang Anda bayar terhadap utang Anda)
- Biaya penutupan hanya dibayarkan ketika Anda membiayai kembali, meskipun mungkin ada biaya untuk menyusun kembali
- Prosesnya bisa lebih mudah dan lebih cepat karena Anda tidak memerlukan penilaian, pemeriksaan kredit, atau penjaminan yang diperlukan untuk pinjaman baru
- Tingkat bunga yang Anda bayarkan tidak berubah dengan perombakan, tetapi bisa berubah ketika Anda membiayai kembali
Pada akhirnya, membentuk kembali masuk akal ketika Anda memiliki uang ekstra di tangan dan Anda memiliki pinjaman yang layak. Refinancing adalah jawaban ketika Anda dapat melakukan jauh lebih baik dengan menghapus pinjaman yang ada dan memulai kembali - pastikan Anda tidak membayar bunga lebih banyak dengan memperpanjang umur pinjaman Anda.