Bagaimana Pemilik Rumah Membangun Ekuitas
Apa itu Ekuitas?
Ekuitas adalah jumlah rumah Anda yang sebenarnya Anda miliki . Jika Anda meminjam uang untuk membeli rumah Anda, Anda dapat menghitung ekuitas Anda dengan mengurangi saldo pinjaman Anda dari nilai rumah Anda. Jika Anda berakhir dengan angka negatif, Anda memiliki ekuitas negatif - rumah itu bernilai lebih rendah dari yang Anda miliki.
Contoh: rumah Anda bernilai $ 250.000 dan Anda berhutang $ 100.000 pada hipotek Anda. $ 250.000 dikurangi $ 100.000 sama dengan $ 150.000 ekuitas di rumah Anda. Ini adalah nilai yang dapat Anda lakukan dengan jika Anda menjual rumah.
Bagaimana Membangun Ekuitas
Semakin banyak ekuitas yang Anda miliki, semakin baik. Ada dua cara untuk membangun ekuitas:
- Nilai properti meningkat
- Jumlah hutang menurun
Anda dapat mengambil pendekatan aktif atau pasif untuk membangun ekuitas, tergantung pada tujuan Anda, sumber daya Anda, dan keberuntungan Anda.
Tingkatkan Nilai Properti
Nilai pasar rumah Anda adalah elemen penting dalam perhitungan ekuitas Anda. Jika itu naik, Anda langsung memiliki lebih banyak ekuitas. Jadi bagaimana nilai rumah Anda meningkat?
Meningkatnya harga di pasar Anda: jika Anda beruntung, nilai rumah di pasar Anda mungkin akan naik seiring waktu, tanpa ada upaya dari Anda. Ini kemungkinan besar terjadi di lingkungan yang menarik dan kota yang sedang berkembang.
Perbaikan rumah: Anda juga dapat berinvestasi di rumah Anda untuk meningkatkan nilainya.
Memperbarui dapur dan kamar mandi, meningkatkan lansekap, dan membuat rumah lebih hemat energi dapat membuahkan hasil (tetapi ada biaya di muka, dan Anda perlu memastikan Anda dapat lebih dari menutup biaya tersebut). Jika Anda melakukan perbaikan terutama untuk membangun ekuitas, pilih proyek dengan pengembalian investasi tertinggi (ROI).
Pemeliharaan: pemeliharaan rutin membosankan, tetapi rumah yang berantakan tidak banyak berarti bagi siapa pun. Anda benar-benar dapat melihat penurunan ekuitas rumah Anda jika Anda gagal mengatasi masalah seperti kebocoran dan atap yang memburuk.
Menurunkan Utang
Pembayaran bulanan: dengan sebagian besar pinjaman rumah, Anda membayar saldo pinjaman Anda sedikit setiap bulan. Tabel amortisasi dasar dapat menunjukkan proses dalam tindakan . Semakin lama Anda memiliki pinjaman, semakin banyak pokok yang Anda bayar (lebih banyak dari setiap pembayaran digunakan untuk ekuitas, dan lebih sedikit dari setiap pembayaran hilang karena biaya bunga). Ini sebenarnya cukup mudah jika Anda terus melakukan pembayaran - dan Anda membangun momentum (dengan pembayaran pokok yang lebih besar dan lebih besar) bahkan tanpa berusaha.
Tetapi Anda mungkin ingin mempercepat proses dan membangun ekuitas lebih cepat. Ada beberapa cara untuk melakukannya.
Jangka pendek : pinjaman jangka pendek menyebabkan Anda membayar utang dan membangun ekuitas lebih cepat daripada pinjaman jangka panjang. Misalnya, hipotek 15 tahun akan lebih baik daripada hipotek 30 tahun. Sebagai bonus, pinjaman jangka pendek sering kali datang dengan suku bunga yang lebih rendah - itu, dikombinasikan dengan fakta bahwa Anda membayar bunga selama beberapa tahun, berarti Anda benar - benar akan menghabiskan lebih sedikit untuk bunga selama masa pinjaman Anda.
Pembayaran tambahan: bahkan jika Anda memiliki hipotek 30 tahun, Anda dapat mempercepat pekerjaan dengan membayar ekstra. Setiap dolar ekstra yang Anda bayar (di atas dan di luar pembayaran yang Anda butuhkan) mengurangi utang Anda dan pergi ke arah ekuitas Anda - hanya pastikan pemberi pinjaman Anda menerapkan pembayaran tersebut kepada kepala sekolah. Tidak ada yang menghentikan Anda dari menyiapkan jadwal pembayaran 15 tahun (lihat tautan ke tabel amortisasi di atas) dan melakukan pembayaran pada pinjaman 30 tahun Anda. Jika ada perubahan di beberapa titik dan Anda tidak mampu melakukannya lagi, Anda memiliki fleksibilitas untuk kembali ke pembayaran 30 tahun yang lebih kecil. Jika itu terlalu rumit, cukup kirimkan pembayaran ekstra dari waktu ke waktu .
Biarkan saja: hipotek kedua dan refinancing dapat mengganggu pengurangan utang. Tentunya, jika Anda dapat menyimpan bundel dengan pembiayaan kembali , lanjutkan dan lakukan.
Tetapi ingat bahwa dengan sebagian besar pinjaman, Anda membayar bunga pada tahun-tahun awal pinjaman Anda - jadi setiap kali Anda memulai kembali, Anda menunda (atau setidaknya memperlambat) gedung ekuitas Anda. Meminjam rumah Anda dengan hipotek kedua (atau kredit rumah ekuitas) jelas meningkatkan utang Anda dan mengurangi ekuitas Anda.
Penghematan Paksa
Terkadang orang menyebut pembayaran hipotek sebagai "tabungan paksa." Anda mungkin tidak berpikir Anda menyimpan uang dengan melakukan pembayaran setiap bulan, tetapi Anda membangun nilai aset (seperti Anda akan membangun nilai dari rekening tabungan dengan membuat setoran reguler ). Dengan rumah, asetnya bukan uang tunai dalam rekening tabungan - itu adalah ekuitas di rumah Anda.
Apa yang dapat Anda lakukan dengan Ekuitas?
Anda mungkin bertanya-tanya apa yang Anda dapatkan dari semua ekuitas itu. Jawaban singkatnya adalah bahwa ini adalah aset yang dapat Anda perdagangkan untuk aset lain.
- Jika Anda menjual rumah Anda, Anda akan mendapat uang tunai untuk ekuitas Anda
- Jika Anda membeli rumah lain, Anda dapat menggunakan uang itu (atau ekuitas) untuk membantu mendanai pembelian rumah baru Anda (dan karena itu Anda akan meminjam lebih sedikit)
- Jika Anda membutuhkan uang tunai, Anda dapat meminjam terhadap ekuitas di rumah Anda dengan hipotek kedua (juga dikenal sebagai " pinjaman ekuitas rumah ")