Alasan-alasan itu saja sudah cukup untuk meyakinkan sebagian besar orang untuk menarik pelatuknya. Tetapi bagaimana dengan skor kredit Anda - apakah refinancing memengaruhi kredit Anda secara negatif?
Hit Kecil, Jangka Pendek
Anda mungkin akan melihat dampak kecil pada skor kredit Anda ketika Anda membiayai kembali.
Itu masuk akal jika Anda memahami bagaimana skor kredit bekerja : Anda telah mengajukan permohonan pinjaman, yang biasanya menyodorkan sedikit kredit Anda. Kami akan masuk ke beberapa detail di bawah, tetapi pertanyaan yang lebih penting adalah apakah itu penting atau tidak .
Refinancing dapat meningkatkan situasi keuangan Anda secara substansial. Jika itu berarti skor Anda turun untuk sementara, sebaiknya Anda tidak membiayai kembali? Inti dari memiliki kredit yang baik adalah untuk mengambil keuntungan dari manfaat - khususnya, kemampuan untuk mendapatkan pinjaman yang lebih baik (meskipun itu juga dapat membantu dengan biaya asuransi, menyewa, dan mencari pekerjaan). Jadi jika Anda memiliki kemampuan itu, ada sangat sedikit alasan untuk tidak menggunakannya.
Kapan Menghindari Refinancing
Setidaknya dua situasi yang muncul ketika Anda mungkin tidak ingin membiayai kembali (hanya satu dari mereka terkait dengan hit skor kredit). Namun, Anda harus menggunakan penilaian Anda sendiri - mungkin ada situasi lain, dan skenario di bawah ini mungkin tidak terlalu buruk.
Anda akan mengajukan pinjaman besar (atau penting): jika Anda siap meminta pinjaman penting (seperti pinjaman untuk membeli rumah), pikirkan dua kali sebelum pembiayaan kembali. Anda tidak ingin menurunkan skor kredit Anda dalam situasi itu karena Anda mungkin berakhir dengan tingkat bunga yang lebih tinggi - dan Anda bahkan mungkin ditolak.
Sebagai contoh, tidak masuk akal untuk menyimpan beberapa dolar untuk membiayai kembali pinjaman mobil Anda (yang relatif kecil) jika itu berarti Anda akan mendapatkan suku bunga yang lebih tinggi pada pinjaman rumah Anda yang relatif besar.
Tunggu sampai setelah pinjaman penting Anda disetujui untuk membiayai kembali pinjaman yang kurang penting. Hal yang sama berlaku jika Anda akan membiayai kembali beberapa pinjaman: mulai dengan yang paling menguntungkan Anda, dan turunkan dari sana.
Pinjaman baru tidak benar-benar lebih baik: alasan lain untuk menghindari refinancing adalah bahwa Anda mungkin berakhir di posisi yang lebih buruk daripada sebelumnya. Anda mungkin bisa mendapatkan suku bunga yang lebih rendah atau pembayaran bulanan, tetapi apa untungnya?
Jika Anda membiayai kembali pinjaman baru, Anda akan sering memperpanjang jangka waktu pinjaman ; Anda akan membutuhkan waktu lebih lama untuk melunasinya, dan pembayaran di awal pinjaman sebagian besar akan diminati . Ini sangat dramatis dengan pinjaman jangka panjang - jika Anda hanya memiliki sisa 15 tahun untuk hipotek Anda, dan Anda membiayai kembali hipotek 30 tahun. Dengan pinjaman otomatis, Anda mungkin tidak melihat efek yang sama - tetapi Anda akan meningkatkan biaya bunga Anda. Meskipun tampaknya Anda mendapat kesepakatan yang lebih baik, Anda mungkin akan membayar lebih dalam bunga jika Anda mengalihkan pinjaman. Jalankan angka untuk memastikan refinancing masuk akal.
Anda mungkin juga menemukan bahwa Anda membiayai kembali pinjaman yang kurang ramah. Misalnya, jika Anda membiayai kembali pinjaman mahasiswa federal ke pinjaman mahasiswa swasta, Anda akan menyerahkan manfaat dari pinjaman federal . Sama halnya, membiayai kembali pinjaman yang Anda gunakan untuk membeli rumah dapat meningkatkan risiko Anda jika Anda gagal membayar (dengan mengubahnya menjadi utang recourse ).
Sekali lagi, mengingat situasi Anda, Anda mungkin ingin membiayai kembali pinjaman - bahkan jika itu akan mempengaruhi kredit Anda atau meningkatkan risiko Anda. Anda harus mengevaluasi gambaran besar untuk memutuskan yang terbaik.