Keuntungan Memiliki Rumah
Pertama, mari kita lihat beberapa keuntungan membeli rumah. Manfaat yang paling jelas adalah bahwa itu milik Anda. Anda bisa mengecat pink dapur Anda, mengubah lanskap, memasang ring basket, atau mengubah ruang bawah tanah yang belum selesai menjadi bioskop. Asalkan Anda bekerja dalam peraturan bangunan atau zonasi apa pun, Anda dapat melakukan hampir semua hal yang Anda inginkan dengan rumah Anda.
Manfaat utama lain dari memiliki rumah adalah bahwa sebagian pembayaran hipotek bulanan Anda kembali kepada Anda dalam bentuk ekuitas. Ketika Anda membayar uang sewa, Anda tidak akan pernah melihat uang itu lagi. Di sisi lain, sebagian dari pembayaran hipotek Anda sebagian akan diterapkan pada pokok pinjaman, yang membangun ekuitas.
Karena rumah Anda dapat menjadi aset, Anda juga memiliki potensi untuk menghasilkan uang jika Anda dapat menjualnya lebih dari yang Anda bayarkan. Dalam beberapa kasus, laba ini bahkan mungkin bebas pajak. Selain itu, Anda mungkin dapat memanfaatkan ekuitas rumah saat masih tinggal di dalamnya untuk melakukan perbaikan atau konsolidasi utang.
Akhirnya, jangan lupa bahwa mungkin ada manfaat pajak tambahan dari memiliki rumah. Dalam banyak kasus, bunga hipotek dan pajak properti yang Anda bayar dapat dikurangkan, yang berarti Anda akan menurunkan beban pajak Anda secara keseluruhan.
Kekurangan Memiliki Rumah
Meskipun ada banyak aspek positif untuk membeli rumah, jangan mengabaikan kekurangan potensial juga.
Apakah Anda ingat saat ketika alat utama di apartemen Anda rusak? Anda mungkin hanya perlu menelepon kantor depan atau pemilik rumah dan mereka keluar untuk memperbaiki atau menggantinya tanpa biaya kepada Anda dalam hitungan jam atau hari. Ketika Anda memiliki rumah sendiri, mungkin ada banyak biaya perbaikan dan pemeliharaan yang tidak terduga yang tidak akan Anda miliki jika Anda menyewa.
Hal lain yang perlu dipertimbangkan adalah potensi untuk benar-benar kehilangan uang di rumah. Meskipun seiring waktu, real estat secara umum telah naik nilainya, ada kalanya pasar real estat tetap relatif datar atau benar-benar menurun. Tergantung pada biaya yang terkait dengan penjualan dan jumlah aktual yang Anda jual rumah, Anda bisa kehilangan uang.
Akhirnya, membeli rumah adalah proposisi jangka panjang. Ketika Anda menyewa, Anda mungkin hanya terikat pada sewa bulanan atau tahunan, jadi mengambil dan bergerak dapat dilakukan dengan pemberitahuan yang relatif singkat. Setelah Anda membeli rumah, tidak semudah untuk mengambil dan bergerak. Anda memiliki kewajiban finansial yang signifikan, dan proses penjualan rumah dapat memakan waktu beberapa bulan untuk diselesaikan.
Jadi, ketika Anda membeli rumah, luangkan waktu untuk memahami manfaat dan kerugiannya, dan pastikan Anda melakukannya untuk alasan yang benar.
Tentukan Berapa Banyak Rumah yang Anda Mampu
Jika Anda telah memutuskan bahwa membeli rumah adalah tepat untuk Anda, langkah pertama adalah menentukan apa yang Anda mampu . Salah satu pedoman umum untuk digunakan adalah rasio utang terhadap pendapatan. Kebanyakan kreditur menyarankan bahwa total rasio utang terhadap pendapatan Anda tidak boleh melebihi 36%, dan utang hipotek Anda sendiri harus kurang dari 28% dari penghasilan bulanan Anda.
Untuk menghitung rasio utang terhadap pendapatan pribadi Anda, pertama-tama, tambahkan total pendapatan kotor bulanan Anda. Setelah Anda memiliki angka itu, kalikan dengan 36%, atau 0,36. Jumlah ini adalah jumlah maksimum pembayaran utang bulanan yang seharusnya Anda miliki, termasuk hipotek Anda.
Selanjutnya, tambahkan semua pembayaran utang non-hipotek bulanan Anda saat ini dan kurangi dari total sebelumnya yang baru saja Anda hitung. Jumlah ini akan memberi Anda perkiraan pembayaran hipotek maksimum yang Anda mampu.
Idealnya, jumlah ini seharusnya 28% atau kurang dari penghasilan bulanan Anda.
Bahkan dengan panduan ini, penting untuk diingat bahwa situasi pribadi Anda pada akhirnya akan menentukan apa yang benar-benar Anda mampu, jadi ambillah semua aspek dari situasi Anda menjadi pertimbangan.
Menemukan Hak Tanggungan yang Tepat
Setelah Anda menentukan berapa banyak rumah yang Anda mampu, sekarang saatnya untuk membeli hipotek yang tepat. Karena Anda mungkin membiayai pinjaman untuk ratusan ribu dolar, sangat penting Anda membuat keputusan yang cerdas. Hipotek yang buruk dapat memengaruhi keuangan Anda secara signifikan dari waktu ke waktu.
Kabar baiknya adalah bahwa ada jenis hipotek yang tersedia untuk hampir setiap situasi. Kabar buruknya adalah bahwa memilih yang salah dapat merugikan Anda dengan biaya puluhan ribu dolar selama jangka waktu pinjaman. Pinjaman yang paling umum datang dalam dua gaya: pinjaman suku bunga tetap dan disesuaikan.
Pinjaman bunga tetap akan memberikan stabilitas bagi Anda. Tingkat bunga tidak akan berubah selama masa pinjaman, jadi pembayaran Anda tetap stabil. Satu keuntungan dengan pinjaman dengan suku bunga tetap adalah jika suku bunga naik, Anda tetap membayar suku bunga yang lebih rendah. Di sisi lain, jika harga turun, Anda mungkin membayar lebih dari tarif saat ini, meskipun dimungkinkan untuk membiayai kembali untuk tingkat yang lebih rendah.
Dengan tingkat pinjaman yang dapat disesuaikan, Anda mengorbankan stabilitas pembayaran kemampuan hipotek untuk menyesuaikan dengan tingkat suku bunga yang berlaku. Ketika suku bunga turun, ini bisa menguntungkan Anda. Tetapi ketika harga meningkat, Anda dapat menemukan diri Anda dengan pembayaran bulanan yang lebih tinggi.
Uang Muka
Selain memahami jenis pinjaman apa yang harus dicari, Anda harus mempertimbangkan pembayaran uang muka . Dalam hipotek tradisional, Anda akan memberikan uang muka dua puluh persen atau lebih dari harga rumah. Dua puluh persen adalah angka ajaib karena, bagi sebagian besar pemberi pinjaman, ini adalah jumlah ekuitas yang mereka butuhkan sehingga Anda dapat menghindari membayar PMI, atau Asuransi Hipotek Pribadi.
Ketika Anda tidak dapat menurunkan dua puluh persen, pemberi pinjaman biasanya mengharuskan Anda membayar premi PMI, yang dapat berkisar antara dua puluh dolar hingga beberapa ratus dolar setiap bulan. Ketika berbelanja untuk hipotek, pertimbangkan hal ini dan tanyakan apakah ada alternatif untuk membayar PMI jika Anda tidak dapat memperoleh pembayaran uang muka penuh.