Memahami Pembayaran Klaim untuk Nilai Tunai Aktual dan Biaya Penggantian
Berapa Banyak Uang yang Akan Anda Bayar dalam Klaim?
Jawaban atas pertanyaan tentang berapa banyak uang yang dapat Anda peroleh dalam klaim asuransi Anda tergantung pada tiga faktor kunci:
1. Bagaimana Anda Secara Akurat Dapat Mendeskripsikan, Mendokumentasikan dan Menunjukkan Nilai Hilang Properti Anda dalam Bukti Kerugian Anda.
Inventaris barang di rumah dapat sangat membantu dalam hal ini. Semakin banyak rincian dan bukti Anda memiliki nilai, semakin kecil kemungkinan Anda berada di bawah belas kasihan perkiraan perusahaan asuransi.
2. Jenis Kebijakan yang Anda Miliki
Kebijakan asuransi yang berbeda memberikan cakupan yang berbeda. Tiga orang mungkin semua memiliki " kebijakan pemilik rumah " atau " kebijakan kondominium " tetapi jenis kebijakan yang mereka miliki akan mendikte risiko yang ditanggung , pengecualian dan batasan khusus untuk barang-barang tertentu. Anda dapat mempelajari lebih lanjut tentang batasan khusus asuransi di sini , batasan khusus pada polis asuransi tidak standar di semua perusahaan asuransi karena ini adalah titik diferensiasi untuk setiap perusahaan asuransi. Misalnya, perusahaan yang mengkhususkan diri dalam menarik konsumen dengan rumah bernilai tinggi mungkin memiliki batas khusus yang lebih tinggi di bidang Perhiasan, seni rupa, atau bahkan koleksi anggur.
Lebih >>
3. Dasar Penyelesaian Klaim: Nilai Tunai Aktual vs. Biaya Penggantian
Di sinilah berbagai hal menjadi membingungkan, tetapi kami akan membersihkan definisi untuk Anda, serta memberikan contoh.
Dasar penyelesaian klaim adalah dalam cetakan kecil dalam kata-kata kebijakan asuransi Anda. Meskipun halaman sampul atau Halaman DEC dari polis asuransi Anda mungkin mencantumkan batas dan dasar umum penyelesaian klaim, itu adalah kata-kata tentang bagaimana pertanggungan ini akan dibayarkan sehingga hal-hal dapat menjadi rumit.
Mari kita bahas beberapa dasar untuk membantu Anda memahami bagaimana perusahaan asuransi akan menentukan nilai barang atau properti pribadi atau konten yang Anda hilang, dan berapa banyak Anda akan dibayar sebagai hasil dalam klaim. Sangat sering ketika seseorang kecewa dengan berapa banyak mereka dibayar, itu karena mereka tidak mengerti bagaimana dasar penyelesaian klaim bekerja dan arti sebenarnya dari Nilai Tunai Aktual dan Biaya Penggantian.
Nilai Tunai Aktual (ACV) Definisi
Nilai Tunai Aktual adalah ketika perusahaan asuransi setuju untuk membayar Anda nilai yang terdepresiasi pada saat kerugian. Pembayaran ACV termasuk pengurangan untuk depresiasi. Meskipun terdengar menarik untuk didengar, Anda akan mendapatkan penyelesaian nilai tunai, jenis penyelesaian ini tidak memungkinkan Anda untuk mengganti apa yang telah hilang, tetapi hanya mengkompensasi Anda untuk nilai barang seolah-olah itu dijual di garasi penjualan.
Perusahaan asuransi memiliki cara yang lebih canggih untuk menghitung depresiasi barang daripada hanya menempelkan harga stiker garage sale pada mereka, tetapi dalam keadaan apa pun, nilai tunai aktual membuat Anda berada dalam posisi yang sulit karena Anda tidak akan bisa pergi ke toko dan beli barang baru yang serupa.
Membangun kembali konten pribadi Anda, atau lebih buruk lagi, rumah Anda dengan nilai tunai aktual atau dasar yang terdepresiasi membuat Anda kehilangan dana dibandingkan dengan penyelesaian biaya penggantian.
Kebijakan biaya penggantian tersedia dalam banyak kasus, jadi selalu dapatkan penawaran untuk kebijakan yang akan menawarkan biaya penggantian sebelum menetap untuk ACV.
Definisi Biaya Penggantian
Biaya Penggantian menyediakan Anda dengan pembayaran yang sama dengan yang diperlukan untuk mengganti barang yang hilang dalam penyelesaian kerugian klaim Anda.
Biaya penggantian lebih tinggi daripada ACV karena ini akan memungkinkan Anda untuk menempatkan diri Anda pada posisi yang sama dengan Anda sebelum kehilangan dengan memberi Anda uang yang diperlukan untuk mengganti barang-barang Anda.
Salah satu kesalahpahaman umum tentang biaya penggantian adalah bagaimana biaya penggantian akan dibayarkan, agar dapat mengumpulkan biaya penggantian, Anda harus mengganti barang. Baca lebih lanjut di bawah ini tentang bagaimana proses pembayaran biaya penggantian akan bekerja.
Kapan Anda Akan Mendapatkan Pembayaran untuk Penyelesaian Klaim Asuransi Anda?
Tergantung pada ukuran kerugian dan jenis klaim, Anda mungkin harus memberikan banyak informasi sebelum menerima penyelesaian penuh untuk klaim Anda.
Biasanya, setelah adjuster telah meninjau daftar item kerugian Anda, memutuskan apa yang akan diganti atau diperbaiki, dan menetapkan atau menyetujui nilai, mereka akan datang ke nilai yang terdepresiasi dari item, atau nilai tunai aktual.
Harapkan untuk memberikan daftar, minta perusahaan asuransi untuk meninjau daftar, dan kemudian Anda akan memiliki kesempatan untuk melihat penawaran mereka sebelum Anda menerima pembayaran. Jika dasar penyelesaian kerugian Anda adalah nilai tunai sebenarnya, maka mereka dapat meminta Anda untuk menandatangani jumlah tersebut, dengan mengatakan itu adalah pembayaran terakhir, sebelum memberi Anda cek. Prosesnya berbeda untuk biaya penggantian.
Proses Dua Langkah Pembayaran Biaya Penggantian dalam Klaim
Ketika Anda memiliki klaim dan penyelesaian kerugian adalah berdasarkan biaya penggantian, berharap bahwa Anda akan memiliki dua cek setidaknya sebelum mendapatkan kompensasi penuh.
- Cek pertama akan datang untuk nilai tunai sebenarnya dari barang.
- Hanya setelah Anda membuktikan bahwa Anda telah mengganti item, apakah Anda akan menerima pembayaran akhir dalam sebagian besar keadaan. Ini adalah proses dua langkah setidaknya dan meletakkan tanggung jawab pada Anda untuk benar-benar mengganti barang sebelum Anda dapat dibayar untuk biaya penggantian penuh. Jika barang diganti seiring waktu, Anda dapat mengirimkan pengeluaran Anda sepanjang jalan untuk penggantian dan Anda dapat berbicara dengan adjuster Anda tentang kapan Anda dapat mengharapkan pembayaran. Ini sangat tergantung pada ukuran kerugian.
Menjaga komunikasi terbuka dengan adjuster pada klaim Anda akan membantu Anda memahami dengan tepat apa yang diharapkan, dan membantu Anda mendapatkan bayaran atas kerugian Anda yang sebenarnya .
Dapatkah Perusahaan Asuransi Perbaikan Barang Ketika Anda Memiliki Biaya Penggantian Cakupan?
Perusahaan asuransi mungkin memiliki hak untuk memperbaiki atau mengganti barang . Mereka akan meninjau daftar Anda dan memberi tahu Anda apa yang akan mereka lakukan. Jika suatu barang dapat diperbaiki atau dikembalikan secara layak ke kondisinya sebelum klaim, maka Anda mungkin akan ditawarkan perbaikan dalam kasus tersebut.
Jika barang tersebut tidak dapat diperbaiki, maka mereka akan menawarkan Anda biaya penggantian.
Informasi apa yang mungkin diperlukan untuk mendapatkan biaya penggantian dalam suatu klaim?
Ketika mengharapkan kompensasi penuh untuk penggantian barang atau konten pribadi yang diasuransikan di rumah Anda, Anda harus menyediakan daftar :
- deskripsi item dengan merek dan model jika berlaku
- ketika Anda awalnya membelinya
- harga yang Anda beli untuk itu
- nilai penggantian hari ini
- foto apa pun yang menunjukkan kondisi barang (jika ada atau tersedia)
- tanda terima asli, jika itu masuk akal
Misalnya, Anda mungkin tidak memiliki tanda terima untuk setiap sepasang kaus kaki yang Anda miliki, tetapi Anda mungkin telah menyimpan tanda terima untuk TV layar lebar atau peralatan olahraga mahal Anda . Setiap perusahaan asuransi memiliki kriteria masing-masing, jadi pastikan dan tanyakan pada adjuster asuransi untuk formulir untuk membantu Anda mengisi daftar bukti kehilangan barang atau panduan apa yang mereka inginkan.
Apakah Ada Ruang untuk Negosiasi pada Biaya Penggantian Barang?
Mungkin ada ruang untuk negosiasi pada daftar nilai biaya penggantian Anda. Misalnya, jika item telah diganti oleh model yang lebih baik, misalnya, Anda memiliki komputer berusia 3 tahun dan tidak dapat diganti dengan model dan pembuatan yang sama hari ini, cari yang setara, dan cantumkan sebagai " pengganti yang setara "dengan nilai yang terkait. Selalu mencoba yang terbaik untuk menemukan barang pengganti yang serupa.
Mungkin ada beberapa negosiasi bolak-balik pada hal-hal seperti ini, tetapi jika Anda memberikan harga biaya penggantian yang adil dan melakukan riset, Anda mungkin akan mendapatkan apa yang Anda minta.
Jika Anda tidak melakukan pekerjaan tambahan, adjuster akan memberikan solusi atau evaluasi terbaik mereka dan Anda mungkin kalah, atau harus kembali ke daftar dan membuat revisi.
Beberapa perusahaan asuransi lebih lunak daripada yang lain. Ini terjadi berdasarkan kasus per kasus, tergantung pada keadaan dan persyaratan perusahaan sendiri.
Apa Tentang Barang Yang Tidak Dahulu?
Jika suatu item ditentukan usang, atau karena "sifat bawaannya tidak dapat diganti" Anda mungkin menemukan diri Anda dalam situasi di mana Anda hanya akan ditawarkan ACV, klausul yang serupa mungkin berlaku untuk set atau pasangan ketika hanya satu bagian dari satu set atau pasangan hilang dan yang lainnya tidak rusak.
Barang-barang Yang Tidak Bisa Diganti — Bagaimana Perusahaan Asuransi Membayar?
Barang-barang khusus yang tidak dapat diganti, misalnya, koleksi, barang antik, dan seni rupa harus selalu didiskusikan dengan perwakilan asuransi Anda sebelum klaim terjadi. Ini akan memungkinkan Anda untuk mendapatkan nasihat yang tepat tentang cara melindungi nilai dengan jenis asuransi yang tepat. Ini juga akan memberi Anda kesempatan untuk mendapatkan penilaian, dan mungkin menjadwalkan item pada pelampung atau pebalap untuk memastikan penyelesaian sesuai nilainya. Jika barang-barang semacam ini hilang dalam klaim dan asuransi yang tepat tidak diperoleh, Anda mungkin sangat kecewa dengan apa yang akan Anda dapatkan.
Apakah Biaya Penggantian Meliputi Hukum Asing atau Cakupan Ordonansi?
Berhati-hatilah terhadap peningkatan biaya rekonstruksi ketika menyangkut cakupan UU-Asing. Meskipun rumah Anda mungkin diasuransikan untuk Biaya Penggantian, jika ada peraturan rumah yang berlaku setelah rumah asal Anda dibangun, ini dapat berdampak pada biaya penggantian sebenarnya dengan meningkatkan biaya karena peraturan baru. Ada pengecualian dalam beberapa susunan kata yang tidak termasuk peningkatan biaya konstruksi karena peraturan perundangan atau tata kota.
Pengesahan tersedia untuk menambahkan cakupan oleh undang-undang ke polis Anda, dan beberapa polis asuransi high-end rumah yang lebih komprehensif akan mencakup cakupan oleh undang-undang, tetapi jika milik Anda tidak, ini bisa menjadi masalah besar dalam penafsiran tentang apa sebenarnya biaya pembangunan kembali akan, vs. cakupan dalam biaya penggantian Anda.
Fakta Cepat: Dua dari Tiga Rumah di Amerika Tidak Diasuransikan
Bisakah Anda Mendapatkan Biaya Penggantian Jika Bangunan Anda Kurang Tertanggung?
Kebijakan asuransi termasuk klausul tentang kapan dan bagaimana biaya penggantian akan dibayarkan pada struktur atau bangunan. Banyak kebijakan mungkin termasuk Klausul Penggantian Biaya Terjamin juga. Klausa ini memungkinkan beberapa ruang bergoyang di sekitar nilai total rumah yang diasuransikan ketika setelah kehilangan, ditentukan bahwa biayanya sedikit. Jumlah ruang gerak yang Anda miliki didasarkan pada kata-kata kebijakan spesifik Anda dan jenis formulir kebijakan yang Anda miliki.
Sebagai contoh, beberapa kebijakan mungkin menyatakan bahwa Anda akan tetap memenuhi syarat untuk biaya penggantian jika Anda diasuransikan setidaknya 80 persen dari nilai biaya rekonstruksi sebenarnya. Perusahaan asuransi mungkin memiliki kriteria yang berbeda, jadi pastikan dan periksa apakah Anda memiliki klausul biaya penggantian, klausul penggantian yang terjamin, dan bagaimana segala sesuatunya bekerja jika Anda kurang mendapat asuransi pada saat kehilangan.
Akankah Perusahaan Asuransi Membayar Batas Penuh Kebijakan Asuransi Saya dalam Klaim Tanpa Daftar Besar Barang?
Dalam situasi klaim bencana, di mana rumah dan isinya adalah kerugian total, seperti dalam bencana besar atau kebakaran, maka beberapa perusahaan asuransi mungkin hanya membayar nilai penuh untuk membatasi Home and Contents jika situasinya masuk akal untuk mereka. Ini tidak pernah dijamin dan merupakan kebijaksanaan perusahaan asuransi, mereka selalu berhak meminta bukti kerugian. Namun dalam klaim besar dan kerugian total, jika batas kebijakan asuransi masuk akal, perusahaan asuransi dapat mencapai penyelesaian tanpa membuat Anda daftar setiap item hingga batas kebijakan Anda.
Tanyakan kepada perwakilan asuransi Anda bagaimana perusahaan asuransi Anda secara umum menyelesaikan kerugian total untuk mendapatkan ide tentang bagaimana hal-hal akan bekerja. Hal terbaik yang harus dilakukan adalah selalu siap, dengan salinan pembelian lebih besar yang disimpan di awan, atau kotak penyimpanan aman dari tempat, serta mendokumentasikan rumah Anda secara teratur dengan foto yang dapat Anda rujuk dengan kerugian total.
Apakah Anda Harus Mengganti Rumah Anda atau Barang untuk Mendapatkan Biaya Penggantian Nilai Dibayar?
Ya, salah satu aspek dari kata ganti untuk biaya penggantian, seperti yang dibahas di atas, adalah bahwa Anda harus mengganti untuk menerima pembayaran biaya penggantian, jika gagal, Anda dapat menetapkan Nilai Tunai Aktual. Namun ada pengecualian dalam kebijakan khusus tertentu, ini adalah kebijakan dengan Opsi Penggantian atau Penghentian Uang Tunai.
Penggantian Nilai dan Cash Out Loss Settlements vs. Biaya Penggantian
Ada beberapa kebijakan high-end, biasanya untuk rumah bernilai tinggi yang mungkin menawarkan Anda opsi untuk menerima nilai penggantian penuh, tanpa kewajiban untuk mengganti. Jenis kebijakan ini umumnya lebih mahal daripada polis asuransi standar karena kebijakan tersebut mempertimbangkan cakupan yang lebih luas dan fleksibilitas yang lebih besar selama klaim. Anda dapat meminta perwakilan asuransi Anda jika Anda memenuhi syarat untuk salah satu jenis kebijakan ini, sangat sering didasarkan pada nilai rumah yang lebih tinggi, atau kebijakan kondominium atau penyewa dengan persyaratan batas isi yang lebih tinggi, bersama dengan kriteria lain. Ini jelas merupakan pilihan yang baik untuk melihat karena dalam klaim, opsi untuk mengambil penyelesaian kas dengan nilai penggantian penuh dapat membuat segalanya lebih mudah dalam menghadapi bencana dan menghindari kerumitan karena harus mengganti barang untuk mendapatkan nilai penuh mereka.
Ini sangat berbeda dari Biaya Penggantian di mana jika Anda memilih untuk tidak mengganti item, atau membangun kembali rumah Anda, Anda hanya dapat menawarkan ACV yang terdepresiasi sebagai opsi penyelesaian.