Asuransi Pribadi

Bagaimana Cara Kerja Kebijakan Asuransi Pemilik Rumah dan Apa yang Tercakup?

Asuransi pemilik rumah adalah kontrak yang dirancang untuk melindungi Anda sebagai pemilik rumah dari kerugian mendadak dan tidak disengaja. Polis asuransi rumah adalah kontrak antara pemilik rumah, juga dikenal sebagai tertanggung, dan perusahaan asuransi.

Kontrak tersebut menciptakan kesepakatan bahwa, sebagai imbalan atas premi yang dibayar oleh pemilik rumah, perusahaan asuransi akan memberi kompensasi kepada pemilik rumah atas kerusakan tak terduga, tiba-tiba, dan / atau kecelakaan yang terjadi di rumah, dan / atau isi dari rumah, sebagaimana disepakati dalam kata-kata kebijakan.

Asuransi pemilik rumah melindungi aset pemilik rumah dan memastikan bahwa kerugian, risiko atau bencana yang tercakup tidak akan meninggalkan mereka dalam kesulitan keuangan. Apakah Anda mencari untuk membeli asuransi sebagai pemilik rumah pertama kalinya , referensi informasi untuk memastikan Anda mendapatkan nilai terbaik untuk uang Anda, atau mencari bantuan untuk memahami kebijakan Anda, berikut adalah beberapa dasar-dasar tentang asuransi pemilik rumah.

Bagaimana Cara Kerja Asuransi Pemilik Rumah?

Polis asuransi Anda adalah kontrak yang setuju untuk melindungi Anda atas risiko atau bahaya tertentu yang mungkin terjadi yang menyebabkan Anda mengalami kerugian finansial.

Sebagai imbalan untuk premi (jumlah uang yang akan Anda bayarkan untuk kontrak Anda), polis asuransi membentuk perjanjian bahwa perusahaan asuransi akan mengkompensasi Anda atas kerugian seperti yang dijelaskan dan dirinci dalam polis asuransi rumah Anda.

Semua persyaratan dan ketentuan kebijakan Anda menentukan apa yang dicakup, bagaimana klaim akan dibayarkan, dan apa yang dikecualikan atau dibatasi. Anda dapat menemukan informasi cakupan dasar dari kontrak asuransi Anda pada Halaman Deklarasi dari polis asuransi Anda .

Kontrak polis asuransi jelas menguraikan definisi dan batasan khusus untuk memberi tahu Anda apa yang diharapkan sebagai pemegang polis asuransi.

Berapa Biaya Asuransi Rumah?

Ada banyak faktor yang menentukan berapa biaya asuransi rumah. Berdasarkan statistik, biaya rata-rata asuransi pemilik rumah di Amerika Serikat adalah $ 1.132 per tahun dan biaya asuransi penyewa rata-rata adalah $ 190 per tahun, menurut Lembaga Informasi Asuransi. Itu hanya rata-rata. Biaya dapat bervariasi, berdasarkan tiga faktor berikut:

• Informasi pribadi Anda termasuk usia Anda, pekerjaan, jika Anda memiliki riwayat asuransi, peringkat kredit Anda, jika Anda termasuk organisasi yang memiliki rencana asuransi kelompok atau diskon, gaya hidup Anda dan penggunaan rumah Anda.

• Informasi yang berkaitan dengan lokasi rumah Anda, pengalaman kehilangan di area di mana rumah Anda berada dan mengantisipasi faktor-faktor risiko tentang di mana rumah Anda secara fisik memengaruhi tingkat asuransi.
• Detail tentang rumah Anda, termasuk renovasi, tahun konstruksi, dan bahan-bahan yang digunakan dalam membangun rumah Anda serta keamanan tambahan yang Anda miliki di rumah Anda.

Sejarah dan informasi asuransi pribadi Anda biasanya memungkinkan untuk diskon untuk ditambahkan ke kebijakan, jadi bahkan jika Anda membandingkan harga asuransi untuk dua rumah yang identik tepat di samping satu sama lain, harga mungkin berbeda jika orang-orang yang memiliki rumah-rumah itu berbeda. situasi pribadi.

Apakah Asuransi Rumah Layak?

Asuransi rumah memberi orang-orang yang memiliki rumah mereka sumber daya yang berharga untuk melindungi investasi dan stabilitas keuangan mereka jika ada situasi di mana ada kerusakan mendadak dan tidak disengaja pada properti pribadi atau rumah Anda. Ini juga melindungi Anda dengan menyediakan asuransi pertanggungan yang timbul sebagai akibat dari kepemilikan rumah Anda, atau bahkan sebagai akibat dari tindakan dan aktivitas Anda sebagai individu di seluruh dunia .

Berapa Banyak Asuransi Rumah yang Anda Butuhkan?

Asuransi rumah Anda harus memiliki cakupan yang cukup untuk memberi Anda kompensasi atas kerugian finansial dalam 4 kategori utama.

1. Nilai struktur Anda, atau bangunan. Juga dikenal sebagai nilai asuransi yang dihuni . Ini tidak termasuk biaya tanah.
2. Nilai untuk mengganti konten atau properti pribadi Anda . "Properti pribadi" mencakup hal-hal yang bukan bagian dari struktur - hal-hal yang Anda bawa ketika Anda pindah ke rumah, atau perabotan dan properti lainnya yang Anda beli dan simpan di rumah Anda.
3. Biaya biaya hidup tambahan. Ini adalah biaya yang akan Anda keluarkan sebagai akibat dari klaim jika Anda tidak dapat tinggal di rumah Anda karena kerugian yang tertutup atau bahaya yang diasuransikan sementara perusahaan asuransi memperbaiki rumah Anda ketika itu tidak dapat ditinggali. Sebuah rumah tidak layak bila tidak ada aliran air atau listrik, atau ketika ada kerusakan yang membuat tidak mungkin untuk tinggal di rumah selama perbaikan. Setiap perusahaan asuransi dapat mendefinisikan ini secara berbeda atau mungkin menilai kebutuhan untuk pindah berdasarkan kasus per kasus.

1. Cakupan kewajiban

Polis asuransi rumah adalah kebijakan paket. Biaya asuransi didasarkan pada nilai rumah Anda, atau nilai asuransi yang diasuransikan untuk asuransi rumah.

Biaya asuransi didasarkan pada nilai konten Anda untuk asuransi penyewa atau kebijakan kondominium .

Biaya hidup tambahan biasanya merupakan persentase dari cakupan utama, dan cakupan pertanggungan datang sebagai basis tetapi dapat ditingkatkan tergantung pada kebutuhan pribadi Anda.

Cakupan Asuransi Rumah Lainnya

Ada pertanggungan lain yang dapat dimasukkan dalam kebijakan asuransi rumah , misalnya kebijakan pemilik rumah juga akan menyertakan struktur tambahan sebagai persentase dari jumlah bangunan. Sebagai gambaran umum, hal di atas adalah bagian dasar cakupan yang ingin Anda fokuskan untuk mencari tahu berapa banyak cakupan asuransi rumah yang Anda butuhkan.

Cakupan tambahan dapat ditambahkan dengan dukungan jika Anda memerlukan cakupan lebih dari yang disertakan dalam paket asuransi rumah . Kebijakan asuransi rumah biasanya memiliki batasan khusus pada barang-barang tertentu, seperti perhiasan; jika setelah meninjau batasan khusus kebijakan Anda ada properti yang ingin Anda pastikan tercakup, maka Anda dapat memutuskan untuk menambahkan pengendara asuransi .

Kerusakan Air dan Asuransi Rumah

Kerusakan air adalah cakupan rumit ketika datang ke asuransi rumah. Beberapa kerusakan air tercakup , dan beberapa cakupan dapat ditambahkan dengan dukungan , seperti cakupan cadangan saluran air; pertanggungan kerusakan air lainnya dikecualikan . Ketika memilih polis asuransi rumah pastikan dan tanyakan tentang berbagai jenis kerusakan air yang termasuk dalam kebijakan Anda dan cari tahu mana yang dapat Anda tambahkan cakupan dengan dukungan opsional. Kerusakan air adalah risiko yang meningkat karena perubahan pola cuaca dan infrastruktur yang menua.

Siapa yang Ditanggung Kebijakan Pemilik Rumah?

Dalam polis asuransi Anda, ada definisi dari tertanggung. Di bawah definisi ini Anda biasanya akan menemukan deskripsi tentang siapa yang tercakup dalam polis asuransi Anda. Kebijakan biasanya akan menentukan bahwa pasangan yang diasuransikan dan pasangan hidup atau domestik (melalui hukum umum atau pernikahan) dianggap diasuransikan di bawah polis. Seiring dengan ini, anak-anak tanggungan dari orang yang diasuransikan saat tinggal di rumah juga dapat dimasukkan.

Siapa yang Tidak Tercakup dalam Polis Asuransi Rumah?

Bantuan rumah tangga, kerabat yang tidak termasuk dalam definisi tamu rumah yang diasuransikan sementara dan teman sekamar tidak termasuk atau dilindungi polis asuransi rumah karena orang-orang ini tidak sesuai dengan definisi tertanggung.

Asuransi Jika Anda Menyewa Rumah Anda

Jika Anda menyewa rumah dan tidak memilikinya, apakah itu rumah, apartemen atau kondominium, maka Anda perlu asuransi penyewa .

Jika Anda Menyewakan Rumah Anda

Asuransi rumah dimaksudkan untuk memastikan rumah yang digunakan sebagai tempat tinggal utama. Jika Anda menyewakan rumah Anda, maka kebijakan pemilik rumah bukanlah kebijakan yang tepat untuk Anda, dan Anda mungkin tidak diasuransikan jika Anda memiliki klaim yang muncul ketika rumah tersebut disewakan.

Kegiatan Bisnis Rumah dan Asuransi Rumah

Jika Anda menggunakan rumah Anda untuk bisnis, Anda harus berbicara dengan perusahaan asuransi Anda untuk mengetahui apakah mereka dapat menambahkan pengendara untuk bisnis berbasis rumah. Asuransi rumah tidak dimaksudkan untuk menutupi penggunaan bisnis, jadi menggunakan rumah Anda untuk bisnis dan tidak menyebutkannya kepada perusahaan asuransi dapat membuat cakupan Anda batal dan batal. Tidak melaporkan perubahan pada kebijakan rumah atau dalam situasi pribadi Anda dapat menyebabkan perusahaan asuransi membatalkan kebijakan Anda.

(Pelajari lebih lanjut tentang alasan perusahaan asuransi dapat membatalkan kebijakan Anda di sini .)

Ada banyak dukungan atau rencana yang mungkin lebih cocok untuk Anda daripada kebijakan pemilik rumah standar ketika Anda memiliki aktivitas bisnis. Bahkan situasi di mana Anda menggunakan rumah Anda untuk hosting Airbnb atau berbagi rumah bisa menjadi masalah, tetapi mendiskusikan situasi Anda dengan asuransi rumah Anda dapat memberi Anda solusi yang akan membantu Anda mendapatkan cakupan yang tepat.

Asuransi Rumah untuk Pemilik Condo atau Co-op

Jika Anda memiliki kondominium atau co-op, maka Anda tidak perlu asuransi pemilik rumah; Anda perlu asuransi kondominium atau co-op karena kondominium dan co-ops mempertimbangkan banyak keadaan khusus yang ada ketika Anda hanya memiliki satu unit bangunan, atau berbagi dalam sebuah koperasi. Sebagai contoh, satu cakupan yang khusus untuk pemilik kondominium tetapi tidak akan dimasukkan dalam kebijakan pemilik rumah adalah penilaian kerugian , atau asuransi kontingen .

Apa "Bahaya" yang Dicakup oleh Kebijakan Asuransi Rumah?

Ketika Anda membeli polis asuransi rumah, Anda memiliki pilihan untuk memilih jenis pertanggungan yang Anda inginkan . Ada dua konsep dasar cakupan dalam polis asuransi rumah:

• Buka Bahaya
• Dinamakan Perils

Memahami dua konsep ini membantu menunjukkan perbedaan dalam tingkat cakupan pilihan Anda yang berbeda dalam kebijakan asuransi dapat menawarkan Anda karena mereka memiliki perbedaan yang signifikan dalam tingkat cakupan:

• Kebijakan Open Perils mencakup Anda untuk “semua risiko” kecuali mereka tidak termasuk.
• Suatu Kebijakan Yang Bernama atau Kejahatan Tertentu mencakup Anda untuk risiko yang sangat terbatas. Risiko biasanya terbatas pada 16 inti “bencana” yang dapat terjadi pada Anda, tetapi kemudian setelah itu, apa pun tidak tercakup. Beberapa kebijakan mungkin menyediakan lebih sedikit cakupan, seperti formulir HO-1.

Pastikan dan tanyakan apakah kebijakan yang Anda beli mencakup bahaya terbuka pada struktur tempat tinggal yang diasuransikan dan isi, atau hanya pada tempat tinggal yang diasuransikan. Ini membuat perbedaan dalam apa yang Anda dapatkan dalam klaim.

Bagaimana Kebijakan Asuransi Rumah Membayar dalam Klaim ?

Dasar penyelesaian klaim yang tercantum dalam kata-kata kebijakan Anda akan memberi tahu Anda apa yang dapat Anda harapkan dalam klaim sejauh kompensasi pergi. Dua bentuk dasar kompensasi dalam klaim adalah:

1. Nilai Tunai Aktual: Ini adalah biaya penggantian, dikurangi depresiasi. Ini berarti Anda tidak akan mendapatkan cukup uang untuk mengganti rumah atau barang jika dasar penyelesaian klaim adalah Nilai Tunai Aktual. Ini adalah bentuk penyelesaian klaim yang paling tidak diinginkan.
2. Biaya Penggantian: Biaya penggantian memberi Anda kompensasi untuk penggantian barang-barang yang diasuransikan dalam kerugian. Cari tahu apakah ini berlaku untuk bangunan dan konten Anda. Ini memungkinkan Anda untuk mengganti apa yang hilang setelah klaim dan kembali ke tempat Anda sebelum kehilangan karena Anda akan mendapatkan uang untuk menggantikannya.

Penting untuk membaca kata-kata kebijakan Anda tentang dasar penyelesaian klaim ketika Anda mendapatkan polis asuransi rumah untuk memastikan Anda memahami ketentuan dalam kontrak, pengecualian dan batasan.

Apa itu "Formulir Kebijakan" Asuransi Rumah, dan Apa Artinya?

Ketika mendapatkan penawaran untuk polis asuransi rumah, penting untuk mengetahui apa bentuk kebijakan yang Anda kutip. Formulir kebijakan menjelaskan jenis cakupan dalam "paket" asuransi yang Anda beli. Perbedaan utama dalam bentuk kebijakan akan menjadi dasar penyelesaian klaim, serta berapa banyak risiko yang dicakup. Misalnya, bahaya terbuka atau semua bentuk kebijakan risiko seperti HO-3 akan memiliki cakupan yang jauh lebih banyak daripada HO-2, tetapi keduanya adalah kebijakan asuransi rumah. Ini adalah bentuk yang membuat perbedaan adalah apa yang dapat Anda harapkan untuk ditutupi jika Anda perlu mengajukan klaim.

Contoh Beberapa Jenis yang Berbeda dari "Formulir Kebijakan" Pemilik Rumah

Daftar Formulir Asuransi Kebijakan Rumah

HO-1: Kebijakan cakupan terbatas

HO-2: Kebijakan dasar hanya mencakup risiko yang tercantum

HO-3: Memberikan cakupan yang lebih luas yang mencakup semua risiko kecuali dikecualikan

HO-8: Sering digunakan untuk rumah yang lebih tua berisi dasar nilai tunai aktual dari penyelesaian klaim yang berarti nilai yang terdepresiasi dibayarkan dalam klaim - ini tidak cukup untuk menggantikan

HO-4: Kebijakan Asuransi Penyewa

H0-6: Kebijakan Asuransi Kondo

Kebijakan Rumah Rumah dan Khusus Home Insurance Khusus

Rumah bernilai tinggi, rumah bersejarah, dan rumah dengan fitur khusus dapat memenuhi syarat untuk asuransi rumah kelas atas. Jika Anda memiliki rumah dengan nilai tinggi atau konstruksi dan kualitas di atas rata-rata, Anda mungkin ingin melihat perusahaan asuransi khusus bernilai tinggi. Asuransi rumah bernilai tinggi menawarkan cakupan terluas yang tersedia, tetapi datang dengan biaya premium.

Manfaatnya mungkin termasuk nilai penggantian penuh, tanpa kewajiban untuk mengganti kebijakan (opsi cash-out), cakupan oleh undang-undang, tunjangan yang lebih besar untuk biaya hidup tambahan dan cakupan untuk batas yang lebih tinggi dari perhiasan, seni rupa, barang antik atau barang yang tidak dapat diganti karena sifat bawaan mereka. Jenis-jenis barang ini tidak dicakup dengan mudah pada kebijakan rumah standar karena batasan dan pengecualian.

Apakah Semua Pemilik Rumah Harus Memiliki Kebijakan Asuransi Rumah?

Tidak, semua pemilik rumah tidak harus memiliki polis asuransi rumah. Namun, jika Anda memiliki pinjaman atau hipotek dan Anda tidak sepenuhnya memiliki rumah Anda, pemberi pinjaman hipotek mungkin mengharuskan Anda untuk memiliki asuransi rumah karena mereka ingin melindungi uang yang mereka berikan kepada Anda sebagai bagian dari pinjaman. Mereka mungkin meminta Anda untuk memberikan pengikat asuransi sebelum memberikan hipotek atau pinjaman Anda.

Pedoman Kebijakan Asuransi Rumah: Selalu Periksa Syarat dan Ketentuan Kebijakan Anda Sendiri

Itu selalu terbaik untuk berdiskusi dengan perwakilan asuransi Anda tentang bagaimana klaim bekerja dengan polis asuransi Anda karena kondisi bervariasi dari perusahaan asuransi ke perusahaan asuransi, konsep yang dibahas dalam artikel ini adalah pedoman dasar yang Anda butuhkan untuk membantu Anda mengajukan pertanyaan penting tentang cakupan Anda.

Anda dapat membandingkan asuransi rumah atau biaya asuransi penyewa untuk setiap negara bagian di Lembaga Informasi Asuransi.