Perhitungan sederhana ini memungkinkan Anda melihat apa yang dapat Anda belanjakan untuk hipotek
Anda akan berpikir ini akan melibatkan perhitungan rumit yang melibatkan beberapa tahun pengembalian pajak, dan mungkin gelar yang lebih tinggi dalam ekonomi. Namun pada kenyataannya, mempelajari batas pembelian rumah Anda hanya membutuhkan beberapa menit dan beberapa matematika yang mudah.
Peraturan Mortgage dari Thumb
Faktor yang paling penting yang digunakan pemberi pinjaman sebagai aturan praktis untuk berapa banyak yang dapat Anda pinjam adalah rasio utang terhadap pendapatan Anda, yang menentukan berapa banyak penghasilan Anda diperlukan untuk membayar kewajiban utang Anda, seperti hipotek Anda, kartu kredit Anda pembayaran, dan pinjaman mahasiswa Anda.
Pemberi pinjaman biasanya menginginkan tidak lebih dari 28% dari penghasilan kotor Anda (yaitu, sebelum pajak) untuk pergi ke biaya perumahan Anda, termasuk pembayaran hipotek Anda, pajak properti, dan asuransi. Setelah Anda menambahkan pembayaran bulanan pada utang lain, total seharusnya tidak melebihi 36% dari penghasilan kotor Anda.
Ini disebut "aturan main hipotek," atau kadang-kadang "aturan 28/36."
Jika rasio utang terhadap pendapatan Anda melebihi batas-batas ini di rumah yang Anda pertimbangkan untuk dibeli, maka Anda mungkin tidak dapat memperoleh pinjaman, atau Anda mungkin harus membayar bunga yang lebih tinggi.
Menghitung Rasio Hutang-ke-Pendapatan Anda
Seperti yang saya katakan, ini mudah dihitung.
Hal pertama yang perlu Anda lakukan adalah menentukan penghasilan bulanan Anda - penghasilan Anda sebelum pajak dan biaya lainnya dikurangi. Jika Anda sudah menikah dan akan mengajukan pinjaman bersama, Anda harus menambahkan kedua penghasilan Anda.
Kemudian ambil total dan kalikan terlebih dahulu dengan 0,28, dan kemudian dengan 0,36.
Misalnya, jika Anda dan pasangan Anda memiliki gabungan penghasilan bulanan kotor $ 7.000:
$ 7.000 x 0,28 = $ 1,960
$ 7.000 x 0,36 = $ 2,520
Ini berarti bahwa pembayaran hipotek, pajak, dan asuransi Anda tidak dapat melebihi $ 1,960 per bulan, dan total pembayaran utang bulanan Anda tidak boleh lebih dari $ 2,520, termasuk pembayaran hipotek.
Sayangnya, Anda harus menyimpan pembayaran bulanan Anda di bawah kedua batas ini. Jadi langkah selanjutnya adalah melihat apa efek utang Anda yang lain. Tambahkan total pembayaran utang bukan hipotek bulanan Anda, seperti kartu kredit bulanan atau pembayaran mobil.
Untuk contoh ini, kami akan menganggap pembayaran hutang bulanan Anda mencapai $ 950. Menghitung pembayaran hipotek maksimum:
$ 2,520 - $ 950 = $ 1,570
Karena dalam contoh ini Anda memiliki utang non-hipotek yang relatif tinggi, Anda terbatas untuk menghabiskan $ 1.570 untuk hipotek, pajak, dan asuransi untuk rumah baru. Jika, di sisi lain, Anda hanya memiliki $ 500 dalam pembayaran utang bulanan non-hipotek, Anda dapat membelanjakan penuh $ 1.960 di rumah Anda, karena $ 1.960 + $ 500 = $ 2.460 (atau kurang dari batas pembayaran bulanan Anda secara keseluruhan sebesar $ 2.520).
Ingat, Ini Hanya Rule of Thumb
Penting untuk diingat bahwa hanya karena bank akan meminjamkan jumlah itu, Anda tidak harus meminjam uang sebanyak itu.
Ini hanyalah pedoman yang dapat Anda gunakan saat berbelanja untuk sebuah rumah, sehingga Anda dapat berkonsentrasi pada rumah yang berada dalam kisaran harga Anda.
Kenyataannya, situasi keuangan khusus Anda akan menentukan jenis pembayaran rumah dan hipotek yang terbaik bagi Anda.