Saya Menyimpan Uang dengan Bunga - Tapi Saya Ingin Pembayaran Lebih Rendah
Membayar utang Anda lebih awal seringkali merupakan ide bagus . Namun, hal-hal yang mungkin tidak bekerja persis seperti yang Anda harapkan jika Anda menempatkan pembayaran ini terhadap hipotek Anda dalam satu pembayaran sekaligus. Sebelum Anda mengirim dana, pahami cara pembayaran tambahan memengaruhi hal-hal berikut:
- Total biaya bunga Anda
- Waktu yang diperlukan untuk membayar kembali pinjaman Anda
- Pembayaran bulanan Anda
Biaya Bunga
Melakukan pembayaran awal yang besar pada hipotek Anda akan mengurangi jumlah bunga yang Anda bayar atas pinjaman Anda. Anda akan memiliki saldo pinjaman yang lebih kecil, dan bunga dibebankan terhadap saldo pinjaman Anda, jadi Anda akan membayar lebih sedikit. Selama bertahun-tahun, ini akan menghasilkan penghematan yang signifikan - terutama jika Anda berada di tahun-tahun awal pinjaman jangka panjang seperti hipotek 30 tahun. Dengan pinjaman amortisasi (atau pinjaman yang Anda bayar dari waktu ke waktu dengan pembayaran tetap ), sebagian besar setiap pembayaran bulanan digunakan untuk biaya bunga. Secara bertahap, semakin banyak yang menuju pembayaran pokok.
Untuk mengetahui berapa banyak yang akan Anda hemat, Anda mungkin perlu melakukan sedikit matematika. Tetapi matematika tidak mengerikan (komputer akan melakukan semua pengangkatan yang berat), dan sangat membantu untuk benar - benar memahami bagaimana pinjaman Anda bekerja dan bagaimana Anda dapat menghemat uang. Jika Anda memodelkan pinjaman Anda pada spreadsheet , Anda akan melihat bagaimana pinjaman bekerja: pembayaran bulanan Anda, biaya bunga bulanan, dan saldo pinjaman Anda yang menyusut.
Cukup kurangi saldo pinjaman pada titik tertentu dalam spreadsheet yang sesuai dengan tempat Anda hari ini.
Misalnya, jika Anda berhutang $ 100.000 dan Anda berpikir untuk membayar $ 20.000, kemudian kurangi saldo pinjaman Anda menjadi $ 80.000 - spreadsheet tersebut akan secara otomatis menghitung ulang sisa pinjaman untuk Anda, dan Anda akan melihat biaya bunga berkurang.
Saatnya Membalas
Kebanyakan hipotik adalah hipotek dengan suku bunga tetap selama 15 tahun atau 30 tahun. Selama jangka waktu itu, Anda perlahan-lahan akan membayar saldo pinjaman Anda. Namun, Anda selalu dapat mempercepat selama tidak ada penalti prabayar .
Jika Anda melakukan pembayaran sekaligus dan tidak mengumpulkan kembali pinjaman (lihat di bawah), Anda akan melunasi pinjaman lebih cepat dan menghemat uang untuk bunga. Pembayaran bulanan itu akan berakhir lebih cepat - sehingga Anda dapat memasukkan dana tersebut ke tujuan lain. Sekali lagi, dengan menggunakan perhitungan yang terkait dengan di atas, Anda dapat menjalankan angka-angka, dan Anda akan melihat bahwa pinjaman itu berakhir lebih awal.
Pembayaran Bulanan
Jika tujuan utama Anda melakukan pembayaran lump sum adalah untuk menurunkan pembayaran bulanan Anda, maka Anda mungkin beruntung. Tetapi perusahaan hipotek tidak perlu menyesuaikan pembayaran Anda ketika Anda membayar ekstra - kadang-kadang Anda harus meminta penghitungan ulang dan membayar biaya. Proses ini dikenal sebagai membentuk kembali hipotek .
Beberapa orang kecewa setelah mereka mengirim pembayaran besar kepada pemberi pinjaman hipotek mereka, hanya untuk menemukan bahwa pembayaran bulanan yang diperlukan belum berubah. Pastikan untuk meminta pemberi pinjaman Anda apa yang diperlukan untuk menyesuaikan pembayaran bulanan Anda.
Jika Anda memiliki hipotek bunga saja , kemungkinannya lebih baik bahwa pembayaran bulanan Anda akan dikurangi secara otomatis.
Setelah semua, pembayaran Anda hanya didasarkan pada jumlah pinjaman (yang tidak pernah berubah kecuali Anda membayar ekstra). Namun, bahkan bunga pinjaman saja tidak selalu menyesuaikan dengan segera - jadi hubungi dan tanyakan bagaimana keadaan bekerja jika itu penting bagi Anda.