Bagaimana Perencanaan Kecil Selama Musim Pajak Dapat Membantu Anda Pensiun
Berikut adalah lima kesalahan perencanaan pajak yang dibuat orang-orang yang dapat berdampak negatif terhadap pensiun Anda.
1. Tidak Mengambil Keuntungan Penuh dari Peluang Tabungan Pajak Menit-Menit Terakhir
Karena batas waktu pelaporan pajak 18 April 2017, hanya ada beberapa cara untuk mengurangi penghasilan kena pajak Anda. Salah satu metode adalah untuk memverifikasi bahwa Anda mengambil keuntungan penuh dari setiap penyesuaian terhadap pendapatan kotor, pengurangan pajak, atau kredit pajak yang layak Anda terima. Akurasi adalah hal yang penting ketika mengajukan pengembalian pajak penghasilan Anda. Tetapi penting juga untuk memastikan Anda tidak melewatkan strategi pengurangan pajak pada menit terakhir yang dapat meningkatkan tabungan pensiun Anda.
Rekening Tabungan Kesehatan: Kebanyakan orang tidak menyadari bahwa Anda memiliki hingga 18 April 2017, untuk membuat kontribusi HSA tambahan untuk tahun pajak 2016 jika Anda pergi langsung melalui bank HSA Anda. Jika Anda memiliki rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi dan tidak berkontribusi hingga jumlah maksimum yang diperbolehkan selama tahun 2016, pertimbangkan untuk meningkatkan kontribusi HSA Anda sebelum batas waktu pengajuan pajak.
HSA dapat memberikan manfaat yang melampaui sekadar menurunkan pajak penghasilan Anda. Rekening Tabungan Kesehatan menyediakan perlindungan yang sangat dibutuhkan untuk membantu membayar pengeluaran yang terkait dengan kesehatan saat ini dan masa depan. Tetapi jika Anda dalam keadaan sehat, Anda dapat membiarkan tabungan Anda tumbuh untuk digunakan selama masa pensiun Anda. Karena biaya perawatan kesehatan biasanya menjadi perhatian utama bagi sebagian besar pensiunan, ini adalah cara yang bagus untuk melengkapi rencana tabungan pensiun Anda.
Bahkan, ketika Anda mencapai usia 65 Anda dapat menggunakan dana HSA untuk biaya non-medis tanpa penalti (Catatan: Distribusi non-perawatan kesehatan dikenai pajak sebagai penghasilan biasa).
Anda dapat berkontribusi hingga $ 3,350 untuk cakupan perorangan dan hingga $ 6.750 untuk pertanggungan keluarga untuk 2016. Jika Anda berusia 55 tahun atau lebih, ada tambahan $ 1.000 kontribusi catch-up sampai Medicare memenuhi syarat di 65. Jangan lupa untuk menyertakan kontribusi dibuat oleh perusahaan Anda selama tahun 2016 bersama dengan tahun pajak kontribusi Anda ketika menentukan berapa banyak yang dapat Anda tambahkan ke HSA Anda.
Berkontribusi pada Akun Pensiun Perorangan: Anda dapat berkontribusi hingga $ 5.500 (atau $ 6.500 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih tua tahun lalu) ke IRA sebelum batas waktu pelaporan pajak 18 April 2017. Jika Anda tidak dicakup oleh rencana pensiun melalui pekerjaan atau batas penghasilan, Anda mungkin berhak untuk mengurangi kontribusi Anda ke IRA tradisional. Tabungan pensiun ini dapat diinvestasikan untuk meningkatkan pajak tangguhan hingga ditarik. Perlu diingat bahwa ada hukuman 10 persen untuk penarikan yang dilakukan sebelum usia 59 ½. Namun, ada beberapa pengecualian termasuk penarikan untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat dan Anda dapat menggunakan hingga $ 10.000 selama masa hidup Anda untuk pembelian rumah pertama kali.
Roth IRA menyediakan cara lain yang potensial untuk menabung untuk masa pensiun di mana penghematan pajak terjadi di masa depan. Kontribusi tidak dapat dikurangkan dari pajak, tetapi akun Roth IRA dapat tumbuh menjadi bebas pajak setelah usia 59 ½. Berbeda dengan IRA tradisional, Anda memiliki kemampuan untuk menarik jumlah kontribusi Anda ke Roth IRA (tetapi tidak memperoleh penghasilan apa pun) kapan pun tanpa pajak atau penalti.
2. Menjadi Pengembalian Pajak Reaktif
Pernahkah Anda berjanji kepada diri sendiri bahwa Anda akan lebih siap "tahun depan" ketika harus mengajukan pengembalian pajak penghasilan Anda? Sangat mudah untuk jatuh ke dalam siklus niat baik dan berjanji untuk melakukan pekerjaan yang lebih baik dalam mempertahankan catatan yang akurat dan terorganisir, atau untuk mengambil keuntungan dari sebanyak mungkin tindakan penghematan pajak seperti membuat kontribusi pra-pajak ke 401 ( k) rencana , HSA, atau akun pengeluaran fleksibel.
Sayangnya, banyak orang tidak menindaklanjuti komitmen itu.
Pengajuan pengembalian pajak sebagai aktivitas yang berdiri sendiri adalah peristiwa reaktif. Anda hanya melaporkan apa yang telah terjadi di masa lalu. Ya, sangat penting untuk memperbaiki semuanya! Namun, strategi terbaik adalah menggunakan musim pengajuan pajak sebagai peluang untuk merencanakan secara proaktif untuk tujuan masa depan seperti pensiun.
3. Kurangnya Kesadaran akan Kredit Pensiunan Pensiunan
Tidak setiap pembayar pajak dapat mengklaim kredit pajak ini. Bagi mereka yang memenuhi syarat berdasarkan pendapatan mereka, ini adalah cara yang bagus untuk menabung untuk pensiun sementara juga menurunkan tagihan pajak Anda.
Jumlah Kredit Pensiunan Pensiun adalah 50 persen, 20 persen atau 10 persen dari paket pensiun Anda atau kontribusi IRA hingga $ 2.000 ($ 4.000 jika arsip menikah bersama-sama), tergantung pada penghasilan kotor Anda yang disesuaikan (dilaporkan pada Formulir 1040 atau 1040A). Pada 2017, kredit tersedia untuk pasangan menikah yang mengajukan secara bersama-sama dengan penghasilan kotor yang disesuaikan (AGI) di bawah $ 62.000 dan pelapor tunggal dengan penghasilan di bawah $ 31.000. Kepala status pengarsipan rumah tangga dapat menggunakan kredit selama AGI adalah $ 45.500 atau kurang.
4. Gagal Menyesuaikan Kepemilikan Pajak Anda
Jika Anda bertanya kepada sebagian besar profesional perencanaan keuangan, dokumen mana yang menyertakan wawasan terbesar ke dalam kehidupan finansial orang lain, sebagian besar akan mencakup IRS Form 1040 di dekat bagian atas daftar. Jika pengembalian pajak Anda secara konsisten menunjukkan kelebihan pembayaran kepada IRS, Anda mungkin kehilangan kesempatan perencanaan pensiun yang signifikan.
Untuk membuat perubahan pada pemotongan Anda, Anda hanya perlu melengkapi Formulir W-4 yang diperbarui dan memberikan formulir ini kepada perusahaan Anda. Anda dapat meninjau IRS Withholding calculator untuk memperkirakan pemotongan yang benar untuk situasi Anda. Yang Anda perlukan untuk melengkapi kalkulator pemotongan ini adalah potongan gaji terbaru Anda dan salinan pengembalian pajak 2016 Anda. Kemudian setelah Anda memperkirakan pemotongan yang benar, Anda harus melengkapi Formulir W-4 yang baru dan menyerahkan ini ke departemen penggajian Anda.
Ingatlah selalu alasan inti untuk membuat perubahan pada pemotongan pajak Anda adalah dengan menempatkan uang Anda bekerja untuk Anda secepat mungkin daripada membocorkan pinjaman tanpa bunga kepada pemerintah. Strategi ini dapat membantu Anda mulai membayar utang berbunga tinggi lebih cepat atau meningkatkan 401 (k) kontribusi Anda. Bagaimanapun Anda akan membantu diri Anda di masa depan saat pensiun. Tetapi itu hanya akan berhasil jika Anda menerapkan peningkatan pembayaran pajak rumah Anda ke tempat yang tepat. Pertimbangkan untuk mengotomatisasi tabungan Anda dengan meningkatkan 401 (k), HSA, dan kontribusi pra-pajak lainnya.
5. Memilih Orang yang Salah untuk Persiapan dan Panduan Pajak
Banyak program perangkat lunak pajak ada, dan melakukan pajak Anda sendiri tampaknya lebih mudah dari sebelumnya. Jika penghasilan kotor Anda yang disesuaikan di bawah $ 64.000, Anda dapat menggunakan perangkat lunak pengarsipan gratis di sini. Penting untuk dicatat bahwa opsi pengarsipan gratis ini biasanya hanya mencakup pengembalian sangat dasar.
Mengambil pendekatan do-it-yourself untuk mengisi pajak bukanlah untuk semua orang. Jika Anda memiliki situasi khusus seperti kepemilikan bisnis kecil atau investasi real estat sendiri, kode pajak dapat mulai menjadi semakin kompleks. Situasi menantang lainnya termasuk bekerja di beberapa negara bagian atau negara, melaporkan keuntungan atau kerugian investasi dalam rekening kena pajak, atau mengajukan sebagai warga negara non-AS adalah contoh di mana seorang profesional pajak bisa masuk akal.
Memutuskan apakah masuk akal untuk menggunakan jasa seorang profesional pajak adalah keputusan pribadi. Itu benar-benar semua bermuara pada seberapa yakin Anda merasa ketika datang ke pajak dan masalah keuangan lainnya.
Perencanaan pajak lebih dari sekadar mencoba mengurangi pajak Anda secara keseluruhan. Keputusan perencanaan pajak penghasilan harus selalu menjadi bagian dari rencana kehidupan keuangan Anda secara keseluruhan. Pembuat pajak profesional dapat menjadi bagian penting dari tim keuangan Anda. Tidak semua penyusun pajak menyediakan layanan perencanaan pajak yang proaktif. Pastikan untuk bertanya kepada profesional pajak Anda apakah mereka akan membantu Anda mengidentifikasi strategi penghematan pajak untuk tahun mendatang. Anda juga harus mengoordinasikan perencanaan pajak dengan upaya perencanaan keuangan Anda. Jika Anda bekerja dengan CPA, CFP®, EA, atau profesional pajak lainnya, pastikan bahwa mereka berkomunikasi dengan perencana keuangan Anda atau anggota tim penasihat keuangan lainnya.
Singkatnya, musim pajak tidak harus hanya merupakan proses reaktif pengajuan pengembalian dari tahun pajak sebelumnya. Kendalikan masa depan keuangan Anda dengan memasukkan beberapa strategi perencanaan pensiun yang juga dapat membantu mengurangi penghasilan kena pajak Anda di masa depan.