Bagaimana Meningkatkan Kesehatan Finansial Anda Hari Ini Akan Menuntun pada Keberhasilan Pensiun
Berikut adalah beberapa kiat untuk mencapai tujuan pensiun yang terasa lebih mudah dikelola.
Kiat 1: Fokus pada hal-hal yang dapat Anda lakukan dan putuskan untuk bertindak hari ini
Tingkat kepercayaan pensiun benar-benar rendah sekarang dengan laporan penelitian yang menunjukkan bahwa kurang dari 20% karyawan dalam laporan tenaga kerja mereka berada di jalur untuk memenuhi tujuan pensiun mereka.
Apa yang lebih memprihatinkan dalam laporan dari Financial Finesse adalah bahwa 61% karyawan tidak tahu apakah mereka cukup menabung untuk pensiun dengan nyaman. Karyawan ini termasuk dalam kategori "tidak diketahui" karena kurangnya perencanaan. Seperti ungkapan umum mengatakan, "Mereka yang gagal merencanakan, berencana untuk gagal."
Jika Anda merasa kurang percaya diri atau jatuh ke dalam kategori “tidak dikenal” karena Anda belum membuat rencana dasar, Anda dapat mengendalikan perencanaan pensiun Anda dengan mengikuti langkah-langkah ini untuk meningkatkan rasa kesiapan Anda:
Buat rencana dan tuliskan. Tentukan apa yang Anda perlukan untuk pensiun. Bahkan jika pensiun adalah tujuan jangka panjang, perkiraan kasarnya akan dilakukan. Anda dapat memperkirakan apa yang akan Anda miliki dengan melihat investasi Anda saat ini dan sumber pendapatan pensiun. Kemudian, hitung apa yang perlu Anda hemat setiap tahun untuk memenuhi tujuan pensiun Anda. Rencana keuangan tertulis Anda tidak harus terlalu rumit dan bisa sesederhana rencana satu halaman.
Terapkan rencana Anda. Ini sejauh ini merupakan langkah awal yang paling penting karena penundaan hanya akan berfungsi sebagai penghalang jalan menuju kemandirian finansial Anda. Jika Anda menemukan bahwa Anda tidak akan dapat mencapai tujuan pensiun Anda dengan uang saat ini Anda menabung, mengambil tindakan tambahan hari ini dengan mengidentifikasi cara untuk menghemat lebih banyak, mengurangi kebutuhan pengeluaran Anda, menghilangkan utang, atau mengubah rencana awal Anda.
Tidak ada kata terlambat untuk kembali ke jalur yang benar.
Lacak kemajuan Anda. Menjalankan perhitungan pensiun setidaknya sekali per tahun disarankan untuk melihat apakah Anda berada di jalur untuk mencapai tujuan Anda. Perlu diingat bahwa rencana Anda bersifat dinamis, bukan statis. Tinjau kemajuan Anda setidaknya setahun sekali. Juga pikirkan tentang dampak peristiwa kehidupan seperti pernikahan atau perceraian, promosi atau PHK, kelahiran anak dan pendanaan pendidikan akan ada pada rencana Anda. Jika perlu, buat perubahan pada rencana Anda saat situasi Anda berubah dan jaga jalur komunikasi dengan pasangan Anda, mitra, teman, keluarga, perencana keuangan, atau siapa saja yang akan mendengarkan rencana pensiun Anda!
Tip 2: Lindungi diri Anda dan orang yang Anda cintai
Tidak jarang menempatkan semua fokus dan perhatian kita pada tabungan untuk pensiun daripada berkonsentrasi pada perlindungan terhadap potensi risiko . Hindari kesalahan itu dengan memikirkan risiko keuangan yang dapat Anda tahan dan risiko yang dapat Anda kurangi dampaknya atau hilangkan sama sekali.
Hidup Anda. Pastikan Anda memiliki asuransi jiwa yang memadai dan jenis asuransi yang tepat untuk kebutuhan Anda. Sebaiknya tinjau kebutuhan cakupan Anda menggunakan pendekatan yang tidak bias sebelum memikirkan tentang jenis kebijakan untuk mengisi kesenjangan cakupan.
Anda biasanya dapat memilih dari istilah , seluruh kehidupan, kehidupan universal, dan asuransi jiwa variabel. Tinjau kebijakan Anda setidaknya setahun sekali. Penting juga untuk mengenali saat situasi Anda berubah atau peristiwa kehidupan besar terjadi, cakupan Anda mungkin perlu diubah juga. Karena tanggal pensiun yang Anda rencanakan mendekati pastikan untuk menilai kembali kebutuhan asuransi jiwa Anda (lihat Apakah Anda Masih Membutuhkan Asuransi Jiwa Saat Anda pensiun?).
Kesehatanmu. Peristiwa cacat jangka panjang atau jangka panjang tinggal di panti jompo dapat memiliki dampak dramatis dan tahan lama pada kekayaan Anda. Cakupan yang tepat dapat mengurangi risiko keuangan yang terkait dengan hambatan-hambatan ini dan harus menjadi bagian dari tinjauan perencanaan pensiun Anda. Jika Anda khawatir tentang pilihan asuransi kesehatan Anda karena Anda semakin dekat dengan pensiun, pastikan untuk memasukkan biaya perawatan kesehatan ke dalam rencana anggaran Anda untuk pensiun.
Aset Anda. Dari perspektif investasi, portofolio yang terdiversifikasi membantu mengurangi risiko seluruh telur pensiunan Anda pergi ke selatan dan mengambil impian pensiun Anda dengan mereka. Memilih alokasi investasi yang tepat berdasarkan tujuan keuangan Anda, usia, toleransi risiko, dan batas waktu dapat membuat perbedaan besar. Tetapi Anda juga ingin memikirkan aset lain seperti rumah Anda atau properti real estat lainnya. Mungkin aset yang paling penting adalah kemampuan Anda untuk mendapatkan penghasilan, baik sekarang maupun di masa depan. Anda mungkin dapat menggunakan hasrat dan keterampilan Anda untuk menghasilkan penghasilan tambahan melalui wirausaha atau kesibukan dari sisi pensiun.
Tip 3: Lihatlah semua opsi tabungan pensiun Anda
Ada berbagai pilihan yang dapat membantu Anda menabung untuk pensiun impian Anda. Berikut ini tiga akun yang perlu dipertimbangkan.
Rencana pensiun yang disponsori perusahaan (401k, 403b, dll). Banyak pakar keuangan menyarankan bahwa rencana pensiun perusahaan Anda dapat menjadi salah satu investasi terbaik Anda. Mengapa?
- Kontribusi dibuat sebelum pajak sehingga mereka langsung mengurangi penghasilan kena pajak Anda. Dan mereka juga tumbuh pajak tangguhan, sehingga Anda tidak akan membayar pajak atas keuntungan sampai Anda menarik dana.
- Jarang sekali meninggalkan uang gratis melalui kontribusi yang sesuai! Sebagian besar perusahaan menawarkan program yang cocok yang dapat meningkatkan laba atas uang Anda. Untuk mendapatkan keuntungan dari pertandingan majikan, pastikan Anda berkontribusi setidaknya hingga pertandingan perusahaan jika tidak lebih. Jumlah kontribusi pemberi kerja rata-rata adalah sekitar 3 persen. Periksa dengan departemen SDM Anda untuk lebih jelasnya.
- Rencana yang disponsori perusahaan menjadi lebih mudah artinya mereka dapat ditransfer tanpa konsekuensi pajak ke IRA atau rencana pensiun majikan di masa depan.
Lihat IRA. Bahkan jika Anda berpartisipasi dalam rencana pensiun yang disponsori perusahaan, jangan merasa bahwa itu adalah satu-satunya pilihan investasi Anda ketika berhemat untuk pensiun. IRA adalah cara lain yang bagus untuk menghamburkan uang untuk masa depan. Beberapa batasan penghasilan dan pembatasan lainnya berlaku untuk mengurangi kontribusi atau berkontribusi pada Roth IRA. Jadi, pastikan Anda memilih IRA terbaik untuk situasi Anda dan ingat Anda selalu dapat berkontribusi untuk keduanya jika Anda tidak yakin.
Pertimbangkan HSAs. Rekening tabungan kesehatan memberikan manfaat pajak yang sangat baik untuk biaya perawatan kesehatan out-of-pocket. Mereka juga dianggap oleh banyak perencana keuangan untuk menjadi sumber tambahan pendapatan pensiun.
Tip 4: Fokus pada kesejahteraan keuangan Anda secara keseluruhan
Kesehatan keuangan adalah istilah yang digunakan untuk menggambarkan status kesehatan keuangan kita secara keseluruhan dan secara langsung terkait dengan kesiapan pensiun. Menilai ulang cara Anda mengelola keuangan Anda dan melakukan pendekatan menyeluruh untuk meningkatkan kesehatan keuangan Anda secara keseluruhan. Berikut adalah beberapa cara mudah untuk meningkatkan rasa kesehatan keuangan Anda dan menemukan lebih banyak uang untuk ditunda.
Tingkatkan pengetahuan Anda. Semakin banyak waktu yang Anda ambil untuk belajar tentang opsi tabungan pensiun semakin siap Anda akan.
Tingkatkan penghasilan Anda. Jika Anda khawatir tidak memiliki penghasilan yang cukup untuk menabung, pertimbangkan untuk meningkatkan penghasilan Anda dengan bekerja lembur, mendapatkan pekerjaan paruh waktu, memulai bisnis, atau membeli properti sewaan. Gunakan penghasilan tambahan untuk mengurangi utang sehingga Anda memiliki lebih banyak tabungan atau investasi untuk masa depan.
Temukan cara untuk mengurangi pengeluaran Anda. Anggaran atau "rencana belanja pribadi" adalah langkah kunci menuju kesuksesan pensiun. Hidup di bawah kemampuan Anda memungkinkan Anda untuk meningkatkan uang yang harus Anda hemat hari ini sehingga Anda dapat menginvestasikannya dalam kendaraan pensiun untuk masa depan. Lebih dari sekadar melacak di mana uang Anda telah berlalu di masa lalu dan kirim uang Anda ke mana harus pergi sebelum bulan dimulai. Cari tahu apa yang Anda habiskan sebulan dalam pengeluaran yang berkomitmen, seperti perumahan, utilitas dan makanan, versus pengeluaran gaya hidup bebas Anda, seperti hiburan dan makan di luar. Apakah ini hal-hal yang lebih “diinginkan” atau “kebutuhan”? Lihat di mana Anda dapat memangkas kembali dan mengambil uang itu dan menaruhnya ke tabungan atau investasi.
Refinance dan konsolidasi utang. Jika Anda memiliki utang berbunga tinggi, luangkan waktu untuk meneliti kreditur yang bersedia membiayai kembali utang Anda saat ini dengan bunga yang lebih rendah daripada yang saat ini Anda bayar. Secara umum, utang yang dijaminkan, seperti pinjaman mobil, akan memiliki tingkat yang lebih rendah daripada utang tanpa jaminan. Utang berbasis real estat umumnya dapat dikurangkan dari pajak dan dapat dibiayai dalam jangka waktu yang lebih lama daripada sebagian besar bentuk utang lainnya, yang dapat membuatnya menjadi salah satu sumber utang termurah.
Hilangkan biaya tambahan dan biaya. Apakah perbankan Anda saat ini dan hubungan yang terkait dengan kredit membebankan biaya yang berlebihan? Berbelanjalah untuk mendapatkan penawaran yang lebih baik dengan menggunakan Bankrate atau Deposit Accounts untuk membandingkan tarif dan mengevaluasi layanan antara bank, credit union, kartu kredit, dan lembaga peminjaman. Gunakan penghematan ekstra dari biaya dan biaya untuk membayar utang atau berinvestasi.
Cari cara untuk mengurangi pajak Anda. Berkontribusi pada akun pengeluaran fleksibel (FSA), jika ditawarkan oleh perusahaan Anda, untuk membayar biaya perawatan medis dan ketergantungan pada basis pra-pajak. Maksimalkan HSA Anda jika Anda memiliki rencana kesehatan yang tinggi. Perkirakan jumlah pemotongan tunjangan Anda harus mengklaim pada W-4 Anda dengan kalkulator pemotongan.
Memperbaiki kesejahteraan finansial Anda tidak terjadi dalam semalam. Tetapi jika Anda hanya mengambil beberapa langkah ini secara rutin, Anda akan berada di jalur menuju kesuksesan pensiun.