Dapatkan Perkiraan Tujuan Tabungan Pensiun Anda
Namun, jika Anda dapat mengabaikan "yang tidak dapat diketahui," Anda dapat membuat jumlah pensiun yang masuk akal. Begini caranya.
Berapa Jangka Pensiun Anda?
Anda mulai dengan memperkirakan berapa tahun Anda akan hidup dalam masa pensiun. Bicara tentang yang tidak bisa diketahui, kan? Tapi lihatlah harapan hidup rata-rata untuk seseorang seusia dan gender Anda, plus pertimbangkan usia di mana kakek-nenek atau orang tua Anda mungkin telah meninggal dan Anda mungkin akan merasakan masa hidup Anda sendiri. Faktor dalam usia berapa Anda berharap untuk pensiun. Misalnya, jika Anda berharap untuk pensiun pada usia 65 tahun dan Anda pikir Anda akan hidup sampai 85, maka Anda berharap untuk hidup dalam masa pensiun selama sekitar 20 tahun. Anda dapat hidup dengan baik melewati 85 atau tidak, tetapi, untuk saat ini, Anda memiliki tujuan untuk memulai.
Apa Gaji Pensiun Anda?
Hal berikutnya yang Anda ingin perkirakan adalah berapa banyak penghasilan hari ini yang Anda butuhkan untuk hidup. Dalam masa pensiun, Anda mungkin dapat memotong pengeluaran (dengan membuat anak-anak dibesarkan, merampingkan rumah, atau menghilangkan utang termasuk hipotek) dan hidup lebih langsing daripada yang Anda lakukan sekarang, atau Anda mungkin menginginkan standar hidup yang sama dengan yang Anda miliki saat ini.
Minimal, Anda harus berencana untuk membutuhkan 80% dari penghasilan Anda saat ini, aturan praktis yang lebih baik adalah 85%. Atau Anda mungkin menetapkan 100%, memotret untuk standar yang lebih tinggi 120%.
Mari kita berasumsi bahwa Jaime saat ini menghasilkan $ 50.000 per tahun. Setelah membuat anggaran, ia memutuskan bahwa ia dapat benar-benar hidup dengan $ 40.000, sehingga ia menetapkan target pensiunnya sebesar 80% dari penghasilannya saat ini.
Dia berencana untuk pensiun pada usia 70 tahun dan dengan rekam jejak keluarganya dia memperkirakan kemungkinan dia akan hidup hingga sekitar 90 tahun.
Perhitungan paling sederhana adalah $ 40.000 x 20 tahun = $ 800.000. Tapi, seperti saya katakan, ini adalah latihan yang rumit. Yang Anda inginkan adalah jumlah yang menghasilkan bunga tahunan yang Anda butuhkan untuk hidup. Dalam hal ini, $ 800.000 mungkin benar-benar berfungsi. Jika Anda memiliki $ 800.000 dan diinvestasikan sehingga Anda mendapatkan bunga tahunan 5%, portofolio Anda dapat membayar $ 40.000 per tahun tanpa Anda harus menyentuh kepala sekolah. Tentu saja, beberapa tahun pasar kembali jauh lebih sedikit dan lebih banyak lagi. Jika Anda memiliki asumsi pengembalian tahunan yang lebih rendah, katakanlah 3%, maka Anda akan membutuhkan hampir $ 1,4 juta untuk menghasilkan $ 40.000 per tahun. Dan itu bahkan tidak mempertimbangkan inflasi, pajak atau tahun-tahun panjang dari pasar berkinerja buruk. Khususnya jika Anda pensiun selama salah satu periode ini, itu dapat berdampak pada asumsi Anda. Lihat apa yang saya maksud tentang rumit?
Tetapi kinerja pasar dan inflasi hanyalah dua hal yang menjadi rumit ketika Anda menjauh dari skenario hipotetis dan ke dalam realitas. Ada juga Jaminan Sosial. Jika Anda menerima Jaminan Sosial, itu akan membantu Anda memenuhi biaya bulanan.
Jika Jamie membutuhkan $ 3300 per bulan untuk hidup dan Jaminan Sosial membayar $ 1500 sebulan, bagiannya dikurangi menjadi $ 1800. Itu akan memotong setengah jumlah yang harus dia simpan untuk hidup di masa pensiun. Tetapi kita semua tahu masalah Jaminan Sosial itu rumit. Kita semua menerima laporan tahunan itu di surat yang memberi tahu kita berapa jumlah tahunan kita akan terlihat. Jika Anda seorang optimis, Anda bisa menggunakan angka itu sebagai hipotetis Anda, atau mengurangi skalanya sesuai dengan tingkat sinisme Anda (oke mungkin realisme, tetapi saya punya harapan).
Komplikasi Dapat Mengurangi Asumsi Pensiun
Jamie mungkin masih ingin menembak untuk tujuan yang lebih tinggi. Bukan hanya karena dia skeptis dia akan pernah melihat pemeriksaan Jaminan Sosial atau dia berpikir pajak dan inflasi tidak memiliki tempat untuk pergi tetapi naik, tetapi juga karena dia ingin merencanakan pengeluaran tak terduga yang bisa menggerogoti anggaran pensiunnya.
Masalah perawatan kesehatan dan kesehatan menjadi contoh nyata. Satu penyakit yang mengancam jiwa bisa dengan cepat menghapus sebagian dari tabungannya dan bunga yang dihasilkannya. Dia dapat merencanakan selama masa kerjanya untuk menyisihkan uang setiap bulan untuk asuransi perawatan jangka panjang, yang membantu membayar perawatan di rumah dan perawatan fasilitas. Tetapi akan ada biaya yang tidak dijamin oleh asuransi.
Pasar saham yang bergejolak, pajak pendapatan tinggi atau tingkat keuntungan modal dan inflasi merajalela adalah risiko lain untuk penghasilan pensiun Anda. Tetapi di sisi positifnya, ingat bahwa pensiunan tidak mengambil semua tabungan mereka sekaligus. Uang Anda akan terus bekerja untuk Anda, menghasilkan bunga dan dividen bahkan ketika Anda mulai mengambil distribusi .
Namun, jika Jamie menabung dan berinvestasi dengan tekun di 401 (k) untuk sebagian besar masa kerjanya, tujuannya harus dimungkinkan. Anda dapat menggunakan kalkulator pensiun seperti tim penilai Ballpark E $ Employee Benefit Research Institute atau kalkulator pensiun interaktif yang user-friendly di Merrill Lynch untuk melihat apa yang mungkin bagi Anda. Dengan jenis kalkulator pensiun, Anda dapat mengubah asumsi Anda untuk mengubah hasilnya. Bagaimana jika saya menghemat 2% lebih banyak per tahun, bekerja satu atau dua tahun ekstra, dan seterusnya.
Anda dapat menemukan informasi lebih lanjut tentang kalkulator pensiun lain di sini . Tetapi jika Anda benar-benar ingin memastikan perkiraan berapa banyak uang yang Anda perlukan untuk pensiun sesuai dengan tujuan Anda, cobalah selesaikan rencana anggaran untuk pensiun .
Sejujurnya, menggunakan kalkulator itu selalu membuatku takut. Hasil akhir tampaknya tidak tercapai, sepertinya saya telah gagal bahkan sebelum mencoba. Menciptakan gol nomor pensiun masuk akal bagi sebagian orang, tetapi bagi yang lain, lebih mudah untuk memikirkan tabungan katakanlah $ 200 sebulan atau 6% hingga 10% dari gaji tahunan Anda (hemat 18% adalah tujuan yang disarankan Pusat Penelitian Pensiun). Beberapa pakar keuangan mengatakan bertujuan untuk menghemat setidaknya 12 kali gaji Anda saat ini. Jika Anda baru saja mendapatkan uang secara finansial, lebih penting untuk menyelamatkan apa yang Anda bisa daripada membidik angka yang tidak mungkin sehingga Anda akhirnya tidak menabung.
Konten di situs ini disediakan untuk tujuan informasi dan diskusi saja. Hal ini tidak dimaksudkan sebagai nasihat keuangan profesional dan tidak boleh menjadi satu-satunya dasar untuk keputusan investasi atau keputusan pajak Anda. Dalam situasi apa pun, informasi ini tidak mewakili rekomendasi untuk membeli atau menjual sekuritas.