Aturan untuk Mendapatkan Uang Anda Dari 401 (k), IRA, atau Paket Pensiun Lainnya
Berapa banyak Anda menarik atau mengambil awalnya? Berapa tingkat penarikan dari waktu ke waktu yang cukup aman sehingga Anda tidak akan hidup lebih lama dari tabungan Anda, tetapi cukup berarti bahwa Anda menikmati tabungan hidup Anda alih-alih menimbunnya?
Juga, pertimbangkan ini: Rencana tabungan pensiun Anda tidak selalu berakhir begitu Anda mulai pensiun. Uang itu masih memiliki peluang untuk tumbuh bahkan ketika Anda mulai menarik dana untuk membantu membayar biaya hidup Anda. Tetapi tingkat di mana ia akan tumbuh menurun ketika Anda mengambil dana. Menyeimbangkan tingkat penarikan dengan tingkat pertumbuhan adalah bagian dari sains dan seni investasi untuk mendapatkan penghasilan.
Tingkat Aman 401 (k) Penarikan
Banyak penasihat keuangan akan merekomendasikan "aturan 4%" sebagai aturan dasar untuk memulai ketika mengevaluasi berapa banyak yang dapat Anda keluarkan dari rekening pensiun tanpa takut kehilangan simpanan Anda. Artinya, Anda dapat menarik 4% setiap tahun dan menjaga keamanan finansial. Sebuah studi terkenal pada 1990-an oleh Bill Bengen menunjukkan bagaimana tingkat penarikan 4% selama 30 tahun memiliki peluang terbaik untuk sukses bahkan ketika disesuaikan dengan inflasi. Tetapi banyak variabel dapat membuat persentase rule-of-thumb ini terlalu konservatif atau terlalu berisiko.
Ada orang-orang yang akan mengatakan kepada Anda bahwa tingkat penarikan 7% relatif aman, yang lain mengatakan keamanan yang realistis lebih dekat dengan 2%, terutama pada tahun pertama atau lebih. Seperti begitu banyak solusi finansial, jawabannya tergantung pada Anda. Harapan hidup Anda, kinerja investasi Anda, berapa banyak yang Anda butuhkan untuk memenuhi biaya, pasangan Anda, Jaminan Sosial , pekerjaan kedua, dan seterusnya.
Untuk perbandingan, lihatlah berapa 4% tingkat penarikan akan sama dengan tabungan Anda, dan sesuaikan dari sana. Anda dapat menjalankan perhitungan pensiun sendiri untuk mengetahui apa yang akan Anda butuhkan dan apa yang dapat Anda andalkan. Ada banyak kalkulator pensiun yang sangat berguna di Web. Tetapi ketika Anda hampir pensiun, itu ide yang baik untuk mendapatkan nasihat dari seorang profesional keuangan yang tidak bias.
Investasi dalam Periode Penarikan Pensiun Anda
Ini adalah strategi umum untuk mengalokasikan lebih banyak portofolio untuk investasi pendapatan tetap ketika Anda mendekati masa pensiun. Pendapatan tetap bisa menjadi taruhan yang lebih aman, ya, tetapi itu juga dapat membantu menggeser portofolio Anda ke tempat di mana ia menghasilkan pendapatan daripada pertumbuhan yang diinvestasikan kembali. Investasi pendapatan menghasilkan dividen atau bunga, bukan hanya obligasi tetapi saham, real estat , dan jenis aset lainnya membayar pendapatan tetap atau variabel . Idealnya, Anda bisa menggunakan pendapatan itu untuk menutupi biaya hidup tanpa menyentuh pokok atau jumlah investasi awal.
Masalahnya adalah, hari-hari ini sulit untuk mendapatkan hasil apa pun dari investasi Anda tanpa mengambil banyak risiko. Bahkan jika Anda mau menerima risiko, hasilnya tidak besar. Kecuali akun Anda memiliki saldo besar, Anda mungkin tidak dapat hidup dengan 4% per tahun.
Banyak investor yang mencari sedikit imbal hasil akan mencoba strategi laddering dengan CD, atau obligasi jangka pendek dan menengah. Pada investor tingkat bunga rendah dan stagnan, investor menginginkan hasil tertinggi dapat ditemukan. Obligasi jangka panjang memiliki suku bunga yang lebih tinggi daripada obligasi jangka pendek, tetapi jika Anda mengunci uang Anda dalam jangka waktu lama, Anda berisiko kehilangan investasi yang menghasilkan lebih baik jika suku bunga naik. Strategi tangga mencoba memadukan likuiditas investasi jangka pendek, dengan imbal hasil lebih tinggi yang ditawarkan oleh investasi jangka panjang. Alih-alih membeli satu obligasi lima tahun yang membayar 3%, Anda akan membeli lima obligasi yang jatuh tempo pada tingkat yang berbeda selama lima tahun ke depan. Investasi jangka pendek akan membayar lebih sedikit, jangka panjang akan membayar lebih banyak. Menyebarkan uang Anda melalui berbagai kedewasaan dapat membantu Anda mendapatkan pengembalian yang layak tanpa mengorbankan likuiditas Anda (dengan kata lain, cara mendapatkan uang tunai jika Anda membutuhkannya).
Dengan obligasi yang jatuh tempo setiap tahun, Anda memiliki kesempatan untuk menginvestasikan kembali (dan kita semua memiliki harapan bahwa suku bunga akan lebih baik pada saat itu).
Akun pensiun mana yang Anda tarik dari dulu?
Pertimbangan lain adalah akun mana yang harus diambil dari awal. Tetapi bagaimana melakukannya dengan cara yang paling efisien pajak tergantung pada situasi pribadi Anda. Anda dapat mulai menarik dana dari rekening pensiun tanpa penalti setelah usia 59 1/2, tetapi Anda tidak harus mulai mengambil distribusi minimum yang diperlukan dari rekening pensiun tangguhan pajak sampai usia 70 1/2. A Roth IRA bekerja secara berbeda. Tidak ada distribusi minimum yang diperlukan , jadi biarkan uang itu tumbuh bebas pajak selama yang Anda inginkan.
Tetapi ada beberapa kasus di mana Anda ingin menyusun strategi penarikan Anda untuk mengurangi tagihan pajak tahunan Anda. Karena penarikan dari Roth IRA bebas pajak di masa pensiun, Anda mungkin ingin mengambil sejumlah uang dari dana itu, bukan yang lain. Jika Anda memiliki kombinasi akun investasi , bicaralah dengan penasihat keuangan atau spesialis dengan administrator rencana Anda untuk melihat apakah ada strategi yang masuk akal untuk Anda. Anda juga dapat mempertimbangkan untuk mengkonversi ke Roth IRA sebelum atau selama masa pensiun. Sekali lagi, seorang profesional keuangan dapat menjelaskan apakah ini masuk akal tergantung pada kebutuhan dan tujuan Anda.
Apa yang terjadi pada tabungan 401 (k) yang tidak digunakan?
Jika Anda tidak hidup lebih lama dari dana Anda atau, skenario terburuk, Anda tidak dapat menarik dana pensiun Anda sebelum meninggal, uang itu akan diteruskan kepada penerima manfaat yang Anda beri nama ketika Anda membuka rekening itu. Inilah mengapa ide yang baik untuk memeriksa penerima manfaat secara berkala, atau setelah perubahan kehidupan seperti pernikahan, kelahiran anak, perceraian, dll. Penerima manfaat Anda akan membayar pajak penghasilan atas penarikan ini.
Penafian: Konten di situs ini disediakan untuk tujuan informasi dan diskusi saja, dan tidak boleh disalahartikan sebagai nasihat investasi. Dalam situasi apa pun, informasi ini tidak mewakili rekomendasi untuk membeli atau menjual sekuritas.