Ini adalah pinjaman, banyak uang gratis
Salah satu kesalahan paling umum yang dilakukan orang adalah berpikir bahwa meminjam dari 401k mereka sama dengan pergi ke bank dan mengambil sejumlah uang dari rekening tabungan.
Ini tidak bisa jauh dari kebenaran. Ketika Anda meminjam uang dari 401 (k) Anda, Anda mengambil pinjaman. Sama seperti pinjaman mobil atau pinjaman rumah, ini berarti Anda berjanji untuk membayar kembali apa yang Anda pinjam.
Ketika Anda memulai pinjaman dari rencana pensiun Anda, Anda harus membuat rencana pembayaran kembali, yang untuk sebagian besar pinjaman berkisar dari satu hingga lima tahun. Pembayaran pinjaman akan segera dimulai dan dikurangkan dari gaji Anda secara otomatis. Sama seperti jika Anda mengambil jenis pinjaman lain, ini sekarang akan menjadi biaya rutin yang harus dibayar.
Bunga dan Biaya
Hal lain yang perlu dipertimbangkan sebelum meminjam terhadap dana pensiun Anda adalah sehubungan dengan berbagai biaya dan suku bunga Anda akan dikenakan biaya. Sebagian besar rencana membebankan biaya originasi pinjaman satu kali yang dapat naik hingga $ 75, terlepas dari besarnya pinjaman. Ini berarti bahwa bahkan jika Anda meminjam $ 1.000 dan mereka mengenakan biaya $ 75, Anda kehilangan 7,5% langsung dari atas.
Selain biaya, Anda juga harus membayar bunga sama seperti pada pinjaman lainnya. Satu-satunya hal yang baik tentang minat adalah bahwa Anda sebenarnya membayar sendiri bunga. Jadi, Anda sebenarnya memasukkan sedikit lebih banyak uang ke akun Anda daripada bank yang menerima bunganya. Tingkat bunga bersama adalah suku bunga utama saat ini ditambah 1%.
Perpajakan Ganda
Jika Anda ingat, kontribusi program pensiun Anda dibuat berdasarkan pra-pajak. Ini berarti bahwa Anda menyadari keringanan pajak ketika membuat kontribusi untuk rencana tersebut, dan Anda kemudian dikenakan pajak di masa depan ketika Anda mengambil uang dari rencana tersebut. Sayangnya, ketika Anda mengambil pinjaman dari rencana Anda, Anda mungkin harus membayar pajak tambahan.
Sementara kontribusi reguler 401 (k) dikeluarkan dari gaji Anda atas dasar pra-pajak, pembayaran pinjaman tidak. Ini berarti Anda mengambil uang sebelum pajak dari rekening Anda dan kemudian membayarnya dengan uang setelah pajak. Ini bisa mengakibatkan sebagian uang ini dikenai pajak dua kali.
Mengurangi Kekuatan Compounding
Bunga berbunga adalah salah satu aset terbesar yang Anda miliki untuk Anda dalam rencana pensiun. Seiring waktu, minat dan keuntungan atas uang di akun bola salju Anda dan dapat terakumulasi secara signifikan.
Ketika Anda menarik uang dari rekening pensiun Anda, Anda mengurangi jumlah uang yang dapat digabungkan. Meskipun Anda perlahan-lahan membayar kembali pinjaman dengan sedikit bunga tambahan, rencana pembayaran yang lambat ini dapat berdampak negatif pada tingkat di mana uang Anda dapat tumbuh jika tetap di dalam 401 (k) Anda sebagai jumlah keseluruhan.
Konsekuensi Ketika Meninggalkan Majikan
Seperti telah disebutkan di awal, ini adalah pinjaman dan harus dibayar kembali.
Jika Anda harus meninggalkan perusahaan yang mensponsori rencana tersebut, Anda tetap berada di hook untuk mendapatkan pinjaman. Dalam beberapa kasus, Anda dapat meminta buku kupon dan terus melakukan pembayaran, tetapi jika Anda gagal mengikuti pembayaran atau tidak dapat melunasi pinjaman sepenuhnya, Anda akan gagal dalam pinjaman.
Ketika Anda gagal dalam pinjaman 401 (k) dan belum mencapai usia 59 1/2, IRS memperlakukan pinjaman sebagai distribusi yang tidak hanya dikenakan pajak penghasilan tetapi juga dikenakan tambahan 10% penarikan dini . Hal ini dapat dengan cepat membuat kerugian besar dalam tabungan pensiun Anda.
Pikiran Akhir
Maklum, kehidupan terjadi, dan ada kalanya Anda benar-benar membutuhkan uang ekstra. Idealnya, Anda ingin dana darurat disisihkan untuk menutupi situasi tersebut, tetapi bagi banyak orang, beralih ke rencana pensiun mungkin merupakan salah satu dari beberapa opsi.
Sebelum terjun ke dalam pinjaman 401 (k), pastikan Anda mempertimbangkan semua opsi lain terlebih dahulu dan memiliki pemahaman penuh tentang apa yang dipinjam dari rencana pensiun Anda akan benar-benar merugikan Anda.