Dan mengapa Anda harus menghindari penyadapan uang pensiun lebih awal
Jika Anda berpikir Anda butuh uang, dan IRA Anda adalah satu-satunya tempat Anda bisa mendapatkannya, pastikan Anda tahu bagaimana pajak penalti bekerja sebelum Anda memutuskan untuk mencairkan sebagian dari IRA Anda.
Bagaimana cara kerja hukuman penarikan awal IRA? Inilah contohnya.
Misalkan Anda berusia 54 tahun dan Anda mengambil $ 10.000 dari IRA tradisional Anda.
- The $ 10.000 muncul sebagai penghasilan pada halaman pertama pengembalian pajak Anda (on line 15a dan 15b pada formulir 1040 biasa.)
- Penghasilan ini disertakan bersama dengan sumber penghasilan Anda yang lain untuk menentukan jumlah total pajak terutang untuk tahun ini.
- Jumlah pajak yang terutang pada $ 10.000 akan tergantung pada tarif pajak penghasilan Anda, yang ditentukan oleh total pendapatan dan potongan Anda.
- Selain pajak atas penarikan awal $ 10.000, pajak denda 10% dinilai pada penarikan.
- Dalam skenario ini, itu akan menjadi tambahan $ 1.000 pajak terutang selain pajak penghasilan biasa Anda.
Jika Anda memiliki setidaknya $ 1.000 lebih dalam pajak yang dipotong sepanjang tahun daripada apa yang Anda perlukan untuk menutupi tagihan pajak normal Anda, maka, meskipun penarikan awal IRA, tidak ada pajak tambahan yang harus dibayarkan.
Berarti jika Anda tidak mengambil penarikan IRA awal, Anda akan menerima pengembalian uang setidaknya $ 1.000. Karena pajak denda, Anda tidak mendapatkan pengembalian uang.
Jika Anda tidak membayar cukup selama tahun ini, Anda akan berhutang pada waktu pajak, dan Anda juga dapat terkena hukuman tambahan kepada IRS karena kurang bayar pajak.
Untuk menghindari hal ini, ketika Anda mengambil distribusi IRA Anda sebaiknya memiliki pajak yang dipotong langsung dari distribusi. Jadi jika Anda mengambil distribusi awal $ 10.000, dan memiliki 30% pajak dipotong, Anda akan menerima cek sebesar $ 7.000, dan $ 3.000 akan dikirim langsung ke IRS untuk pajak.
Menghindari Pajak Penalti
Jika Anda menggunakan distribusi IRA awal untuk melunasi utang, pikirkan lagi. Rekening pensiun dapat memberikan beberapa bentuk perlindungan kreditur. Pelajari lebih lanjut di Sebelum Anda Menghasilkan 401 (k ). Banyak aturan perlindungan kreditur yang berlaku untuk 401 (k) juga berlaku untuk IRA.
Sangat sulit untuk menabung cukup untuk mengisi akun setelah penarikan awal. Anda harus memikirkan uang IRA Anda sebagai telur sarang Anda. Lakukan apa saja untuk menghindari penarikan awal. Jika Anda harus mengambil dana dari IRA Anda, lihat apakah Anda dapat memenuhi syarat untuk pengecualian terhadap pajak penalti .
Pajak penalti di atas juga berlaku untuk penarikan awal yang diambil dari 401 (k) rekening.
Setelah Anda mencapai usia 59 1/2 (atau usia 55 dalam beberapa kasus untuk rencana 401 (k) ), pajak penalti tidak akan berlaku lagi pada penarikan. Pada titik itu, penarikan apa pun menjadi penghasilan kena pajak biasa bagi Anda. Saya meliput aturan-aturan dalam Pajak tentang Penarikan IRA Normal .
Biaya Peluang
Hukuman dan pajak mungkin tidak tampak begitu curam pada awalnya, tetapi ingat bahwa $ 11.000 yang sama saat ini akan bernilai $ 26.000 lima belas tahun di jalan jika investasi Anda menghasilkan 6% pengembalian setiap tahun.
Tanyakan pada diri Anda sendiri, apakah ini pilihan terbaik saya?