Tips untuk Pemilik Rekening Pensiun Perorangan
Apakah Anda tahu semua cara untuk mendapatkan hasil maksimal dari IRA Anda? Di bawah ini adalah sepuluh hal yang banyak orang tidak tahu tentang rekening pensiun individu mereka. Saya yakin setidaknya ada satu hal di daftar ini yang tidak Anda ketahui.
01 Cara menggunakan kontribusi IRA non-deductible
Tergantung pada penghasilan Anda, dan apakah Anda memiliki rencana pensiun yang disponsori perusahaan melalui perusahaan Anda, Anda mungkin memenuhi syarat untuk membuat kontribusi yang dapat dikurangkan ke IRA atau kontribusi rutin kepada Roth IRA. Tapi tahukah Anda jika Anda tidak memenuhi syarat untuk salah satu dari mereka, Anda masih dapat membuat kontribusi non-dikurangkan untuk IRA dan Anda mungkin dapat menggunakan strategi ini untuk secara perlahan mengkonversi aset IRA ke Roth IRA? Ini adalah strategi hebat bagi mereka yang melakukannya secara konsisten.
02 IRA tidak memiliki "tarif"
Saya berharap saya memiliki satu dolar untuk setiap kali seseorang bertanya kepada saya di mana mereka dapat menemukan tarif IRA terbaik. IRA bukan investasi. Ini bukan rekening bank juga. Istilah IRA mewakili seperangkat aturan pajak yang berlaku untuk akun dan investasi yang mendasarinya. Anda dapat membuka IRA di bank, perusahaan pialang atau dengan perusahaan asuransi. Tingkat akan tergantung pada jenis investasi di dalam IRA.
03 Anda dapat membuat kontribusi IRA pasangan
Jika Anda memiliki pasangan yang tidak bekerja, apakah Anda tahu selama Anda memiliki penghasilan yang cukup, Anda dapat membuat kontribusi IRA pasangan bagi mereka? Banyak pasangan dapat memasukkan lebih banyak uang ke rekening-rekening pajak dengan mempelajari dan menggunakan aturan-aturan IRA pasangan. Aturan Spousal IRA bekerja untuk Roth IRA juga! Opsi ini untuk membuat kontribusi atas nama pasangan yang tidak bekerja sering tidak terjawab. Ini adalah cara yang bagus bagi pasangan untuk meningkatkan tabungan mereka.
04 IRA menawarkan perlindungan kreditur
Sama seperti 401 (k) aset, uang IRA dilindungi dari banyak klaim kreditur. Hingga $ 1 juta uang IRA dilindungi dari kebangkrutan di bawah undang-undang federal. Perlindungan ini mungkin tidak berlaku untuk uang IRA yang diwariskan tetapi akan berlaku untuk uang IRA apa pun dari kontribusi Anda sendiri dan untuk semua saldo yang dialihkan ke IRA dari 401 (k) atau rencana perusahaan lainnya. Faktanya, untuk uang yang digulirkan ke IRA dari perlindungan kreditor rencana perusahaan dapat melampaui $ 1 juta. Hukum negara individu menentukan apakah itu dilindungi dari klaim kreditur lain. Perlindungan kreditur ini perlu dipertimbangkan sebelum Anda mencairkan 401 (k) untuk membayar utang.
05 Cara menggunakan rollover IRA untuk mengkonsolidasikan 401 (k) lama
Uang orang berpikir jika mereka memindahkan uang dari rencana 401 (k) mereka bahwa mereka akan membayar pajak tidak peduli apa. Ini tidak benar. Anda dapat memindahkan 401 (k) lama ke IRA dengan menggunakan apa yang disebut rollover atau transfer. Selama Anda melakukannya dengan benar, itu bukan transaksi kena pajak. Ini karena Anda tidak melakukan penarikan - Anda hanya mentransfer uang dari satu rekening yang ditangguhkan pajak ke rekening lainnya.
06 Penunjukan penerima manfaat IRA akan mengalahkan keinginan dan kepercayaan Anda
Pikirkan apa yang Anda inginkan? Pikirkan lagi. Penunjukan penerima IRA Anda menimpa apa yang ada di dalam keinginan atau kepercayaan Anda. Ini adalah salah satu kesalahan terbesar yang saya lihat orang lakukan ketika mereka melakukan perencanaan harta mereka. Memiliki kepercayaan dan kemauan besar! Kamu harus melakukannya. Tetapi Anda juga harus memeriksa setiap akun dan memperbarui sebutan penerima yang ada dalam arsip Anda. Banyak orang memiliki akun lama yang masih memiliki mantan yang disebut sebagai penerima. Dalam beberapa kasus, ini mungkin yang Anda inginkan, tetapi jika itu bukan yang Anda inginkan, Anda harus mendapatkan dokumen yang tepat untuk mengubahnya.
07 Anda dapat memiliki real estat di IRA
Ya, Anda dapat memiliki real estat di IRA Anda. Itu tidak berarti Anda harus melakukannya, tetapi ketika dilakukan dengan benar itu adalah legal. Namun, real estat di IRA dapat menyebabkan beberapa kerepotan, jadi pelajari semua pro dan kontra sebelum Anda menyusuri jalan ini. Jika Anda tidak mengikuti peraturan IRS, Anda dapat mendiskualifikasi seluruh akun IRA Anda dengan jenis aset ini. Itu bisa menjadi kesalahan mahal.
08 IRA telah mensyaratkan distribusi
Ketika Anda mencapai usia 70 ½, Anda diminta untuk mulai mengambil penarikan dari IRA Tradisional Anda dan akun lain yang memenuhi syarat seperti 401 (k) s. Ada rumus yang digunakan setiap tahun yang menentukan berapa banyak yang harus Anda tarik. Jika Anda tidak mengambil distribusi minimum yang diperlukan (RMD), pajak denda berlaku. RMD tidak berlaku untuk Roth IRA kecuali Anda mewarisi satu dari non-pasangan; lalu mereka berlaku.
09 Pajak atas penarikan IRA
Tidak ada tarif pajak khusus yang berlaku untuk penarikan IRA. Jumlah penarikan muncul di halaman pertama pengembalian pajak Anda, sama seperti sumber pendapatan lainnya. Total semua penghasilan dan potongan Anda adalah apa yang menentukan tarif pajak Anda. Mengambil lebih banyak dari IRA Anda dalam satu tahun kalender dapat menyebabkan sebagian dari penghasilan Anda dikenakan pajak pada tingkat yang lebih tinggi. Dengan perencanaan ke depan, Anda sering dapat mengatur waktu penarikan IRA Anda untuk meminimalkan jumlah pajak yang akan Anda bayar saat pensiun.
10 IRA uang dapat dipindahkan kembali ke 401 (k)
Banyak 401 (k) rencana memungkinkan Anda untuk mentransfer uang IRA kembali ke dalam rencana 401 (k) . Ini kadang disebut rollover terbalik. Ada saat-saat di mana rollover terbalik dapat membuat banyak akal, seperti untuk menghindari RMD jika Anda masih bekerja di 70, untuk mengubah IRA non-dikurangkan ke Roth IRA, atau menggunakan dana murah jika mereka ditawarkan di dalam dari rencana 401 (k) Anda. Perencana keuangan yang kreatif dapat membantu Anda menjelajahi semua opsi hukum yang tersedia bagi Anda untuk melihat apakah rollover terbalik memiliki nilai untuk Anda.