Membangun Nilai Bersih Anda Lebih Mudah Dengan Ketiga Strategi Investasi Ini
Gabungkan Kekuatan Kembar dari Roth 401 (k) dan Roth IRA
Untuk keuntungan pajak pensiunan tertinggi, idealnya, jika Anda memenuhi syarat dan menyisihkan cukup uang untuk masalah dalam hal mempengaruhi tanda kurung pajak Anda ketika Anda pergi untuk melakukan penarikan di kemudian hari, satu-satunya pengaturan penampungan pajak terbaik bagi sebagian besar investor, dalam banyak situasi, kemungkinan kombinasi dari Roth 401 (k) dan Roth IRA . Hampir setiap orang dapat membuka Roth IRA di perusahaan pialang diskon tetapi dengan Roth 401 (k), Anda juga harus cukup beruntung untuk bekerja untuk bisnis yang menawarkan satu (jika mereka tidak, melemparkan fit sampai mereka lakukan - tidak ada pembenaran karena tidak memilikinya pada menu opsi akun pensiun di hari ini dan usia) atau menjadi wiraswasta sehingga Anda memenuhi syarat untuk individu Roth 401 (k) .
Kedua rekening pensiun ini memungkinkan Anda menyumbangkan uang setelah pajak (yaitu, Anda tidak dapat mengambil penghapusan pajak untuk jumlah yang Anda tendang setiap tahun hingga batas kontribusi , tidak seperti IRA tradisional dan reguler 401 (k) rekan-rekan), tetapi, di bawah aturan yang berlaku saat ini, Anda 1.) Tidak pernah harus membayar sepeser pun pajak atas keuntungan modal, dividen, bunga, sewa , atau penghasilan lain yang dihasilkan dari aset atau surat berharga yang dimiliki dalam akun itu sendiri, asalkan semua aturan diikuti, 2.) Anda dapat menghindari pengambilan distribusi wajib (RMD) setelah Anda mencapai 70,5 tahun di Roth IRA, memungkinkan Anda menambah uang Anda bebas pajak lebih lama (sayangnya, Anda diwajibkan untuk melakukannya pada rencana Roth 401 (k)), dan 3.) jika Anda meninggal, ahli waris Anda dapat menikmati antara 5 dan 6 tahun dari tambahan perlindungan pajak untuk diri mereka sendiri, tergantung pada waktu yang tepat dari kematian Anda, dengan berguling atas hasil menjadi IRA yang diwariskan.
Jika Anda investor pensiun yang benar - benar obsesif yang ingin menyimpan segala yang Anda dapat dari tangan pemerintah, dan Anda memenuhi syarat (tidak semua orang akan), Anda dapat menambahkan IRA Tradisional-Pseudo dalam bentuk Rekening Tabungan Kesehatan, atau HSA , di atas ini untuk menangkap batas kontribusi tahunan yang dapat menambah beberapa uang nyata pada saat Anda mencapai tahun emas Anda.
Itu adalah topik yang lebih kompleks di luar cakupan artikel ini.
Mendaftar untuk Meningkatkan 401 (k) Kontribusi
Sebagian besar perusahaan besar menawarkan, minimal, penyesuaian inflasi tahunan untuk gaji Anda. Ini mungkin tidak banyak, dan bahkan mungkin tidak membuat Anda membeli kesetaraan kekuasaan , tetapi Anda dapat secara efektif melakukan arbitrase terhadap gonjang - ganjil ini dengan turun ke departemen Sumber Daya Manusia dan meminta untuk mendaftar untuk apa yang dikenal sebagai peningkatan 401 (k) kontribusi.
Anda mungkin mengatakan sesuatu seperti, "Saya ingin Anda menahan 5% dari gaji saya, kemudian meningkatkan jumlah itu dengan 2% gaji saya setiap tahun berikutnya sampai Anda menahan 15% total. Misalnya, tahun ini, Anda akan menahan 5%. Tahun depan, Anda akan menahan 7%. Setahun setelahnya, Anda akan menahan 9%. Ini akan berlanjut hingga, pada tahun ke-6, Anda mengambil 15% penuh. " Jika mereka bertindak seperti ini tidak mungkin, Anda mungkin ingin terus menekan karena sebagian besar perusahaan harus memiliki mekanisme untuk mengakomodasi permintaan ini, yang tidak diketahui oleh banyak pekerja.
Dilakukan dengan benar, Anda mungkin bahkan tidak akan melihat perbedaan gaya hidup apa pun. Lakukan cukup awal dalam karier Anda, penyesuaian kecil yang dilakukan dapat menghasilkan puluhan ribu, atau bahkan ratusan ribu, dolar ekstra dalam kekayaan surplus yang tidak akan Anda miliki.
Ini kembali ke pepatah lama yang dibuat terkenal oleh Overeaters Anonymous: "Tak terlihat, tak terpikirkan." Itu benar untuk uang seperti untuk makanan. Faktanya, ini adalah rahasia di balik strategi "Bayarlah Diri Anda Sendiri" yang bekerja sangat baik bagi banyak penabung pensiun.
Bangun Portofolio Investasi Tidak Pensiun Anda Melalui Rencana Pembelian Saham Langsung
Sebelum kita berbicara tentang rencana pembelian saham langsung, mari kita diskusikan pentingnya aset investasi non-pensiun dan "basis biaya bertahap". Kecuali Anda tumbuh dalam keluarga yang makmur atau dengan seorang mentor uang yang mengerti bagaimana membangun kekayaan bersih, kemungkinan besar keluarga Anda tidak menumbuhkan aset investasi non-pensiun mereka dengan cara apa pun yang berarti. Itu memalukan karena dilakukan dengan benar, Anda dapat menikmati aliran dividen atau sewa selama tahun-tahun kerja Anda, setiap dolar dibajak kembali ke dalam kepemilikan Anda membeli Anda pendapatan rumah tangga tambahan.
Bahkan lebih baik, jika Anda mati masih memegang saham atau keamanan yang sebanding, ahli waris Anda kemungkinan besar akan memenuhi syarat untuk sesuatu yang dikenal sebagai "dasar peningkatan biaya". Dalam bahasa Inggris biasa, itu berarti harga yang Anda bayarkan untuk saham bertahun-tahun, bahkan mungkin puluhan tahun, sebelum menjadi tidak penting dan semua pajak tangguhan yang telah Anda manfaatkan untuk hasil yang lebih tinggi secara efektif dimaafkan! Ini adalah salah satu hal yang paling dekat dengan makan siang gratis secara ekonomi yang anak-anak Anda atau penerima manfaat lainnya akan pernah nikmati. Jangan meremehkan daya tariknya.
Bayangkan seorang lulusan perguruan tinggi yang sukses dan berhasil menghemat $ 10.000 setahun. Dia menyisihkan uangnya dan menghasilkan tingkat pengembalian rata-rata di atasnya. Setiap tahun selama 40 tahun ke depan, ia dengan rajin menyisihkan $ 10.000 ke tabungannya tanpa penyesuaian berikutnya dalam jumlah yang disimpan untuk mencerminkan inflasi, berinvestasi dalam saham yang sama. Selama periode tersebut, dasar biaya untuk sahamnya (kami akan menganggap itu adalah saham pembayaran non-dividen demi kesederhanaan untuk fokus pada poin yang lebih besar) akan menjadi $ 400.000. Stok itu sendiri akan memiliki nilai $ 4,425,926. Ada pajak tangguhan $ 4.026.926 yang akan dibayarkan jika dia mencairkan posisinya.
Jika dia meninggal saat masih memegang stok, meskipun, anak-anaknya (atau ahli waris lainnya) mendapatkan seluruh $ 4,425,926. IRS kemudian berpura-pura seolah-olah mereka membayar penuh $ 4,425,926 untuk saham, yang berarti tidak ada pajak capital gain yang dibayarkan jika mereka kemudian dibuang.
Mengapa tidak memberikan saham saat Anda masih hidup? Ini bisa menjadi strategi pajak perkebunan yang layak bagi mereka yang melampaui batas pembebasan pajak properti dan yang ingin mengambil keuntungan dari pengecualian pajak hadiah tahunan tetapi biasanya lebih baik memberi uang tunai sehingga mereka dapat membeli saham baru secara langsung. Jika Anda memberi hadiah saham saat Anda masih hidup, ahli waris Anda tidak dapat meningkatkan basis biaya. Penerima harus melaporkan dasar biaya asli Anda, meskipun hanya sebagian kecil dari nilai pasar saat ini. Jika tidak, IRS akan menanggung biaya $ 0 dan pajak seluruh nilai pasar pada likuidasi! Sama halnya, jika Anda menjual saham saat Anda masih hidup dan memberi mereka hasil penjualan, Anda berhutang pajak, yang pada akhirnya menurunkan warisan mereka. Kami berbicara uang nyata. Dalam situasi yang tepat, ini adalah tambahan $ 1.210.000 atau lebih sehingga Anda dapat memasukkan tangan keluarga Anda daripada tangan politisi, yang akan membelanjakannya untuk perang dan omong kosong lainnya.
Cara tercepat dan termurah untuk mulai membangun aset seperti ini adalah dengan memanfaatkan rencana pembelian saham langsung, atau DRIP, yang banyak ditawarkan oleh bisnis. Ini adalah jenis akun khusus yang memungkinkan Anda membeli kepemilikan langsung dari perusahaan, melalui agen transfer yang menangani urusan administrasi. Banyak saham blue chip di Fortune 500 membayar semua, atau hampir semua, dari pengeluaran sehingga Anda dapat berinvestasi sekecil $ 50 sebulan tanpa biaya. Mereka bahkan akan memberi Anda saham pecahan sehingga Anda tidak perlu menunggu untuk membangun saldo kas Anda untuk mendapatkan lebih banyak saham. Anda dapat meminta mereka menyetorkan secara langsung dividen dalam rekening cek atau tabungan Anda jika Anda mau, menciptakan sumber arus kas lain untuk rumah tangga Anda.
Saya pernah menulis di blog pribadi saya di masa lalu tentang bagaimana keluarga saya menyiapkan salah satu dari ini untuk adik bungsu saya, yang, dalam beberapa tahun setelah lulus kuliah, harus memiliki tambahan $ 15.000 + duduk-duduk di Coca-Cola stock terima kasih ke DRIP. Jika dia tidak pernah menyimpan satu sen lagi, tetapi lupa tentang sahamnya sepenuhnya, pada saat dia mencapai akhir dari harapan hidupnya dia akan duduk di sekitar $ 3,774,566 di saham Coke dengan asumsi tingkat pengembalian rata-rata (yang, dalam kasus Coke, mungkin konservatif karena telah dengan mudah mengalahkan pasar yang lebih luas sebesar 3% hingga 4% selama hampir satu abad karena bisnis yang mendasari membualkan pengembalian modal yang tinggi. Biaya dasarnya adalah $ 9.000 atau lebih, semuanya berbakat. Anak-anak dan cucunya akan mewarisi tanpa membayar pajak apa pun. Sama sekali. Di mana saja. Ini adalah bagaimana compounding yang luar biasa ketika ditinggalkan sendirian untuk waktu yang lama. Mengetahui cara kerja kode pajak dapat memberi Anda keuntungan kekayaan bersih utama.
Sangat penting untuk memahami bahwa orang-orang nyata di dunia nyata melakukan ini sepanjang waktu. Ini bukan hanya beberapa abstraksi teoritis. Banyak pria dan wanita membangun keberuntungan dengan cara ini. Saya baru saja menulis tentang satu lagi jutawan rahasia, kali ini adalah petugas kebersihan upah minimum, yang telah membangun sebuah cache tersembunyi $ 8.000.000 + dalam saham yang dibeli melalui semacam rencana berbiaya rendah atau gratis. Dia telah memperoleh sesuatu seperti 95 bisnis yang berbeda - bisnis yang Anda tahu seperti Colgate-Palmolive, Coca-Cola, McCormick, Johnson & Johnson - dengan tekun mengirimkan simpanannya yang sederhana kapan pun dia bisa, sering membeli saham tanpa broker . Dia kemudian mengambil pendapatan pasif dari cek dividen dan menginvestasikan kembali dividen tersebut . Bagian paling keren? Dia tidak mulai berinvestasi sampai dia berusia 30-an. Ini bukan kemerosotan awal yang melakukan segalanya dengan benar. Dia hanya menempel padanya, melalui segalanya; pasar bull, pasar beruang, perang, guncangan minyak, flash crash, serangan teroris, perubahan hukum pajak, pemerintahan Presiden.
Mengapa tidak banyak orang membicarakan tentang rencana ini? Mereka tidak seksi. Orang-orang ingin menjadi kaya dengan cepat. Ini dapat membantu Anda menjadi kaya, tetapi itu akan memakan waktu puluhan tahun biaya dolar pasien rata-rata . Saya kira, Anda akan menjadi tua, bagaimanapun juga (jika Anda beruntung), jadi mengapa tidak menanam pohon ek yang setara dengan keuangan? Anda akan dapat menikmati sebagian dari keteduhan tetapi orang-orang yang paling Anda kehilangan akan memiliki awal yang besar dalam hidup berkat kebijaksanaan dan disiplin Anda.