Membayar untuk College

by Staf Penulis

Panduan Utama untuk Pinjaman Mahasiswa

Jika Anda tidak memiliki cukup dana untuk membayar uang kuliah bahkan setelah beasiswa, hibah, dan bantuan keuangan, pinjaman mahasiswa dapat menjadi pilihan yang bermanfaat untuk menutupi kesenjangan tersebut. Pinjaman mahasiswa dirancang untuk membantu Anda membayar biaya pendidikan dengan uang pinjaman sehingga Anda dapat mewujudkan impian kuliah Anda.

Meskipun pinjaman mahasiswa telah menjadi norma akhir-akhir ini, masih banyak kebingungan tentang bagaimana mereka bekerja dan pilihan apa yang tersedia.

Apa Jenis Pinjaman Mahasiswa yang Tersedia untuk Siswa?

Jika Anda membutuhkan pinjaman mahasiswa, ada dua opsi yang tersedia untuk Anda:

Pinjaman mahasiswa federal ditawarkan oleh Departemen Pendidikan AS dan merupakan pinjaman yang tersedia bagi Anda setelah Anda mengisi FAFSA (Aplikasi Gratis untuk Bantuan Siswa Federal). Saat ini, ada dua opsi pinjaman mahasiswa federal yang tersedia:

Program Kredit Langsung Federal William D. Ford
Program Pinjaman Federal Perkins

Di bawah program Pinjaman Langsung, ada empat jenis pinjaman yang tersedia untuk siswa:

Pinjaman Langsung Bersubsidi dan Tidak Disubsidi tersedia bagi mahasiswa sarjana dan pascasarjana yang menunjukkan kebutuhan, sementara pinjaman PLUS tersedia untuk mahasiswa pascasarjana atau orang tua. Pinjaman Konsolidasi Langsung tersedia bagi siswa yang sedang cicilan dan ingin menggabungkan pinjaman mereka menjadi pembayaran bulanan tunggal.

Pinjaman mahasiswa swasta ditawarkan oleh bank dan lembaga keuangan lainnya.

Siswa yang tidak memiliki cukup bantuan federal untuk menutupi biaya kuliah dapat mencari pinjaman siswa swasta untuk menutupi kesenjangan dalam pendanaan.

Bagaimana Anda Mendapatkan Pinjaman Pelajar?

Proses untuk pinjaman mahasiswa federal dan pinjaman mahasiswa swasta berbeda.

Untuk mendapatkan pinjaman mahasiswa federal, Anda perlu mengisi Aplikasi Gratis untuk Federal Student Aid (FAFSA) sebelum 1 Oktober . Penting untuk dicatat bahwa mungkin ada tenggat waktu yang berbeda untuk negara Anda serta perguruan tinggi Anda.

Setelah FAFSA Anda diproses, Anda akan menerima paket penghargaan Anda dengan pinjaman mahasiswa yang Anda berhak dapatkan. Sementara itu, Anda dapat menggunakan penyiar FAFSA4 untuk memperkirakan bantuan federal apa yang mungkin tersedia bagi Anda.

Ketika Anda mendapatkan penawaran pinjaman mahasiswa federal Anda, Anda akan menandatangani Master Promissory Note, yang merupakan kontrak yang mengikat secara hukum yang menyatakan bahwa Anda akan membayar kembali pinjaman mahasiswa Anda.

Untuk mendapatkan pinjaman pelajar swasta, Anda perlu mengidentifikasi bank lokal, credit union atau lembaga keuangan yang menawarkan pinjaman pelajar pribadi. Setelah Anda memilih penyedia yang ingin Anda gunakan, Anda harus mengisi aplikasi. Banyak penyedia pinjaman mahasiswa swasta mengharuskan Anda memiliki seorang cosigner.

Biasanya, orang tua Anda mungkin ikut menandatangani pinjaman Anda, tetapi penting untuk mengetahui bahwa rekan penandatangan secara hukum bertanggung jawab atas pinjaman mahasiswa Anda jika Anda gagal melakukan pembayaran. Ketika memilih penyedia pinjaman mahasiswa swasta, lihat apakah mereka memiliki rilis co-penandatangan sebagai opsi.

Suku Bunga Pinjaman Mahasiswa

Ketika Anda mengambil pinjaman mahasiswa, Anda meminjam sejumlah uang untuk membayar uang sekolah Anda. Namun, Anda juga akan membayar bunga, yang dapat bertambah. Bunga dikenakan oleh pemberi pinjaman sebagai persentase untuk kenyamanan meminjam uang.

Pinjaman mahasiswa federal memiliki suku bunga tetap yang berarti mereka tidak akan berubah selama pembayaran Anda. Suku bunga ditetapkan oleh Kongres setiap tahun.

Saat ini, suku bunga pinjaman mahasiswa federal adalah:

Pinjaman Bersubsidi Langsung: 4,45 persen
Pinjaman Tanpa Pinjaman Langsung: 4,45 persen
Pinjaman Tanpa Pinjaman Langsung (mahasiswa pascasarjana): 6 persen
Pinjaman Langsung PLUS: 7 persen

Sementara pinjaman mahasiswa federal memiliki tingkat bunga tetap, pinjaman mahasiswa swasta, di sisi lain, mungkin memiliki suku bunga tetap atau variabel .

Suku bunga tetap tetap sama dari waktu ke waktu, sementara suku bunga variabel dapat bergeser tergantung pada kondisi pasar. Setiap penyedia pinjaman mahasiswa swasta akan memiliki tingkat bunga yang berbeda. Perbedaan besar antara tingkat pinjaman mahasiswa federal dan swasta adalah bahwa tingkat bunga pinjaman mahasiswa swasta biasanya didasarkan pada kredit Anda.

Jika Anda memiliki kredit yang bagus, Anda dapat mencetak suku bunga yang lebih rendah. Biasanya siswa tidak memiliki banyak sejarah kredit, yang mengapa sebagian besar pinjaman mahasiswa swasta membutuhkan seorang cosigner.

Jika cosigner Anda memiliki kredit yang bagus, Anda mungkin memenuhi syarat untuk suku bunga yang lebih rendah.

Bunga dapat menambah saldo pinjaman siswa Anda, jadi penting untuk memahami bagaimana bunga akan memengaruhi pembayaran Anda secara keseluruhan. Anda dapat menggunakan kalkulator bunga untuk mendapatkan gagasan yang lebih baik tentang bagaimana tingkat bunga Anda akan memengaruhi total saldo Anda.

Opsi Pembayaran Kembali

Pinjaman siswa membantu Anda menutupi biaya saat Anda di sekolah. Setelah Anda lulus, saatnya untuk membayar kembali pinjaman mahasiswa Anda.

Sebagian besar pinjaman mahasiswa federal memiliki masa tenggang enam bulan di mana Anda tidak perlu melakukan pembayaran pinjaman pelajar. Jadi dengan kata lain, pembayaran pinjaman siswa pertama Anda kemungkinan akan menjadi enam bulan setelah kelulusan - kadang-kadang di akhir musim gugur atau awal musim dingin, jika Anda lulus pada musim semi. Jika Anda mampu membelinya, Anda dapat melakukan pembayaran selama masa tenggang dan mengurangi bunga. Pinjaman mahasiswa swasta mungkin tidak memiliki tenggang waktu, dan akan tergantung pada penyedia.

Ketika masa tenggang Anda habis, Anda akan memulai perjalanan pembayaran Anda . Pembayaran Anda akan tergantung pada rencana pembayaran Anda.

Peminjam pinjaman mahasiswa federal secara otomatis terdaftar dalam Rencana Pembayaran Standar, yang memberikan siswa sepuluh tahun untuk membayar kembali pinjaman mereka. Kabar baiknya adalah ada banyak rencana pembayaran pinjaman siswa federal dan Anda dapat mengubah rencana kapan saja.

Berikut ini lihat lebih dekat opsi pembayaran pinjaman siswa federal:

Rencana Pembayaran Kembali Standar . Pembayaran tetap selama periode 10 tahun.
Rencana Pembayaran Lulus. Pembayaran mulai rendah dan meningkat setiap dua tahun selama periode 10 tahun.
Rencana Pelunasan Diperpanjang. Pembayaran tetap atau kelulusan selama 25 tahun.
Bayar Revisi Seperti yang Anda Dapatkan (REPAYE). Pembayaran adalah 10 persen dari penghasilan Anda dan Anda dapat membayar selama 20 hingga 25 tahun. Pada titik itu, saldo yang tersisa akan diampuni. Harus memenuhi syarat untuk program ini.
Bayar Sebagai Anda Dapatkan Rencana Pembayaran Kembali (PAYE) . Pembayaran adalah 10 persen dari penghasilan Anda untuk jangka waktu 20 tahun. Pada titik itu, saldo yang tersisa akan diampuni. Harus memenuhi syarat untuk program ini.
Rencana Pembayaran Berbasis Penghasilan (IBR) . Pembayaran akan menjadi 10 hingga 15 persen dari penghasilan Anda untuk jangka waktu 20 hingga 25 tahun. Pada titik itu, saldo yang tersisa akan diampuni. Harus memenuhi syarat untuk program ini.
Rencana Pelunasan Penghasilan-Kontinjensi. Pembayaran didasarkan pada 20 persen dari penghasilan Anda atau jumlah yang disesuaikan dengan penghasilan Anda, mana yang lebih sedikit. Jangka waktu pembayarannya 25 tahun. Setelah itu, saldo yang tersisa akan diampuni. Harus memenuhi syarat untuk program ini.
Rencana Pembayaran Penghasilan-Sensitif . Pembayaran Anda dibatasi berdasarkan persentase dari pendapatan tahunan Anda, yang bervariasi oleh pemberi pinjaman, dengan jangka waktu pembayaran hingga 15 tahun. Opsi ini tidak menawarkan pengampunan pinjaman.

Masing-masing rencana ini memiliki nuansa dan persyaratan kelayakannya sendiri, jadi sebaiknya berbicara dengan pemberi pinjaman Anda untuk melihat paket mana yang Anda kuasai jika Anda ingin mengubah rencana. (Catatan: Penyedia pinjaman Anda tidak selalu sama dengan pemberi pinjaman Anda. Pemberi pinjaman adalah yang memberikan pinjaman mahasiswa Anda, sedangkan pemberi pinjaman Anda adalah perusahaan yang mengelola pembayaran pinjaman mahasiswa Anda.)

Anda akan membayar bunga yang paling sedikit jika Anda tetap menggunakan Paket Pelunasan Standar dan membayar sebagian besar jika Anda memilih Paket Pelunasan Diperpanjang. Jika Anda khawatir tentang pembayaran affording, rencana yang digerakkan oleh pendapatan adalah taruhan terbaik Anda untuk menurunkan pembayaran pinjaman pelajar Anda.

Paket ini membatasi pembayaran Anda berdasarkan penghasilan Anda dan dalam beberapa kasus dapat bernilai nol dolar (ya, benar-benar). Di atas itu, mereka juga menawarkan pengampunan pinjaman mahasiswa setelah 20 hingga 25 tahun, yang menarik bagi peminjam pinjaman mahasiswa.

Meskipun pengampunan kredit siswa menarik bagi banyak peminjam, penting untuk dicatat bahwa Anda akan membayar pajak atas pinjaman mahasiswa yang diampuni. Satu-satunya program pengampunan di mana Anda tidak perlu membayar pajak adalah Program Pengampunan Pinjaman Pelayanan Publik, sebuah opsi untuk peminjam pinjaman mahasiswa yang bekerja di layanan publik.

Pinjaman mahasiswa swasta memiliki opsi pembayaran yang lebih sedikit dan bervariasi berdasarkan pemberi pinjaman. Karena pinjaman mahasiswa swasta berasal dari lembaga keuangan swasta, mereka menetapkan persyaratan pembayaran kembali. Penting untuk mencari tahu apa opsi pembayaran yang tersedia.

Ketika datang untuk memilih rencana pembayaran Anda, Anda ingin menemukan sesuatu yang sesuai dengan anggaran Anda, jadi hitunglah pembayaran bulanan prospektif Anda. Juga, bersikaplah realistis tentang berapa banyak bunga yang akan Anda bayarkan dengan rencana tertentu. Paket yang lebih pendek berarti pembayaran yang lebih besar, bunga yang lebih sedikit sementara jangka waktu pembayaran yang lebih lama akan menawarkan pembayaran yang lebih kecil, tetapi Anda akan membayar lebih dalam bunga.

Jika Anda ingin mengubah rencana pembayaran Anda, atau jika Anda mengalami masalah dalam melakukan pembayaran, hubungi pemberi pinjaman Anda segera untuk melihat opsi apa yang tersedia.

Apa Yang Terjadi Jika Saya Tidak Dapat Membayar Kembali Pinjaman Mahasiswa Saya?

Sebagai peminjam pinjaman pelajar, Anda diharuskan membayar kembali pinjaman mahasiswa Anda dalam jangka waktu yang ditetapkan dalam rencana pembayaran Anda. Tetapi bagaimana jika Anda tidak mampu membayar kembali pinjaman mahasiswa Anda? Lalu bagaimana?

Jika Anda peminjam pinjaman mahasiswa federal, Anda memiliki beberapa opsi.

Pertama, Anda ingin melihat apakah Anda memenuhi syarat untuk rencana yang digerakkan pendapatan. Jika Anda benar-benar tidak mampu melakukan pembayaran, pembayaran Anda bisa nol dolar dan Anda akan memiliki reputasi baik dengan pinjaman Anda.

Anda juga dapat mempertimbangkan penundaan dan kesabaran sebagai opsi juga. Di bawah opsi ini, Anda dapat menunda pembayaran untuk jangka waktu tertentu.

Pilihan penangguhan Anda bervariasi berdasarkan situasi Anda, tetapi Anda dapat menunda pembayaran Anda hingga tiga tahun jika Anda tidak bekerja atau mengalami kesulitan ekonomi. Di bawah penundaan, Anda mungkin tidak harus membayar bunga yang timbul selama penundaan.

Sebaliknya, pinjaman Anda memang akan menghasilkan bunga saat berada di bawah kesabaran. Ada dua jenis kesabaran:

General Forbearance
Wajib Sabar

Di bawah kesabaran umum, Anda dapat menunda pembayaran Anda hingga 12 bulan. Peminjam yang mengalami kesulitan keuangan, perubahan dalam situasi pekerjaan mereka atau pengeluaran medis yang tidak benar dapat memenuhi syarat untuk kesabaran umum.

Kesabaran wajib bagi siswa yang memenuhi persyaratan tertentu, seperti yang ada dalam program residensi medis atau gigi atau melayani di Garda Nasional atau Americorps. Bagi yang memenuhi syarat, Anda dapat menunda pembayaran hingga 12 bulan.

Apakah Anda ingin mengejar penundaan atau kesabaran, Anda harus mengajukan permohonan untuk opsi pembayaran ini dengan pemberi pinjaman Anda. Anda juga harus terus melakukan pembayaran sampai Anda disetujui untuk salah satu opsi ini.

Jika Anda berhenti membayar pinjaman mahasiswa Anda dan tidak menghubungi pemberi pinjaman Anda, pinjaman Anda akan menjadi tunggakan. Setelah 270 hari, pinjaman Anda akan masuk ke default .

Berada di default dapat merugikan kredit Anda, dan pemberi pinjaman Anda berhak untuk memotong gaji Anda serta pengembalian pajak Anda untuk membayar kembali pinjaman. Anda ingin menghindari hal ini, jadi selalu hubungi pemberi pinjaman Anda terlebih dahulu jika Anda tidak dapat membayar pinjaman pelajar Anda kembali.

Bagaimana Saya Dapat Menghemat Uang untuk Pinjaman Siswa Saya?

Pinjaman siswa dapat bertambah dengan cepat dan mengambil potongan besar dari anggaran Anda. Jika Anda ingin menghemat uang untuk pinjaman mahasiswa Anda, apa yang dapat Anda lakukan?

Mendaftar untuk membayar otomatis. Banyak servicers pinjaman menawarkan pengurangan suku bunga 0,25 persen jika Anda mendaftar untuk pembayaran otomatis. Tentu saja, Anda ingin memastikan Anda memiliki cukup uang dalam rekening giro Anda, untuk menghindari hal-hal seperti biaya penarikan uang.

Membiayai kembali pinjaman mahasiswa Anda. Pinjaman mahasiswa federal Anda memiliki suku bunga tetap. Jadi apa yang dapat Anda lakukan jika Anda tidak puas dengan tarif Anda? Anda dapat membiayai kembali pinjaman mahasiswa Anda dengan perusahaan swasta atau lembaga keuangan. Melalui refinancing, Anda melunasi pinjaman mahasiswa lama Anda dan mendapatkan persetujuan untuk pinjaman baru, semoga dengan tingkat yang lebih baik. Mencukur beberapa poin dari suku bunga Anda dapat membantu Anda menghemat uang, sehingga lebih mudah untuk fokus pada saldo pokok Anda. Namun, refinancing pinjaman mahasiswa federal dapat datang dengan kerugian .

Memilih Pengampunan Pinjaman Layanan Umum. Jika Anda bekerja di sektor publik dan melakukan pembayaran selama 10 tahun, Anda mungkin memenuhi syarat untuk Pengampunan Pinjaman Layanan Umum. Di bawah program ini Anda bisa mendapatkan semua pinjaman Anda diampuni. Bonus: Anda tidak akan dikenakan pajak atas pinjaman Anda yang diampuni.

Pilih Rencana Pembayaran Standar. Rencana Pelunasan Standar memiliki jangka waktu pembayaran terpendek, yang akan membantu Anda menghemat uang untuk bunga.

Bayar lebih dari minimum. Anda akan memiliki pembayaran minimum berdasarkan rencana pembayaran Anda. Tetapi Anda dapat membayar lebih dari itu! Jika Anda mampu membelinya, bayar lebih dari minimum dan hemat bunga dan keluar dari utang lebih awal.

Gunakan metode Longsor. Metode longsoran utang nol dalam pada pinjaman mahasiswa tinggi bunga pertama, sementara membayar minimum pada sisanya. Jadi misalnya, jika Anda memiliki pinjaman untuk program sarjana dan pascasarjana, Anda akan fokus untuk membayar pinjaman PLUS Anda terlebih dahulu dan membayar sisanya untuk sisanya. Membayar pinjaman dengan bunga tertinggi dapat menghemat uang Anda dari waktu ke waktu.

Apa Yang Terjadi Setelah Saya Membayar Pinjaman Pelajar Saya?

Ketika Anda melakukan pembayaran terakhir kepada pemberi pinjaman Anda, Anda ingin memastikan untuk menyertakan bunga juga. Jika tidak, Anda mungkin membuat apa yang Anda pikirkan sebagai pembayaran terakhir Anda, tetapi kemudian masih berhutang budi dalam jumlah nominal bunga. Anda juga dapat menghubungi pemberi pinjaman Anda untuk mengatakan Anda ingin membayar kembali pinjaman Anda secara penuh.

Setelah Anda melakukannya, Anda harus menerima surat dari pemberi pinjaman mahasiswa Anda yang menyatakan bahwa pinjaman Anda dibayar penuh. Simpanlah surat ini untuk catatan Anda. Setelah satu atau dua bulan, Anda akan ingin memeriksa AnnualCreditReport.com untuk memastikan ia mengatakan bahwa pinjaman Anda lunas pada laporan kredit Anda.

Setelah melunasi pinjaman mahasiswa Anda, Anda dapat merayakan dan mulai menempatkan uang Anda untuk menabung dan berinvestasi.