Setelah Lender mengambil Agunan, Apa Selanjutnya?
Dengan pinjaman recourse (atau hutang recourse), Anda secara pribadi bertanggung jawab atas setiap utang yang belum dibayar, dan kreditur dapat mengambil tindakan untuk mengumpulkan - bahkan setelah mengambil agunan. Dengan pinjaman non- recourse, sebaliknya, pemberi pinjaman tidak memiliki banyak opsi, sehingga bank mengambil lebih banyak risiko.
Agunan dan Hasil Penjualan
Dengan perjanjian pinjaman apa pun, Anda setuju untuk membayar sesuai jadwal yang ditentukan.
Misalnya, pinjaman rumah memiliki pembayaran bulanan yang sering 15 atau 30 tahun terakhir. Jika Anda berhenti melakukan pembayaran, Anda akhirnya gagal dalam pinjaman . Tergantung pada pinjaman Anda (dan hukum negara bagian), pemberi pinjaman mungkin memiliki beberapa opsi untuk mengumpulkan saldo pinjaman yang belum dibayar.
Ambil agunan: jika Anda menggunakan agunan untuk disetujui, pemberi pinjaman hampir selalu dapat mengambil agunan, menjualnya, dan menggunakan hasil untuk membayar kembali. Contoh umum dari tindakan ini termasuk penyitaan dengan pinjaman rumah dan kepemilikan kembali untuk pinjaman mobil yang tidak dibayar .
Kekurangan: sayangnya, agunan tidak selalu melunasi seluruh saldo pinjaman Anda. Dalam penyitaan, properti mungkin bernilai kurang dari total saldo pinjaman, terutama jika pasar perumahan telah melemah sejak pinjaman itu dibuat (dikenal sebagai di bawah air atau terbalik ). Sisa saldo yang belum terbayar - yang mungkin termasuk biaya dan ongkos terkait dengan penyitaan atau kepemilikan kembali - adalah saldo defisiensi .
Apakah pemberi pinjaman dapat melanjutkan upaya untuk mengumpulkan defisiensi tergantung pada apakah pinjaman tersebut merupakan pinjaman recourse atau tidak.
Tidak ada jalan lain: jika utang itu bukan hutang, pemberi pinjaman tidak beruntung. Setiap saldo kekurangan harus diserap oleh pemberi pinjaman (diambil sebagai kerugian). Akibatnya, pinjaman non-recourse adalah jenis pinjaman yang paling berisiko bagi pemberi pinjaman.
Bank masih menawarkan banyak pinjaman non-recourse, tetapi mereka mencoba untuk mengelola risikonya. Misalnya, Anda mungkin perlu memiliki skor kredit yang lebih tinggi agar memenuhi syarat untuk pinjaman non-recourse, atau pemberi pinjaman mungkin memerlukan pinjaman lebih rendah terhadap rasio nilai untuk melindungi diri mereka sendiri.
Pinjaman Recourse
Jika pinjaman adalah pinjaman recourse, pemberi pinjaman dapat terus mencoba dan mengumpulkan setelah mengambil agunan. Seorang kreditur dapat memenangkan penilaian defisiensi, yang merupakan tindakan hukum yang memungkinkan mereka untuk mengambil tindakan hukum lainnya . Kegiatan yang khas termasuk:
- Koleksi: kreditur mungkin menghubungi Anda meminta uang, atau kreditur dapat menjual utang ke agen penagihan yang akan mencoba mengumpulkan
- Pengecatan: pemberi pinjaman atau agen penagihan dapat memperoleh hak untuk mengambil uang dari pembayaran Anda (majikan Anda harus membayar kreditur) sampai utang Anda dilunasi
- Pungutan: kreditur dapat mengambil aset yang tidak pernah dijadikan jaminan dalam beberapa kasus. Misalnya, kreditur mungkin dapat mengambil uang dari rekening bank Anda atau mendapatkan bunga atas properti yang Anda miliki .
Upaya pengumpulan ini memiliki batasan, jadi berbicaralah dengan pengacara setempat jika pemberi pinjaman mencoba untuk mengumpulkan kekurangan. Sebagai contoh, kreditur hanya dapat mengambil sebagian dari gaji Anda, dan porsi itu tergantung pada keadaan keuangan Anda - jangan biarkan mereka mengambil terlalu banyak.
Demikian pula, kreditur tidak dapat selalu mengambil uang dari rekening bank Anda - Anda dapat mengajukan banding dan membatasi berapa banyak yang tersedia bagi mereka.
Mengidentifikasi Jenis Pinjaman
Bertemu dengan pengacara lokal atau penasihat pajak untuk memastikan apakah Anda memiliki pinjaman recourse atau pinjaman non-recourse. Namun, Anda dapat menggunakan informasi di bawah ini untuk diskusi.
Undang-undang negara sering mendikte apakah pinjaman adalah pinjaman recourse atau tidak. California dikenal sebagai negara pinjaman non-recourse yang membuat sulit bagi pemberi pinjaman untuk menuntut. Beberapa negara memberi lender fleksibilitas dalam cara mereka mengejar default, tetapi banyak pemberi pinjaman memilih untuk tidak menuntut karena debitur default sering tidak memiliki banyak untuk menuntut.
Membeli pinjaman untuk tempat tinggal utama Anda kemungkinan besar adalah pinjaman non-recourse di negara-negara non-recourse.
Refinances , hipotek kedua , dan transaksi "cash out" cenderung menciptakan pinjaman recourse (meskipun sebelumnya Anda memiliki pinjaman non-recourse).
Dengan kata lain, Anda mungkin membeli rumah dan pinjaman awal bukan merupakan hutang. Tetapi pinjaman tambahan apa pun yang Anda peroleh dengan jaminan yang sama adalah pinjaman alternatif.
Pinjaman dan Pajak Recourse
Jika terjadi wanprestasi, kewajiban pajak Anda mungkin tergantung pada apakah Anda memiliki pinjaman atau tidak. Pakar pajak kami membahas masalah ini dalam artikelnya: Foreclosures and Taxes . Sekali lagi, penting untuk berbicara dengan penasihat pajak setempat sebelum mengajukan agar Anda mendapatkan semua detail dengan benar.
Hutang non-recourse adalah kabar baik ketika datang untuk membatasi tindakan yang kreditur dapat mengambil. Sayangnya, Anda mungkin mendapatkan tagihan pajak yang tak terduga sebagai akibat dari utang yang belum dibayar.