Apa itu Penghakiman Defisiensi?
Tinjauan Penilaian Kekurangan
Ketika Anda gagal dalam pinjaman dan pemberi pinjaman mengambil kembali properti Anda, nilai properti mungkin tidak melunasi pinjaman.
Contoh: Anda berhutang $ 200.000 di rumah Anda, tetapi Anda tidak dapat melakukan pembayaran hipotek lagi. Pemberi pinjaman Anda menutup di rumah, dan properti dijual seharga $ 180.000. Anda kurang dari $ 20.000 untuk melunasi pinjaman $ 200.000, jadi Anda memiliki kekurangan $ 20.000.
Sebuah penilaian defisiensi akan memungkinkan pemberi pinjaman Anda untuk mengejar Anda untuk sisa $ 20.000. Pemberi pinjaman mungkin juga dapat menambahkan biaya legal dan penyitaan ke total tagihan.
Apa yang bisa terjadi?
Jika pemberi pinjaman Anda berhasil memenangkan penilaian defisiensi terhadap Anda, Anda secara pribadi bertanggung jawab atas jumlah penilaian: Anda secara hukum berkewajiban untuk membayar kreditur Anda. Jika Anda tidak membayar, kreditur Anda dapat mencoba mengumpulkan menggunakan metode lain.
Dalam banyak kasus, pemberi pinjaman Anda tidak akan benar-benar melakukan apa pun. Kemungkinan akun Anda akan diserahkan ke perusahaan penagihan, dan penagih utang akan mengejar utang.
Penagih utang dapat mencoba beberapa metode:
- Hias gaji Anda - ambil sebagian dari gaji Anda sampai utang terpuaskan
- Pengisian akun Anda - mengambil uang dari rekening bank Anda untuk mengurangi utang
- Menempatkan hak gadai pada properti lain - mengambil bunga hukum pada barang-barang yang Anda miliki (meskipun rumah, mobil, dan barang-barang penting lainnya sering dilindungi)
Rekening pensiun umumnya tidak berisiko dalam penilaian defisiensi, tetapi Anda harus memeriksa dengan pengacara lokal jika Anda berisiko.
Apakah Kemungkinan Defisiensi?
Jika pemberi pinjaman Anda diizinkan untuk mengejar penilaian kekurangan, tidak ada cara untuk mengetahui apakah mereka akan melakukannya atau tidak. Dalam banyak kasus, itu tidak sepadan dengan masalah bagi pemberi pinjaman dan agen penagihan.
Tindakan hukum itu mahal dan memakan waktu. Peminjam yang baru saja mengalami penyitaan atau kepemilikan kembali sering tidak memiliki aset atau pendapatan yang tersedia untuk membayar saldo kekurangan. Jika Anda memiliki sumber daya, Anda tidak akan kehilangan pembayaran Anda di tempat pertama.
Dalam beberapa kasus, penilaian defisiensi bahkan bukan pilihan. Undang-undang negara mendikte apakah pemberi pinjaman dapat mengejar penilaian defisiensi setelah penyitaan. Jika pinjaman adalah pinjaman non-recourse, penilaian kekurangan tidak mungkin dilakukan. Misalnya, di beberapa negara bagian, pinjaman yang digunakan untuk membeli tempat tinggal utama Anda adalah pinjaman non-recourse (tetapi jika Anda mengambil hipotek kedua , pinjaman itu mungkin merupakan pinjaman recourse). Untuk informasi lebih lanjut tentang pinjaman recourse dan undang-undang negara bagian perorangan, lihat Bagaimana Pinjaman Recourse & Pinjaman Non-Kerja .
Menghadapi Penghakiman Defisiensi?
Jika seseorang mencoba untuk mengumpulkan kekurangan, berbicara dengan pengacara yang berlisensi di negara Anda dan akrab dengan koleksi utang.
Ini adalah tindakan hukum, dan Anda perlu bantuan hukum.
Dimungkinkan untuk melawan upaya pengumpulan atau membatasi berapa banyak yang dapat dikumpulkan, tetapi Anda akan membutuhkan pengacara yang ahli untuk meninjau kembali kasus Anda. Kebangkrutan juga bisa menjadi pilihan untuk menghapus utang lama, tetapi akan ada efek samping (termasuk potensi kerusakan pada kredit Anda ).