Perhitungan dan Spreadsheet Gratis
Untuk menghitung hipotek, Anda memerlukan beberapa detail tentang pinjaman. Kemudian, Anda dapat melakukan semuanya dengan tangan atau menggunakan kalkulator dan spreadsheet online gratis untuk mengolah angka.
Kebanyakan orang hanya fokus pada pembayaran bulanan, tetapi ada detail penting lainnya yang perlu Anda perhatikan.
Artikel ini menunjukkan Anda:
- Bagaimana cara menghitung pembayaran bulanan untuk beberapa pinjaman rumah yang berbeda.
- Berapa banyak Anda membayar bunga bulanan, dan selama masa pinjaman.
- Seberapa banyak Anda benar-benar membayar — atau berapa banyak dari rumah Anda yang akan Anda miliki pada waktu tertentu.
Masukan
Mulai proses dengan mengumpulkan informasi yang dibutuhkan untuk menghitung pembayaran Anda dan aspek lain dari pinjaman. Anda memerlukan detail berikut:
- Jumlah pinjaman atau "pokok." Ini adalah harga pembelian rumah, dikurangi pembayaran uang muka, meskipun biaya lain dapat ditambahkan ke pinjaman.
- Tingkat bunga pinjaman. Ini belum tentu APR , yang juga termasuk biaya penutupan .
- Jumlah tahun yang harus Anda bayar, juga dikenal sebagai istilah
- Jenis pinjaman : fixed-rate, interest-only, dapat disesuaikan, dll.
- Nilai pasar rumah
- Penghasilan bulanan Anda
Perhitungan untuk Pinjaman Berbeda
Perhitungan yang Anda gunakan akan bergantung pada jenis pinjaman yang Anda miliki.
Kebanyakan pinjaman rumah adalah pinjaman dengan suku bunga tetap . Misalnya, hipotek standar 30 tahun atau 15 tahun mempertahankan suku bunga yang sama dan pembayaran bulanan untuk kehidupan pinjaman.
Untuk pinjaman itu, rumusnya adalah:
Pembayaran Pinjaman = Jumlah / Faktor Diskon
atau
P = A / D
Anda akan menggunakan nilai-nilai berikut:
- Jumlah Pembayaran Berkala ( n ) = Pembayaran per tahun kali jumlah tahun
- Suku Bunga Periodik ( i ) = Tingkat tahunan dibagi dengan jumlah pembayaran per
- Faktor Diskon ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]
Contoh: Asumsikan Anda meminjam $ 100.000 pada 6 persen selama 30 tahun, untuk dibayar setiap bulan. Apa pembayaran bulanannya ( P )? Pembayaran bulanan adalah $ 599,55.
- n = 360 (30 tahun dikali 12 pembayaran bulanan per tahun)
- i = 005 (6 persen setiap tahun dinyatakan sebagai .06, dibagi dengan 12 pembayaran bulanan per tahun. Untuk lebih jelasnya, lihat cara mengonversi persentase ke format desimal )
- D = 166,7916 ({[(1 + 0,005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 + .005) ^ 360])
- P = A / D = 100.000 / 166,7916 = 599,55
Periksa matematika Anda dengan spreadsheet Kalkulator Amortisasi Pinjaman.
Berapa Banyak Bunga yang Anda Bayarkan?
Pembayaran hipotek Anda adalah penting, tetapi Anda juga perlu tahu berapa banyak Anda kehilangan bunga setiap bulan. Sebagian dari setiap pembayaran bulanan digunakan untuk biaya bunga Anda, dan sisanya membayar saldo pinjaman Anda. Perhatikan bahwa Anda mungkin juga memiliki pajak dan asuransi yang termasuk dalam pembayaran bulanan Anda, tetapi itu terpisah dari perhitungan pinjaman Anda.
Tabel amortisasi dapat menunjukkan kepada Anda - bulan-demi-bulan — persis apa yang terjadi dengan setiap pembayaran. Anda dapat membuat tabel amortisasi dengan tangan, atau menggunakan kalkulator dan spreadsheet online gratis untuk melakukan pekerjaan itu untuk Anda.
Lihatlah berapa banyak bunga total yang Anda bayar selama masa pinjaman Anda. Dengan informasi itu, Anda dapat memutuskan apakah Anda ingin menghemat uang dengan:
- Meminjam lebih sedikit (dengan memilih rumah yang lebih murah atau melakukan pembayaran uang muka yang lebih besar)
- Membayar ekstra setiap bulan
- Menemukan suku bunga yang lebih rendah
- Memilih pinjaman jangka pendek (15 tahun, bukan 30 tahun, misalnya)
Formula Perhitungan Pembayaran Pinjaman Hanya-Bunga
Pinjaman dengan bunga saja jauh lebih mudah untuk dihitung. Untuk lebih baik atau lebih buruk, Anda tidak benar-benar membayar pinjaman dengan setiap pembayaran yang diperlukan. Namun, Anda biasanya dapat membayar ekstra setiap bulan jika Anda ingin mengurangi utang Anda.
Contoh: Asumsikan Anda meminjam $ 100.000 pada 6 persen, menggunakan pinjaman hanya-bunga dengan pembayaran bulanan. Apa pembayarannya ( P )? Pembayarannya $ 500.
Pembayaran Pinjaman = Jumlah x (Suku Bunga / 12)
atau
P = A xiP = $ 100,000 x (.06 / 12)
P = $ 500
Periksa matematika Anda dengan Kalkulator Hanya Bunga di Google Spreadsheet.
Dalam contoh di atas, pembayaran hanya bunga adalah $ 500, dan akan tetap sama hingga:
- Anda melakukan pembayaran tambahan, di atas dan di luar pembayaran minimum yang disyaratkan. Melakukannya akan mengurangi saldo pinjaman Anda, tetapi pembayaran yang Anda butuhkan mungkin tidak segera berubah.
- Setelah beberapa tahun, Anda diminta untuk mulai melakukan pembayaran amortisasi untuk menghilangkan utang.
- Pinjaman Anda mungkin memerlukan pembayaran balon untuk melunasi seluruh pinjaman.
Perhitungan Pembayaran Mortgage Tingkat-Tertentu
Tingkat suku bunga hipotek (LPS) disesuaikan yang dapat berubah, menghasilkan pembayaran bulanan baru. Untuk menghitung pembayaran itu:
- Tentukan berapa bulan atau pembayaran yang tersisa.
- Buat jadwal amortisasi baru untuk jangka waktu yang tersisa (lihat cara melakukannya ).
- Gunakan saldo pinjaman sebagai jumlah pinjaman baru.
- Masukkan suku bunga baru (atau mendatang).
Contoh: Anda memiliki saldo pinjaman ARM hibrida sebesar $ 100.000, dan ada sepuluh tahun tersisa dari pinjaman. Tingkat bunga Anda akan menyesuaikan hingga 5 persen. Apa yang akan menjadi pembayaran bulanan? Pembayarannya akan menjadi $ 1,060.66.
Tahu Berapa Banyak Anda Memiliki (Ekuitas)
Sangat penting untuk memahami berapa banyak rumah yang Anda miliki. Tentu saja, Anda pemilik rumah — tetapi sampai lunas, kreditur Anda memiliki bunga atau hak gadai atas properti itu , jadi tidak bebas-dan-jelas. Jumlah yang Anda miliki, yang dikenal sebagai ekuitas rumah Anda , adalah nilai pasar rumah dikurangi setiap saldo pinjaman.
Anda mungkin ingin menghitung ekuitas Anda karena beberapa alasan.
Rasio kredit terhadap nilai (LTV) sangat penting karena pemberi pinjaman mencari rasio minimum sebelum menyetujui pinjaman. Jika Anda ingin membiayai kembali atau mencari tahu seberapa besar uang muka Anda harus berada di rumah Anda berikutnya, Anda perlu mengetahui rasio LTV.
Kekayaan bersih Anda didasarkan pada seberapa banyak rumah yang Anda miliki. Memiliki rumah satu juta dolar tidak banyak bermanfaat jika Anda berhutang $ 999.000 untuk properti itu.
Anda dapat meminjam rumah Anda menggunakan hipotek kedua dan jalur kredit ekuitas rumah (HELOCs) . Pemberi pinjaman sering lebih suka LTV di bawah 80 persen untuk menyetujui pinjaman, tetapi beberapa pemberi pinjaman naik lebih tinggi.
Dapatkah Anda Berutang Pinjaman?
Pemberi pinjaman biasanya menawarkan kepada Anda pinjaman terbesar yang akan mereka setujui karena Anda menggunakan standar mereka untuk rasio utang terhadap pendapatan yang dapat diterima. Namun, Anda tidak perlu mengambil jumlah penuh — dan sering kali adalah ide bagus untuk meminjam kurang dari jumlah maksimum yang tersedia.
Sebelum Anda mengajukan pinjaman atau mengunjungi rumah, lihat anggaran bulanan Anda dan putuskan berapa banyak Anda menghabiskan nyaman untuk pembayaran hipotek. Setelah Anda membuat keputusan, mulailah berbicara dengan pemberi pinjaman dan melihat rasio utang terhadap pendapatan. Jika Anda melakukannya dengan cara lain, Anda mungkin mulai berbelanja untuk rumah yang lebih mahal (dan Anda bahkan dapat membelinya - yang memengaruhi anggaran Anda dan membuat Anda rentan terhadap kejutan). Lebih baik untuk membeli lebih sedikit dan menikmati beberapa ruang gerak daripada berjuang untuk mengikuti pembayaran.
Pelajari lebih lanjut tentang cara meminjam tanpa bangkrut .