Suku bunga masih cukup rendah, secara historis. Survei Mortgage Bankers Association (MBA) terbaru menggambarkan gambaran pasar saat ini, menunjukkan tingkat rata-rata yang dilaporkan bersama dengan poin yang diperlukan untuk mendapatkan suku bunga tersebut.
Jenis Pinjaman | Avg. Menilai | Poin |
30 tahun tetap (sesuai) | 4,25 | 0,36 |
30 tahun tetap (FHA) | 4.17 | 0,4 |
30 tahun tetap (jumbo) | 4.13 | 0,21 |
15 tahun tetap | 3,65 | 0,34 |
5/1 ARM | 3.4 | 0,73 |
Survei MBA mencakup data dari 75 persen aplikasi hipotek, dan ini adalah awal yang baik untuk nilai rata-rata. Tetapi kutipan itu tidak selalu memberi tahu Anda apa yang bisa Anda dapatkan — mereka untuk peminjam yang berbeda dan properti yang berbeda. Satu-satunya cara untuk menemukan tingkat pembiayaan kembali terbaik yang tersedia bagi Anda adalah mengirimkan aplikasi. Jika Anda memiliki kredit yang besar , pendapatan yang kuat, dan banyak ekuitas, Anda mungkin bisa melakukan lebih baik daripada harga di atas.
Berbelanja untuk Harga Pembiayaan Terbaik
Terkadang berbelanja itu menyenangkan, tapi itu jarang terjadi ketika datang ke hipotek. Namun, Anda perlu mendapatkan beberapa kutipan dari berbagai sumber untuk mendapatkan tingkat pembiayaan kembali terbaik. Mintalah setiap kreditur untuk perkiraan Pinjaman, yang merupakan dokumen resmi yang harus mereka hargai.
Tiga kutipan seharusnya cukup.
Mulailah dengan pemberi pinjaman Anda saat ini, kunjungi bank lokal atau credit union , dan periksa dengan pemrakarsa pinjaman independen. Ya, sangat sulit untuk melalui proses dengan masing-masing, tetapi Anda berdiri untuk menyimpan ribuan dolar selama beberapa tahun ke depan. Setidaknya satu pemberi pinjaman harus bersemangat untuk bersaing untuk bisnis Anda.
Anda akan belajar banyak selama proses tersebut, dan Anda akan merasakan pemberi pinjaman adalah pilihan terbaik untuk refinancing.
Berbelanja sangat penting. Iklan dan rata-rata nasional dapat membantu Anda memulai, tetapi Anda tidak akan tahu apa yang benar-benar tersedia bagi Anda sampai Anda mendiskusikan detail seperti kredit, pendapatan, dan ekuitas Anda.
Persiapkan Keuangan Anda
Untuk membiayai kembali ke harga terbaik yang tersedia, ambil langkah-langkah untuk meningkatkan profil peminjam Anda. Anda dapat memulai sebelum Anda mengisi aplikasi.
Spruce up your credit: Dapatkan laporan kredit gratis dan tinjau sejarah kredit Anda.
- Perbaiki kesalahan apa pun yang dapat mencegah Anda mendapatkan persetujuan untuk program terbaik yang tersedia. Anda ingin mendapatkan tarif yang layak Anda terima.
- Pertahankan saldo kartu kredit tetap rendah, meskipun Anda membayarnya setiap bulan sepenuhnya. Bergantung pada kapan pemberi pinjaman menarik kredit Anda, keseimbangan yang tinggi dapat merusak peluang Anda untuk mendapatkan tingkat terbaik.
Minimalkan utang Anda:
- Bayar saldo pinjaman - termasuk kartu kredit - dan lunasi pinjaman lain seperti pinjaman mobil dan pinjaman pribadi , jika memungkinkan. Ini akan mengurangi jumlah utang Anda kepada kreditur lain setiap bulan dan meningkatkan rasio utang terhadap pendapatan Anda . Rasio yang lebih baik berarti tingkat yang lebih baik.
- Hindari pembelian besar. Pinjaman baru untuk membeli mobil (atau apa pun lainnya) akan merugikan perhitungan penghasilan Anda dan kredit Anda .
Maksimalkan ekuitas rumah: Memungkinkan untuk membiayai kembali dengan ekuitas dalam digit tunggal, dan beberapa program pemerintah memungkinkan pembiayaan kembali dengan ekuitas negatif. Tetapi tingkat terbaik dan program pinjaman tersedia untuk peminjam dengan lebih banyak ekuitas. Membawa ekuitas Anda hingga 20 persen atau lebih akan memperluas opsi yang tersedia bagi Anda dan membuatnya lebih mudah untuk memenuhi syarat untuk program seperti pinjaman jumbo . Sebagai bonus, Anda tidak perlu membayar asuransi hipotek . Jika Anda memiliki uang tunai tersedia, tanyakan kreditur Anda jika membayar hipotek Anda mungkin membantu Anda mendapatkan tingkat yang lebih baik.
Pinjaman Dengan Harga Paling Murah
Skor dan rasio kredit Anda memengaruhi kemampuan Anda untuk membiayai kembali. Tetapi jika mendapatkan suku bunga terbaik adalah tujuan utama Anda, Anda dapat menggunakan opsi pinjaman yang semakin menurunkan tarif Anda.
Coba istilah yang lebih pendek: Hipotek suku bunga tetap 30 tahun yang klasik mempertahankan pembayaran tetap rendah.
Tetapi pinjaman jangka pendek biasanya memiliki tingkat yang lebih rendah, meskipun mereka menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih tinggi .
- Pinjaman 15 tahun: Dari survei MBA di atas, tingkat 15 tahun adalah 0,6 persen lebih rendah dari tingkat 30 tahun. Kombinasi periode pembayaran yang lebih singkat dan tingkat yang lebih rendah dapat menghasilkan penghematan bunga yang signifikan selama masa hidup Anda.
- Mortgages rate-adjustable (ARM): Anda bisa mendapatkan tingkat pembiayaan kembali yang lebih rendah dengan ARM . Tetapi jika harga naik, tingkat hipotek Anda bisa ikut dengan mereka , dan Anda akan menghadapi pembayaran bulanan yang lebih tinggi dan peningkatan biaya bunga.
Pertimbangkan program pemerintah: Tingkat bunga terkait dengan risiko — risiko lebih rendah bagi pemberi pinjaman diterjemahkan ke dalam tingkat yang lebih rendah untuk Anda. Program pinjaman yang didukung pemerintah melindungi pemberi pinjaman, sehingga mereka dapat sangat membantu jika Anda memiliki masalah dalam sejarah kredit Anda atau relatif sedikit ekuitas. Anda mungkin tidak mendapatkan suku bunga terendah ketika Anda membiayai kembali dengan pinjaman pemerintah, tetapi Anda lebih mungkin untuk disetujui, dan tingkatnya mungkin lebih baik daripada apa yang tersedia dengan pinjaman konvensional.
Bayar dengan cara Anda sendiri: Sangat menggoda untuk memilih pinjaman dengan biaya penutupan terendah (atau tanpa biaya penutupan ). Tetapi pinjaman-pinjaman itu tidak gratis — membayar biaya penutupan tanpa bayar memungkinkan Anda meminimalkan tingkat dan saldo pinjaman Anda. Hasil? Anda akan menghabiskan lebih sedikit untuk bunga di tahun-tahun mendatang. Anda bahkan dapat membayar poin diskon opsional untuk lebih menurunkan tarif Anda — tanyakan pemberi pinjaman Anda apa pilihan Anda. Semakin lama Anda berencana untuk mempertahankan pinjaman Anda, semakin masuk akal untuk membayarnya.