Poin Diskon

Haruskah Anda membayar poin?

Suatu poin adalah biaya opsional yang Anda bayar ketika Anda mendapatkan pinjaman, biasanya pinjaman rumah. Kadang-kadang disebut titik diskon , biaya ini membantu Anda mendapatkan suku bunga rendah pada pinjaman Anda. Jika Anda akan mendapat manfaat dari suku bunga yang lebih rendah, mungkin ada baiknya melakukan pembayaran di muka ini. Namun, biasanya diperlukan setidaknya beberapa tahun untuk menutup manfaat dari poin pembayaran.

Cara Kerja Poin

Poin dihitung sebagai persentase dari total jumlah pinjaman Anda, dan satu poin adalah 1 persen dari pinjaman Anda.

Pemberi pinjaman Anda mengatakan bahwa Anda akan mendapatkan tarif yang lebih rendah jika Anda membayar satu poin, meskipun terkadang Anda akan membayar banyak poin. Anda perlu memutuskan apakah biayanya sepadan.

Misalnya, anggap Anda mendapatkan pinjaman sebesar $ 100.000. Satu poin adalah 1 persen dari nilai pinjaman atau $ 1.000. Untuk menghitung jumlah itu, kalikan 1 persen dengan $ 100.000 (lihat cara mengonversi persentase untuk perhitungan). Agar poin masuk akal, Anda perlu mendapatkan keuntungan lebih dari $ 1.000.

Mengapa Membayar Poin?

Poin membantu Anda mengamankan suku bunga rendah pada pinjaman Anda, dan tingkat bunga merupakan bagian penting dari pinjaman Anda karena beberapa alasan.

Total biaya: Ketika Anda meminjam uang untuk membeli rumah, Anda akhirnya membayar lebih dari sekadar harga beli dan biaya penutupan, karena Anda juga membayar bunga . Bunga adalah biaya menggunakan uang orang lain, dan itu dapat menambah hingga jumlah yang sangat besar ketika Anda bekerja dengan pinjaman rumah, yang menampilkan jumlah dolar yang besar dan pinjaman bertahun-tahun.

Tingkat yang lebih rendah berarti Anda akan membayar bunga yang lebih rendah selama masa pinjaman Anda.

Pembayaran bulanan: Suku bunga merupakan bagian dari perhitungan pembayaran bulanan Anda. Secara umum, tarif yang lebih rendah berarti pembayaran bulanan yang lebih rendah, yang meningkatkan situasi arus kas Anda dan anggaran bulanan Anda. Poin adalah biaya satu kali, tetapi Anda akan menikmati pembayaran bulanan yang lebih rendah selama bertahun-tahun yang akan datang.

Pajak: Anda mungkin mendapatkan beberapa manfaat pajak jika Anda membayar poin tetapi itu tidak seharusnya menjadi pendorong utama untuk keputusan Anda. Tergantung pada transaksi Anda, Anda mungkin mendapatkan manfaat tersebut pada tahun Anda membayar poin, atau lebih dari beberapa tahun. Periksa aturan IRS di Topik 504 — Poin Hipotek Rumah, dan berbicaralah dengan pembuat pajak setempat sebelum Anda memutuskan apa pun.

Tentu saja, tidak ada satu pun manfaat di atas yang gratis. Anda perlu melakukan pembayaran sekaligus (lump-sum payment) untuk biaya poin ketika Anda mendapatkan hipotek Anda. Membayar poin dapat menghabiskan biaya ribuan dolar, dan tidak selalu mudah mendapatkan uang itu selain uang muka.

Haruskah Anda Membayar Poin?

Jika Anda mampu membayar poin, Anda harus mencari tahu apakah itu sepadan. Inilah aturan umum: semakin lama Anda mempertahankan pinjaman, semakin banyak poin yang menarik.

Pertimbangkan nilai ekonomi keseluruhan. Jika Anda adalah tipe orang yang menyukai spreadsheet, Anda dapat menentukan pilihan optimal dengan melihat nilai masa depan versus nilai sekarang. Namun, kebanyakan orang mulai dengan rute berikut:

1. Cari tahu berapa banyak poin yang Anda mampu bayar.
2. Cari tahu berapa banyak poin itu akan mengurangi pembayaran bulanan Anda.
3. Pertimbangkan berapa bulan pembayaran dikurangi yang dapat Anda nikmati sebelum Anda memilih untuk menjual.

1. Evaluasi berapa banyak Anda akan menghemat bunga selama beberapa jangka waktu (lima dan 10 tahun, misalnya).
2. Putuskan apakah akan maju.

Beberapa kiat untuk membantu Anda mengevaluasi meliputi:

• Hitung skenario berbeda untuk bagaimana pembayaran bulanan Anda berubah dengan poin.
• Buat tabel amortisasi untuk melihat bagaimana biaya bunga Anda berubah seiring waktu (Anda juga dapat menggunakan template spreadsheet gratis untuk membantu).
• Gunakan kalkulator poin online.
• Mintalah pemberi pinjaman Anda untuk perhitungan.

Tabel spreadsheet atau amortisasi adalah pilihan terbaik Anda untuk menyusun ide realistis tentang bagaimana poin akan mempengaruhi pinjaman Anda karena kebanyakan orang tidak menyimpan pinjaman selama 30 atau 15 tahun penuh. Dalam kebanyakan kasus, Anda akan membiayai kembali pinjaman Anda atau menjual rumah Anda sebelum itu, dan tabel amortisasi memungkinkan Anda untuk menyebarkan manfaat poin selama jumlah tahun yang tepat Anda mempertahankan hipotek Anda, sehingga Anda dapat melihat perkiraan pembayaran yang realistis .