Kalkulator Ini Menunjukkan Cara Kerja Utang
Kalkulator sangat bagus untuk mendapatkan jawaban cepat. Mereka juga mempermudah untuk melakukan apa-jika perhitungan, yang membantu Anda benar-benar memahami pinjaman Anda dan bagaimana keputusan Anda memengaruhi keuangan Anda.
Misalnya, Anda dapat membandingkan apa yang terjadi jika Anda meminjam sedikit lebih sedikit, atau apa yang terjadi ketika Anda mendapatkan suku bunga yang lebih rendah.
Pinjaman Berbeda, Perhitungan Berbeda
Sebelum Anda mulai menghitung pembayaran, Anda perlu tahu jenis pinjaman apa yang Anda gunakan. Anda menggunakan perhitungan yang berbeda (atau kalkulator) untuk pinjaman yang berbeda. Misalnya, dengan pinjaman bunga saja, Anda tidak membayar utang apa pun di tahun-tahun awal — Anda hanya "melayani" pinjaman dengan membayar bunga. Pinjaman lain adalah pinjaman yang diamortisasi, di mana Anda membayar saldo pinjaman selama periode tertentu (seperti pinjaman otomatis lima tahun).
Gunakan kalkulator pinjaman dasar: Untuk sebagian besar pinjaman rumah dan otomatis, kalkulator Google Spreadsheet ini akan menangani matematika untuk Anda, jadi Anda tidak perlu melakukan perhitungan secara manual.
Buat spreadsheet: Anda juga dapat membuat spreadsheet yang lebih canggih dalam program seperti Google Spreadsheet dan Microsoft Excel untuk melakukan perhitungan dan menunjukkan cara kerja pinjaman dari tahun ke tahun.
Lihat rincian lebih lanjut tentang menggunakan spreadsheet untuk pinjaman amortisasi standar (termasuk pinjaman mobil, pinjaman rumah, dan pinjaman pribadi ).
Jika itu tidak berhasil, jangan khawatir — kami juga akan membahas beberapa kalkulasi pembayaran lainnya di sini.
Formula untuk Amortisasi Pembayaran Pinjaman
Formula ini berfungsi untuk sebagian besar pinjaman amortisasi, yang mencakup sebagian besar pinjaman — kecuali kartu kredit dan pinjaman tanpa bunga.
Pembayaran Pinjaman = Jumlah / Faktor Diskon
atau
P = A / D
Anda membutuhkan nilai-nilai berikut:
- Jumlah Pembayaran Berkala ( n ) = Pembayaran per tahun kali jumlah tahun
- Suku Bunga Periodik ( i ) = Tingkat tahunan dibagi dengan jumlah periode pembayaran
- Faktor Diskon ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]
Contoh: Perhitungan Pembayaran Pinjaman
Asumsikan Anda meminjam $ 100.000 pada 6 persen selama 30 tahun, untuk dibayar setiap bulan. Apa pembayaran bulanannya?
- n = 360 (30 tahun dikali 12 pembayaran bulanan per tahun)
- i = 005 (6 persen setiap tahun dinyatakan sebagai .06, dibagi dengan 12 pembayaran bulanan per tahun — pelajari cara mengonversi persentase ke format desimal )
- D = 166,7916 ({[(1 + 0,005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 + .005) ^ 360])
- P = A / D = 100.000 / 166,7916 = 599,55
Pembayaran bulanan adalah $ 599,55. Periksa matematika Anda dengan kalkulator pembayaran online.
Formula Perhitungan Pembayaran Pinjaman Hanya-Bunga
Perhitungan pembayaran pinjaman untuk pinjaman dengan bunga saja lebih mudah. Kalikan jumlah yang Anda pinjam dengan suku bunga tahunan. Kemudian bagi dengan jumlah pembayaran per tahun. Ada cara lain untuk sampai pada hasil yang sama.
Contoh (menggunakan pinjaman yang sama seperti di atas): $ 100.000 kali .06 = $ 6.000 per tahun yang menarik. 6.000 dibagi dengan 12 pembayaran sama dengan $ 500 per bulan.
Periksa matematika Anda dengan Kalkulator Hanya Bunga di Google Spreadsheet.
Dengan asumsi Anda tidak pernah melakukan pembayaran tambahan untuk mengurangi saldo pokok, pembayaran bulanan Anda akan tetap sama. Namun, Anda harus melunasi pinjaman itu suatu hari nanti. Misalnya, Anda mungkin harus mulai melakukan pembayaran amortisasi setelah sepuluh tahun pertama, atau Anda mungkin perlu melakukan pembayaran balon di beberapa titik untuk menyingkirkan utang.
Perhitungan Pembayaran Kartu Kredit
Kartu kredit juga cukup sederhana. Pemberi pinjaman biasanya menggunakan rumus untuk menentukan pembayaran bulanan minimum Anda. Misalnya, penerbit kartu Anda mungkin mengharuskan Anda membayar setidaknya 3 persen dari saldo terutang Anda setiap bulan, dengan minimum $ 25 (mana yang lebih). Tentu saja, lebih baik membayar lebih dari jumlah minimum , tetapi itulah jumlah yang harus Anda bayar agar tidak bermasalah.
Contoh: Asumsikan Anda berhutang $ 7.000 pada kartu kredit Anda. Pembayaran minimum Anda dihitung sebagai 3 persen dari saldo Anda:
- Pembayaran = Min Diperlukan x Saldo
- Pembayaran = 0,03 x $ 7.000
- Pembayaran = $ 210
Periksa matematika Anda dengan Kalkulator Pembayaran Kartu Kredit di Google Spreadsheet.
Tetapi apa yang terjadi pada bulan berikutnya? Kartu kredit Anda mengenakan biaya bunga setiap bulan, dan Anda mungkin membelanjakan lebih banyak pada kartu Anda setelah Anda melakukan pembayaran. Dalam banyak kasus, minimum yang sama berlaku: Persentase saldo pinjaman total Anda sudah jatuh tempo.
Untuk detail lebih lanjut, lihat tutorial tentang menghitung pembayaran kartu Anda dan bagaimana setiap pembayaran memengaruhi saldo Anda.
Bunga dan Total Biaya Pinjaman
Pembayaran bulanan Anda tentu saja penting. Jika Anda tidak memiliki arus kas untuk pembayaran, Anda tidak dapat membeli. Tetapi pembayaran seharusnya tidak menjadi satu-satunya bagian penting dari kesepakatan itu. Sering kali lebih penting untuk fokus pada:
- Harga beli
- Jumlah yang akan Anda bayar dalam bunga selama masa pinjaman Anda
- Biaya yang Anda bayarkan untuk meminjam uang
Ketiga komponen tersebut merupakan biaya total dari apa pun yang Anda beli. Tetapi sulit untuk memahami dengan tepat berapa banyak yang Anda bayar ketika Anda memiliki beberapa penawaran dari sumber yang berbeda — di situlah perhitungan di atas berguna. Misalnya, kalkulator amortisasi yang disebutkan di atas menambah biaya bunga seumur hidup pinjaman Anda, dan menunjukkan berapa banyak yang Anda habiskan untuk bunga setiap bulan.
APR: Tingkat persentase tahunan (APR) adalah alat lain yang berguna untuk membandingkan biaya pinjaman. Pada hipotek, akun APR untuk biaya di muka ( biaya penutupan ) di samping suku bunga yang Anda bayar pada saldo pinjaman Anda. Sebagai hasilnya, Anda lebih mendekati perbandingan antara apel dan apel di antara para pemberi pinjaman. Tetapi APR terendah tidak selalu merupakan pinjaman terbaik , dan perhitungan di atas dapat memberi tahu Anda mengapa. Sebagai aturan praktis, biaya transaksi di muka yang tinggi mengurangi kerugian bagi pinjaman yang Anda simpan untuk waktu yang lama.
Cara Mendapat Kesepakatan Terbaik
Pembayaran bulanan Anda hanyalah hasil dari jumlah pinjaman, suku bunga, dan lamanya pinjaman Anda . Tenaga penjual (termasuk pemberi pinjaman) dapat mengalihkan berbagai hal untuk membuatnya tampak seperti Anda mendapatkan penawaran yang bagus — bahkan ketika Anda tidak.
Misalnya, beberapa dealer otomotif ingin Anda fokus hanya pada pembayaran bulanan: Berapa banyak yang dapat Anda bayarkan setiap bulan? Dengan informasi itu, mereka dapat menjual hampir apa saja dan memasukkannya ke dalam anggaran bulanan Anda. Tetapi Anda tidak perlu mendapatkan penawaran yang bagus, dan biaya pinjaman Anda akan secara dramatis meningkatkan jumlah total yang Anda keluarkan untuk membayar mobil Anda.
Bagaimana mereka melakukannya? Salah satu cara termudah adalah melonggarkan pinjaman selama beberapa tahun: Dari pada pinjaman empat atau lima tahun, mereka akan mengajukan pinjaman tujuh tahun dengan pembayaran bulanan yang lebih rendah. Sayangnya, memperpanjang pinjaman berarti Anda akan membayar lebih banyak bunga selama masa pinjaman — secara efektif membayar lebih untuk apa pun yang Anda beli.
Anda hampir pasti akan lebih baik jika Anda menegosiasikan harga pembelian, alih-alih menyelesaikan pembayaran bulanan. Anda dapat meminjam di mana saja yang Anda inginkan: dari bank mana pun, credit union , atau pemberi pinjaman online . Anda tidak perlu bergantung pada dealer mobil untuk pembiayaan. Anda tidak akan selalu mendapatkan pembayaran bulanan yang lebih rendah dengan cara ini (jadi mungkin tidak merasa seperti Anda melakukan lebih baik), tetapi Anda mungkin akan menghabiskan lebih sedikit secara keseluruhan.
Untuk lebih meminimalkan biaya Anda, lunasi utang Anda lebih awal . Selama tidak ada penalti pembayaran di muka , Anda dapat menghemat bunga dengan membayar ekstra setiap bulan atau dengan melakukan pembayaran lump-sum yang besar. Tergantung pada pinjaman Anda, pembayaran bulanan Anda yang diperlukan ke depan mungkin atau mungkin tidak berubah — ajak kreditur Anda sebelum Anda membayar.
Catatan: Setiap kali Anda menghitung pembayaran dan biaya pinjaman Anda, Anda harus mempertimbangkan hasil estimasi kasar. Detail akhir mungkin berbeda tergantung pada asumsi yang digunakan pemberi pinjaman Anda, tetapi Anda masih akan mendapatkan informasi yang berharga.