Sebelum Anda melakukan apa pun, jeda dan pertimbangkan kembali menceburkan diri ke dalam tabungan pensiun Anda. Dana tersebut dapat menjadi sumber uang yang signifikan, tetapi Anda akan berterima kasih pada diri Anda nanti jika Anda dapat meninggalkan uang itu sendirian dan mencari pendanaan di tempat lain.
Hal-hal tidak akan menjadi lebih mudah ketika Anda lebih tua dan telah berhenti mendapatkan penghasilan.
Apakah Pinjaman IRA Diizinkan?
Tidak. Aturan Internal Revenue Service (IRS) menentukan apa yang dapat Anda lakukan dengan IRA, dan aturan tersebut hanya mengizinkan "distribusi" dari IRA. Distribusi terjadi ketika Anda mengambil uang dari rekening pensiun (tanpa mengembalikannya dengan cepat atau memindahkannya langsung ke akun pensiun lain), dan umumnya tidak dapat dibatalkan.
Anda mungkin menemukan ini mengejutkan. Banyak penabung percaya bahwa mereka dapat mengambil pinjaman dari IRA. Sebagian, kebingungan berasal dari fakta bahwa Anda dapat meminjam dari jenis rekening pensiun lainnya. Misalnya, beberapa 401 (k) rencana memungkinkan pinjaman. Tetapi IRA tidak, dan mereka biasanya tidak dapat dijadikan jaminan ketika Anda mengajukan pinjaman.
3 Alternatif untuk Meminjam Melawan IRA Anda
Jika Anda tidak dapat meminjam dari IRA Anda, apa yang dapat Anda lakukan? Sekali lagi, sebaiknya menggunakan aset yang tidak dialokasikan untuk pensiun, jika memungkinkan.
Tetapi jika Anda membutuhkan dana dengan biaya berapa pun, Anda dapat mengevaluasi opsi berikut:
Rollover 60 hari: Anda mungkin dapat menggunakan aset IRA Anda untuk waktu yang singkat menggunakan rollover 60 hari. Anda harus mengikuti aturan IRS yang ketat, tetapi teknik ini mirip dengan pinjaman IRA jangka pendek. Perhatikan bahwa IRS membuat strategi ini lebih sulit dalam beberapa tahun terakhir, jadi tinjau kembali peraturan jika itu adalah sesuatu yang telah Anda lakukan di masa lalu.
Rencana pensiun lain: Anda mungkin juga memiliki opsi untuk meminjam terhadap saldo dalam rencana pensiun di tempat kerja seperti 401 (k) rencana. Rencana Anda harus memungkinkan pinjaman (tidak semuanya), dan Anda mengambil beberapa risiko ketika Anda meminjam. Selain merampok tabungan Anda, Anda harus membayar pajak (dan mungkin hukuman) jika Anda tidak mampu membayar pinjaman. Pertimbangkan apa yang akan terjadi jika Anda mengubah pekerjaan sebelum membayar kembali secara penuh.
Bahkan mungkin memindahkan dana dari IRA ke 401k Anda, meningkatkan jumlah uang yang dapat Anda pinjam. Bekerja dengan departemen SDM Anda, perencana keuangan, dan penasihat pajak untuk memahami pro dan kontra dari teknik itu.
Roth IRA: Roth IRA mungkin dapat menyediakan dana yang Anda butuhkan, tetapi (lagi), Anda akan kehilangan landasan pada tujuan pensiun Anda. Dengan Roth, Anda mungkin dapat mengambil kontribusi Anda tanpa memicu kewajiban pajak apa pun. Tanyakan kepada pembuat pajak Anda apakah itu pilihan dalam kasus Anda.
Carilah di tempat lain: Untuk melindungi pensiun Anda dan meminimalkan komplikasi pajak, mungkin lebih baik untuk meminjam di tempat lain. Pinjaman tanpa jaminan (di mana Anda tidak menjanjikan apa pun sebagai jaminan) mungkin hanya yang Anda butuhkan. Pinjaman tersebut tersedia dari layanan pinjaman peer-to-peer , anggota keluarga, dan bank atau credit unions .
Jika Anda mulai dengan meminjam dari pemberi pinjaman tradisional, Anda masih memiliki pilihan untuk memanfaatkan tabungan pensiun nanti, jika perlu. Tetapi jika Anda pergi langsung ke IRA Anda untuk pendanaan, mungkin sulit untuk membatalkan kerusakan.
Berinvestasi dalam Bisnis
Jika Anda ingin menggunakan aset dalam IRA untuk berinvestasi dalam bisnis, Anda mungkin dapat melakukannya - tetapi itu tidak mudah.
Secara teknis Anda tidak akan meminjam dari IRA. Sebaliknya, Anda akan membentuk entitas, mendanainya dengan tabungan di IRA Anda, dan menggunakan entitas itu untuk membeli bunga dalam bisnis. Prosesnya sangat rumit, dan Anda pasti harus mendiskusikan strategi dengan BPA sebelum Anda berkomitmen pada apa pun.
Ini bukan sesuatu yang dapat Anda lakukan dengan IRA standar yang Anda buka di bank atau credit union. Anda harus bekerja dengan firma yang mengkhususkan diri dalam menggunakan IRA untuk berinvestasi dalam bisnis atau real estat.
Jika Anda mengikuti rute ini, berharap untuk membayar setidaknya beberapa ribu dolar untuk menyiapkannya, dan Anda harus membayar biaya tahunan juga.
Tentu saja, perlu diingat di sini bahwa sebagian besar bisnis startup gagal. Jika Anda menggunakan IRA, Anda berisiko kehilangan penghasilan Anda serta telur sarang Anda. Sebagai alternatif, Anda mungkin memenuhi syarat untuk pinjaman bisnis yang didukung oleh US Small Business Administration (SBA). Dukungan pemerintah membuatnya lebih mudah untuk memenuhi syarat untuk pinjaman dan menjaga biaya pinjaman tetap rendah.