Semakin tinggi risikonya, semakin tinggi harganya
The Price Risky Peminjam Bayar
Apa sebenarnya harga tinggi atau rendah? Untuk sebagian besar pinjaman, Anda membayar bunga sebagai imbalan atas kemampuan untuk meminjam uang.
Dengan penetapan harga berbasis risiko, Anda membayar lebih banyak atau lebih sedikit bunga tergantung pada risiko Anda (atau pendapat pemberi pinjaman tentang risiko Anda). Jika Anda adalah taruhan yang aman dan pemberi pinjaman adalah semua pasti Anda akan membayar, Anda akan memenuhi syarat untuk produk terbaik dan menurunkan suku bunga.
Namun, jika Anda telah memiliki beberapa tanda merah keuangan dalam tujuh hingga 10 tahun terakhir, seperti pembayaran terlambat, penyitaan , kebangkrutan , biaya-off, dll, Anda mungkin tidak akan mendapatkan suku bunga terbaik. Jika Anda memiliki riwayat kredit yang baik , tetapi penghasilan Anda marjinal, Anda juga dapat dianggap berisiko.
Faktor-faktor Penentu Harga Berbasis Risiko
Pemberi pinjaman melihat berbagai faktor ketika mengevaluasi risiko. Kredit Anda adalah bagian penting dari setiap keputusan penetapan harga berbasis risiko. Tetapi pemberi pinjaman mungkin melihat lebih banyak lagi - rasio pinjaman terhadap nilai , rasio utang terhadap pendapatan , dan faktor-faktor lain yang tidak terkait dengan pinjaman dan skor kredit Anda.
Misalnya, lamanya waktu Anda bekerja di pekerjaan Anda dapat membuat Anda tampak lebih atau kurang berisiko.
Beberapa pemberi pinjaman juga ingin tahu berapa lama Anda tinggal di rumah Anda. Dalam beberapa kasus, orang yang tinggal di tempat tinggal mereka selama kurang dari tiga tahun atau memiliki riwayat memantul dari satu rumah ke rumah lain, mungkin juga dianggap berisiko. Stabilitas dalam pekerjaan dan tempat tinggal semua membuat peminjam kurang berisiko.
Apakah Fair Harga Berbasis Risiko?
Penetapan harga berbasis risiko dikritik oleh sebagian orang sebagai praktik predatori. Daripada menolak memberikan kredit kepada orang-orang yang tidak memenuhi syarat dan tidak boleh meminjam, pemberi pinjaman hanya dapat membebankan harga yang sangat tinggi. Peminjam yang tidak canggih tidak tahu bahwa mereka memiliki kredit macet, dan mereka tidak tahu berapa biayanya.
Di sisi lain, penetapan harga berbasis risiko memberi orang kesempatan yang tidak akan mereka miliki. Alih-alih ditolak, mereka diberitahu "Anda bisa meminjam, tetapi itu akan merugikan Anda." Jika semua orang sadar bagaimana sistem bekerja, tampaknya cukup adil. Regulator ingin memastikan bahwa peminjam memahami ketika mereka membayar lebih di bawah harga berbasis risiko, sehingga mereka sekarang meminta pemberi pinjaman untuk memberi tahu debitur yang membayar harga lebih tinggi.
Contoh Penetapan Harga Berbasis Risiko
Pertimbangkan sebuah kasus di mana Anda ingin membeli rumah. Pusat Informasi Warga Federal memberikan contoh dalam publikasi "Skor Kredit Anda." Peminjam dengan kredit macet membayar 3 persen per tahun lebih (dalam hal APR ) pada pinjaman mereka daripada peminjam dengan kredit yang baik, yang mengarah ke pembayaran bulanan yang lebih tinggi dan biaya bunga seumur hidup yang lebih besar. Suku bunga terus berubah, tetapi Anda bisa mendapatkan nomor terbaru di MyFico.com.
Untuk melihat bagaimana pinjaman Anda mungkin terpengaruh, cari tahu bagaimana tingkat bunga Anda akan berubah dengan skor kredit yang berbeda.
Kemudian, gunakan kalkulator amortisasi pinjaman untuk melihat bagaimana pembayaran bulanan Anda dan biaya bunga akan berubah. Sekarang Anda bisa memberi harga kredit yang bagus.