Dalam banyak kasus, pinjaman keluarga berhasil - tetapi keberhasilan membutuhkan banyak percakapan dan perencanaan terbuka. Anda perlu menangani masalah administrasi dan sisi emosional (yang mungkin lebih rumit).
Untuk melakukannya dengan benar, fokus pada tiga bidang utama:
- Melindungi hubungan Anda
- Melindungi pemberi pinjaman (termasuk setiap tanggungan atau ahli waris) secara finansial
- Tetap keluar dari masalah dengan IRS
Anda juga harus menavigasi jebakan hukum seperti hukum riba lokal dan praktik penagihan utang yang kejam, tetapi sebagian besar pemberi pinjaman keluarga tidak memiliki hiu , jadi masalah tersebut kurang umum.
Apa itu pinjaman keluarga?
Pinjaman keluarga adalah pinjaman antara anggota keluarga. Tidak masalah untuk apa uang itu. Itu hanya pinjaman yang tidak menggunakan bank, credit union atau pemberi pinjaman online yang berada di luar keluarga.
Pinjaman ini harus berakhir dalam situasi menang / menang - bagus untuk peminjam dan pemberi pinjaman - untuk menjaga keluarga Anda tetap utuh. Pemberi pinjaman terutama perlu memahami risiko, motivasi mereka untuk meminjam, dan alternatif untuk membuat pinjaman.
Umumnya, pemberi pinjaman ingin membantu seseorang yang mereka cintai - dan itu awal yang baik.
Tetapi ada beberapa cara lain untuk membantu, termasuk memberikan uang dan melakukan pinjaman.
Pemberian: jika Anda memberikan uang kepada anggota keluarga Anda tanpa mengharapkan bayaran, hal-hal menjadi jauh lebih sederhana. Namun, Anda mungkin benar - benar membutuhkan uang itu suatu hari nanti, dan Anda mungkin ingin anggota keluarga Anda bertanggung jawab atas pengeluarannya sendiri.
Yang mengatakan, beberapa orang menyarankan bahwa Anda tidak pernah meminjamkan kepada keluarga kecuali Anda (bahkan secara rahasia) baik-baik saja dengan tidak pernah mendapatkan pembayaran.
Cosigning: Anda juga dapat memberikan pinjaman dan membantu peminjam mendapatkan persetujuan. Penghasilan dan kredit Anda mungkin cukup untuk melakukan trik. Namun, kredit Anda berisiko ketika Anda melakukan kosign , dan Anda mungkin tidak mau mengambil risiko itu.
Melindungi Hubungan
Sebelum Anda memutuskan apakah akan melanjutkan atau tidak, diskusikan pinjaman secara rinci . Jika peminjam atau pemberi pinjaman menikah (atau dalam hubungan seumur hidup), kedua mitra perlu dilibatkan dalam diskusi. Selain peminjam dan pemberi pinjaman, pikirkan tentang siapa saja yang bergantung pada pemberi pinjaman - anak-anak atau kerabat lain di bawah perawatan pemberi pinjaman, misalnya.
Tidak ada yang terlalu detail dalam diskusi ini. Sangat mudah untuk berasumsi bahwa orang lain melihat dunia dengan cara yang sama seperti Anda, dan itu tidak selalu benar - terutama ketika uang terlibat. Lebih baik memiliki beberapa diskusi yang canggung sekarang daripada berlibur canggung selama sisa hidup Anda.
Pemberi pinjaman:
- Apakah Anda berharap mendapat pembayaran? Jadikan itu jelas.
- Kenapa kamu meminjamkan uang?
- Apa yang akan Anda lakukan jika peminjam berhenti melakukan pembayaran? Apakah Anda akan membebankan biaya keterlambatan atau mengambil agunan ?
- Bagaimana dan kapan Anda mengharapkan pembayaran dilakukan (bulanan, dengan cek, misalnya)?
- Apakah Anda akan melaporkan pembayaran ke biro kredit (ini paling mudah jika Anda menggunakan pihak ketiga untuk membantu dengan servis pinjaman)?
- Bagaimana jika peminjam terluka atau cacat?
- Apakah pinjaman ini akan menghasilkan orang lain (seperti saudara kandung peminjam) yang kurang mewarisi? Apakah itu akan dipertimbangkan pada saat kematian Anda?
Peminjam:
- Apakah Anda punya rencana (dan penghasilan yang cukup) untuk membayar kembali uang itu?
- Apa yang Anda harapkan terjadi jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran satu bulan (atau tiga)?
- Akankah pemberi pinjaman tahu bagaimana Anda membelanjakan uang Anda?
- Apakah pemberi pinjaman memiliki hak untuk "menyarankan" bagaimana Anda memprioritaskan pengeluaran, memilih karier, dan menghabiskan waktu Anda (terutama jika Anda tidak melakukan pembayaran)?
- Bagaimana kreditur akan terpengaruh secara finansial jika Anda tidak dapat membayar kembali (karena kematian yang tidak disengaja, misalnya)?
- Apakah Anda perlu membangun kredit dan memiliki pembayaran yang dilaporkan ke biro kredit ?
Lindungi Lender (dan Tanggungan)
Pemberi pinjaman mungkin akan maju dengan pinjaman keluarga (mendapatkan lebih dari yang akan dibayarkan bank, misalnya), tetapi pemberi pinjaman mengambil risiko. Ingat bahwa tidak ada yang lebih aman daripada menyimpan uang di rekening bank yang diasuransikan FDIC atau credit union yang diasuransikan secara federal. Terlebih lagi, uang Anda tersedia dengan cepat jika Anda perlu menarik diri dari bank - itu tidak terjadi dengan uang yang Anda investasikan pada anggota keluarga.
Anda mungkin yakin bahwa kerabat Anda akan membayar kembali, tetapi bagaimana jika mereka tidak melakukannya? Bahkan orang yang paling bisa diandalkan dapat mengalami kecelakaan mobil.
Jaminan: untuk perlindungan terbesar, bersikeras menggunakan agunan untuk mengamankan pinjaman. Ini berarti Anda harus memiliki aset (seperti rumah atau mobil) dan menjualnya untuk mendapatkan kembali uang Anda dalam skenario terburuk. Apalagi jika Anda membuat pinjaman besar untuk pembelian rumah, dapatkan lien di rumah untuk melindungi diri sendiri.
Berbicaralah dengan pengacara setempat untuk mendiskusikan risiko Anda dan opsi apa pun untuk melindungi diri Anda. Jika tidak, Anda tidak akan tahu apa yang tidak Anda ketahui tentang eksposur Anda.
Gunakan perjanjian tertulis untuk menjaga semua orang di halaman yang sama, dan untuk membantu memastikan bahwa pemberi pinjaman tidak pergi dengan tangan kosong. Pengacara lokal dan layanan online dapat menyediakan dokumen - pastikan dokumen itu sah di negara Anda.
Hukum Pajak
IRS terlibat dengan segalanya - bahkan pinjaman yang Anda berikan kepada anggota keluarga. Pastikan untuk memeriksa dengan penasihat pajak setempat sebelum menandatangani perjanjian atau membuat pinjaman.
Pemberi pinjaman diizinkan untuk membebankan suku bunga yang relatif rendah. Namun, jika Anda menagih terlalu sedikit, IRS melihat minat apa pun yang seharusnya dibayarkan sebagai "hadiah", dan Anda harus menyadari pajak hadiah. Carilah Tarif Federal yang Berlaku (AFR) dan berbicaralah dengan penasihat pajak Anda sebelum menetapkan suku bunga.
Anda mungkin juga harus memiliki persyaratan tertentu secara tertulis (dan mungkin dijamin dengan lien) untuk memenuhi persyaratan IRS lain seperti pengurangan bunga.
Itu hanya dua hal yang perlu dipertimbangkan - penasihat pajak Anda dapat memberi tahu Anda lebih banyak.
Layanan Pinjaman
Menangani pinjaman itu rumit. Jika Anda butuh bantuan, ada beberapa layanan online yang dapat mempermudah proses. Mereka akan:
- Tangani logistik pembayaran, siapkan transfer otomatis antar rekening bank
- Laporkan aktivitas ke biro kredit
- Sediakan dokumen yang disesuaikan dengan situasi dan kondisi Anda
- Berikan dokumen pajak (jika ada)
Teliti setiap penyedia dan tanyakan layanan apa yang dapat dan tidak dapat mereka tawarkan sebelum Anda menandatangani perjanjian. Anda juga dapat bekerja dengan pengacara dan bisnis lokal yang menawarkan layanan yang sama.