Apa itu Kredit dan Bagaimana Penggunaannya?
Apa itu Kredit?
Kredit mengacu pada pinjaman: kemampuan Anda untuk meminjam dan jumlah yang Anda pinjam. Ketika datang ke pinjaman (seperti kartu kredit , pinjaman mobil, dan pinjaman rumah), kredit Anda adalah reputasi Anda sebagai peminjam.
Ini memberitahu pemberi pinjaman seberapa besar kemungkinan Anda untuk membayar kembali pinjaman Anda, yang membantu mereka memutuskan apakah atau tidak untuk menyetujui permintaan pinjaman Anda dan berapa banyak biaya.
Kredit Anda terdiri dari informasi tentang sejarah pinjaman Anda. Sebagian besar informasi berasal dari laporan kredit Anda.
Apa itu Laporan Kredit?
Laporan kredit adalah kumpulan informasi, termasuk:
- Pinjaman yang Anda gunakan di masa lalu, bahkan jika Anda telah membayarnya (biasanya dalam tujuh tahun terakhir, meskipun ada pengecualian)
- Pinjaman yang Anda gunakan saat ini (termasuk kredit yang tidak digunakan)
- Berapa banyak yang Anda pinjam
- Anda membutuhkan pembayaran bulanan minimum
- Riwayat pembayaran Anda — apakah Anda telah melakukan pembayaran terlambat, atau apakah Anda selalu tepat waktu?
- Catatan publik seperti kebangkrutan dan penyitaan
- Pinjaman apa pun yang telah Anda batalkan dan sedang dalam koleksi
Laporan kredit Anda adalah dokumen utama di balik "kredit" Anda. Berdasarkan informasi itu, pemberi pinjaman memutuskan apakah atau tidak untuk menawarkan pinjaman kepada Anda.
Namun, sebagian besar pemberi pinjaman tidak benar-benar melihat laporan kredit Anda. Sebaliknya, sebuah program komputer menelusuri informasi dan menciptakan skor kredit (lihat di bawah). Skor yang tinggi berarti Anda lebih mungkin mendapatkan persetujuan untuk pinjaman dengan suku bunga yang menarik.
Ketika seseorang ingin melihat laporan kredit Anda atau mendapatkan skor kredit Anda, mereka memintanya dari biro kredit (juga dikenal sebagai agen pelaporan kredit).
Di bawah undang-undang federal, Anda juga diizinkan untuk melihat laporan kredit Anda secara gratis setidaknya satu kali per tahun. Lihat cara meminta laporan Anda .
Apa itu Biro Kredit?
Agen pelaporan kredit mengumpulkan semua informasi yang muncul dalam laporan kredit Anda. Mereka adalah gudang informasi, tetapi mereka mungkin tidak menyimpan data sebanyak yang Anda pikirkan. Misalnya, penghasilan tahunan Anda bukan bagian dari laporan kredit dasar Anda .
Sekali lagi, mereka mendapatkan informasi itu dari pemberi pinjaman yang pernah Anda kerjakan, basis data catatan publik , dan sumber lain. Mereka mendistribusikan atau menjual informasi itu ketika Anda mengajukan pinjaman, atau ketika ada yang meminta laporan kredit (seperti majikan atau tuan tanah — yang membutuhkan izin Anda sebelum laporan dapat dirilis).
Ada banyak biro kredit, tetapi "tiga besar" memiliki dampak terbesar pada apa yang paling sering disebut sebagai "kredit" Anda. Sangat penting bahwa informasi di setiap biro kredit akurat — jika ada kesalahan dalam laporan kredit Anda, mereka harus diperbaiki atau Anda akan ditolak untuk pinjaman (dan itu dapat menyebabkan masalah di bidang lain seperti lamaran kerja atau asuransi mobil harga ).
Untuk lebih jelasnya, lihat Cara Kerja Biro Kredit .
Apa itu Scoring Kredit?
Biro kredit punya banyak informasi.
Ada ratusan atau ribuan baris informasi tentang Anda dalam basis data mereka, dan sulit bagi pemberi pinjaman untuk memilah-milah semua itu. Tidak ada cukup jam dalam sehari untuk karyawan di bank, credit union, atau pemberi pinjaman online untuk membaca setiap laporan kredit pemohon pinjaman secara manual.
Akibatnya, sebagian besar kreditur menggunakan skor kredit alih-alih membaca laporan kredit.
Skor kredit adalah angka yang dihasilkan oleh program komputer yang membaca laporan kredit Anda. Ini mencari pola, karakteristik, dan bendera merah dalam sejarah Anda. Berdasarkan apa yang ditemukan oleh program, itu memuntahkan nilai kredit. Nilai mudah bagi pemberi pinjaman untuk menafsirkan — mereka mungkin hanya menetapkan aturan berdasarkan tingkat skor Anda. Misalnya, skor kredit di atas 720 mungkin disetujui secara otomatis, pinjaman antara 650 dan 720 mendapatkan suku bunga yang lebih tinggi , dan pinjaman lain tidak disetujui.
Sementara undang-undang federal memberi Anda laporan kredit gratis, itu tidak memberikan skor kredit gratis. Namun, Anda dapat membeli skor kredit dari biro kredit, dan ada beberapa cara untuk melihat skor Anda secara gratis . Perhatikan bahwa ada banyak skor kredit di luar sana — pelajari cara kerja mereka dan mana yang paling penting.
Untuk Apa Kredit Digunakan?
Kredit pada awalnya digunakan untuk keputusan pemberian pinjaman, tetapi skor kredit dan laporan muncul di area lain dalam hidup Anda juga. Konsumen dan pembuat undang-undang terus-menerus mengamati kredit apa yang digunakan untuk, dan memperdebatkan tentang keadilan penilaian kredit dan penggunaan yang semakin meluas dari skor tersebut.
Meminjam uang: ini adalah penggunaan skor kredit yang paling umum. Calon pemberi pinjaman ingin tahu apakah Anda mungkin membayar pinjaman tepat waktu. Karena mereka tidak mengenal Anda secara pribadi, mereka mencoba membuat prediksi berdasarkan pengalaman pinjaman Anda sebelumnya. Pinjaman yang ditawarkan tanpa pemeriksaan kredit pada umumnya mahal .
Pertanggungan asuransi : pihak asuransi memeriksa kredit Anda untuk menentukan apakah atau tidak untuk melindungi Anda, dan berapa tarifnya. Mereka menggunakan skor asuransi yang sedikit berbeda dari skor pinjaman standar.
Pekerjaan: beberapa majikan memeriksa kredit Anda, meskipun Anda perlu memberi mereka izin untuk melakukannya. Agaknya, mereka mencoba membuat penilaian tentang seberapa bertanggung jawab Anda berdasarkan riwayat keuangan Anda. Dalam beberapa pekerjaan, tautan tersebut masuk akal (mereka ingin menghindari situasi di mana Anda mungkin tergoda oleh suap) sementara di pekerjaan lain tautannya kurang jelas.
Utilitas: untuk mendapatkan layanan seperti listrik atau air, Anda mungkin perlu mendapatkan pemeriksaan kredit. Jika itu tidak mungkin (karena Anda belum membangun kredit Anda) atau Anda memiliki kredit macet, penyedia layanan sering meminta uang jaminan yang lebih besar.
Menyewa: mirip dengan perusahaan utilitas, pemilik berikutnya mungkin akan meminta untuk menarik kredit Anda. Tergantung pada pasar sewa, kredit Anda dapat mencegah Anda menyewa atau mengarah ke setoran yang lebih tinggi.
Ada banyak kebingungan seputar informasi terkait kredit. Informasi paling penting yang digunakan dalam keputusan kredit adalah informasi dari laporan kredit Anda dan detail yang Anda sertakan dalam aplikasi. Misalnya, penghasilan Anda tidak termasuk dalam laporan atau skor kredit Anda, tetapi pemberi pinjaman perlu tahu apakah Anda mampu membayar (dengan menghitung rasio utang terhadap pendapatan , misalnya) —jadi mereka bertanya tentang penghasilan pada aplikasi.
Baca lebih lanjut tentang faktor-faktor yang memengaruhi dan tidak memengaruhi kredit Anda .
Bagaimana Kredit Berguna untuk Konsumen?
Kredit dapat bermanfaat atau berbahaya bagi konsumen. Untuk melihat pro dan kontra, kembalilah ke definisi kredit yang lebih luas: kemampuan untuk meminjam.
Meminjam memungkinkan untuk membeli barang-barang mahal. Jika Anda ingin membeli rumah, Anda mungkin perlu menyisihkan ratusan ribu dolar dalam rekening tabungan, dan itu tidak layak untuk kebanyakan orang. Pinjaman hipotek memungkinkan Anda memiliki rumah, mengendalikan lingkungan hidup Anda, dan membangun ekuitas di rumah (jika Anda beruntung, nilai rumah juga akan meningkat).
Pinjaman otomatis memungkinkan untuk mendapatkan sarana transportasi yang aman dan andal. Pinjaman mahasiswa memungkinkan untuk membayar pendidikan tinggi, yang sering mengarah pada penghasilan seumur hidup yang lebih tinggi dan standar kehidupan yang lebih baik.
Dengan kredit, konsumen dapat membayar barang-barang mahal dengan pembayaran kecil. Sayangnya, godaan (dan terkadang hanya kesialan) dapat menyebabkan masalah. Setelah Anda meminjam, Anda harus membayar kembali. Jika Anda tidak mampu membayar pembayaran karena alasan apa pun, kredit Anda akan menderita dan Anda akan menghadapi biaya tinggi (biaya keterlambatan, biaya hukum, dan sebagainya). Penawaran "0% minat" yang menggoda dapat menjadi sangat mahal.
Bahkan jika Anda selalu membayar tepat waktu, kredit dapat menjadi parasit pada keuangan Anda. Sebagai contoh, pinjaman gaji adalah pinjaman yang sangat mahal yang sering berlangsung selama berbulan-bulan atau bertahun-tahun. Membayar hanya minimum pada kartu kredit Anda juga menghasilkan hubungan jangka panjang dengan utang. Hampir selalu membutuhkan uang untuk dipinjam, dan beberapa orang memilih untuk hidup tanpa utang dan kredit untuk menghindari biaya dan risiko.
Bagaimana dengan skor kredit? Itu mungkin bermanfaat bagi konsumen secara keseluruhan, tetapi itu masalah jika Anda mendapat kredit macet.
Penentuan skor kredit membuat pinjaman menjadi lebih murah karena pemberi pinjaman dapat lebih banyak atau lebih sedikit mengotomatiskan keputusan pemberian pinjaman. Terlebih lagi, pemberi pinjaman tidak melakukan diskriminasi berdasarkan ras atau karakteristik lain dari peminjam (skor kredit seharusnya menghilangkan diskriminasi), sehingga pinjaman lebih adil.
Terakhir, pemberi pinjaman dapat mengurangi kerugian mereka dengan menghindari peminjam yang lebih cenderung gagal bayar, yang membuat biaya tetap rendah untuk peminjam lain. Sisi sebaliknya, tentu saja, jika Anda memiliki kredit macet, Anda akan kesulitan mendapatkan pinjaman . Untungnya, adalah mungkin untuk membangun kredit dan membangunnya kembali setelah Anda jatuh pada masa-masa sulit — dan perbaikan bisa datang dalam beberapa tahun.