Konsumen dalam kelompok ini dianggap sebagai "kredit tidak terlihat", yang berarti mereka tidak memiliki riwayat kredit dengan salah satu dari tiga agen pelaporan kredit nasional, Equifax, Transunion, Experian, atau "unscorable," yang berarti sejarah kredit mereka memiliki sedikit atau tidak ada aktivitas terbaru .
Tetapi bagaimana mereka bisa bertahan ketika tampaknya nilai kredit diperlukan untuk melakukan hampir segalanya?
Apa Artinya Tidak Memiliki Kredit
Tidak memiliki skor kredit tidak menjadi bingung dengan memiliki nilai kredit yang rendah atau kredit macet. Dan itu tidak selalu berarti konsumen tidak memiliki sejarah kredit.
Fair Isaac Corporation, yang menghasilkan Skor FICO, menyatakan bahwa untuk skor yang akan dihasilkan, laporan kredit Anda harus memiliki "setidaknya satu akun dibuka selama enam bulan atau lebih, dan setidaknya satu akun yang telah dilaporkan ke biro kredit dalam enam bulan terakhir. ”Jadi, mungkin bagi konsumen untuk memiliki sejarah kredit tetapi tidak ada skor kredit, seperti halnya bagi konsumen yang melunasi utang mereka dan menutup rekening mereka.
Jika Anda tidak memiliki skor kredit sebagai akibat dari sejarah kredit yang ramping atau tidak ada, atau jika Anda mempertimbangkan untuk menutup akun Anda setelah membayar utang, ketahui bahwa kehidupan tanpa skor kredit adalah mungkin — tetapi itu tidak selalu mudah.
Berikut beberapa contoh di mana tidak memiliki skor kredit dapat menimbulkan tantangan.
Menyewa Apartemen
Menyewakan apartemen tanpa nilai kredit mungkin memerlukan sedikit kerja keras untuk menemukan pemilik yang akan bekerja dengan Anda. Perusahaan manajemen besar biasanya memproses sejumlah besar aplikasi di beberapa properti dan cenderung sangat bergantung pada Skor FICO.
Di sisi lain, jika Anda menyewa dari perusahaan yang lebih kecil atau perorangan, mereka mungkin lebih fleksibel dalam persyaratan mereka akan skor kredit. Terlebih dahulu memberi tahu pemilik potensial bahwa Anda tidak memiliki skor kredit sebelum mereka memeriksa akan meningkatkan peluang Anda untuk keringanan hukuman.
Mencari Pekerjaan
Anda mungkin pernah mendengar bahwa calon majikan dapat memeriksa kredit Anda. Kecuali Anda bekerja di salah satu dari 11 negara bagian yang melarang pemeriksaan kredit sebelum bekerja , itu benar — dengan otorisasi Anda, pemberi kerja potensial dapat memeriksa kredit Anda selama proses lamaran kerja.
Tetapi itu adalah informasi dalam laporan kredit Anda bahwa Anda memberikan mereka akses ke, bukan nilai kredit Anda. Tidak adanya skor kredit tidak akan mempengaruhi keputusan perekrutan.
Mengamankan Asuransi Mobil
Perusahaan asuransi mobil memang mempertimbangkan sejarah kredit selama proses underwriting. Namun, mereka menggunakan skor asuransi berbasis kredit spesifik yang berasal dari informasi dalam laporan kredit Anda, bukan nilai kredit Anda yang sebenarnya.
Menurut Progressive, “Skor asuransi adalah skor yang dihitung dari informasi pada laporan kredit Anda ... kami mengembangkan metode kami dengan menganalisis data berikut dari orang-orang yang telah kami asuransikan: kecelakaan dan sejarah klaim asuransi; informasi laporan kredit. "
Skor kredit Anda bukan merupakan faktor dalam mengamankan asuransi mobil, sementara sejarah kredit Anda.
Mendapatkan Ponsel dan Membuat Akun Utilitas
Beberapa penyedia ponsel dan utilitas memeriksa kredit Anda saat memperluas layanan kepada Anda. Tetapi mereka berbeda dalam cara mereka menilai tidak adanya skor.
Beberapa penyedia layanan hanya menghilangkan faktor itu dari keputusan mereka, sementara yang lain mungkin tidak memperpanjang tarif atau paket layanan terbaik mereka kepada Anda atau akan meminta deposit.
Menerapkan untuk Mortgage
Membiayai pembelian rumah tanpa skor kredit akan membutuhkan upaya tetapi bisa dilakukan.
Proses underwriting hipotek bersifat mendetail dan ketat, dan sebagai hasilnya, sebagian besar pemberi pinjaman memberikan banyak bobot pada skor kredit untuk mengevaluasi kelayakan kredit Anda.
Namun, beberapa penerbit hipotek akan melakukan underwriting manual di mana mereka mengevaluasi file Anda tanpa skor kredit.
Biasanya, Anda harus memberikan bukti riwayat pembayaran tepat waktu yang diperpanjang untuk akun non-kredit Anda seperti sewa, telepon, utilitas, dan tagihan bulanan lainnya.
Anda cenderung tidak akan menemukan bank besar yang bersedia menanggung hipotek tanpa nilai kredit, tetapi Anda memiliki pilihan di antara pemberi pinjaman yang lebih kecil, pemberi pinjaman online, bank lokal, dan serikat kredit.
Hidup Tanpa Skor Kredit
Adalah mungkin untuk bertahan tanpa nilai kredit . Namun, kita memang hidup di dunia yang dikendalikan oleh kredit, yang akan terus bertambah tanpa skor pada saat-saat tertentu. Mustahil? Tidak Menantang? Iya nih.
Penting untuk mengetahui apa yang ada di depan Anda jika Anda memilih untuk tidak memiliki skor kredit dan memutuskan apakah itu jalan yang benar untuk Anda.