Saya hidup dengan anggaran yang ketat dan memiliki hutang kartu kredit. Haruskah saya keluar dari utang sebelum berpikir tentang berkontribusi pada rencana 401k saya?
Menjawab:
Belum tentu. Sementara beberapa orang akan berpendapat bahwa Anda lebih baik melunasi utang sebelum menabung dan menginvestasikan uang Anda, mungkin masuk akal untuk melakukan keduanya pada saat yang bersamaan.
Argumen untuk Membayar Utang Pertama
Alasan orang menyarankan Anda melunasi utang sebelum Anda menabung dan menginvestasikan uang Anda adalah hal yang logis. Ini soal menimbang suku bunga. Jika Anda membayar bunga tinggi atas utang Anda, katakanlah 15% tingkat persentase tahunan yang dibayarkan oleh rata-rata orang Amerika hari ini, setelah Anda membayar jika tidak aktif, Anda baru saja memperoleh 15% dari kerugian yang Anda alami. Jika Anda berpikir untuk melunasi utang sebagai investasi, Anda baru saja mendapat pengembalian 15% atas investasi Anda. Cukup bagus di pasar manapun. Jadi masuk akal untuk memasukkan semua uang Anda ke arah itu sampai utang itu lunas, dan Anda dapat pergi mencari pengembalian nyata di tempat lain.
Berikut ini adalah kalkulator pembayaran utang bermanfaat yang dapat Anda gunakan untuk melihat seberapa banyak Anda dapat menghemat pembayaran bunga kartu kredit dari waktu ke waktu dengan melakukan pembayaran tambahan pada utang kartu kredit Anda.
Kalkulator Debt Blaster
Mengapa Akal Sehat Tidak Selalu Berarti
Masalah dengan argumen ini adalah orang tidak selalu berperilaku logis.
Jika kami melakukannya, sebagian besar dari kami tidak akan membawa banyak hutang di tempat pertama. Tapi bawalah itu yang sering kita lakukan. Jika Anda menunggu untuk melunasi utang sebelum menabung untuk pensiun tetapi kemudian tidak pernah berhasil melunasi utang, suatu hari Anda mungkin menyadari sudah waktunya untuk pensiun dan Anda benar-benar tidak siap. Dan, mungkin, masih dalam utang.
Ini adalah posisi di mana banyak 30-, 40-, 50- dan bahkan 60-somethings menemukan diri mereka hari ini. Mereka harus merencanakan pensiun pada menit terakhir .
Masalah lainnya adalah beberapa tahun investasi Anda mungkin akan kembali lebih dari 15%. Beberapa tahun lebih sedikit, tetapi jika Anda tetap berinvestasi pasar untuk jangka panjang dan terus membuat kontribusi rutin, uang Anda setidaknya harus diharapkan untuk melihat pertumbuhan dan melebihi inflasi. Secara historis, pasar saham telah kembali sekitar 10% per tahun rata-rata . Plus, uang Anda akan berakumulasi dalam akun investasi pajak tangguhan seperti 401 (k) atau IRA. Sehingga bisa tumbuh lebih cepat. Hilang pada satu atau dua tahun yang luar biasa bisa membuat perbedaan dalam total tabungan Anda.
Yang pasti, utang bisa tumbuh secepat atau lebih. Dan saya tahu saya akan mendapat komentar dari para pembaca yang mengatakan utang itu mengerikan dan saya mendorongnya (saya tidak). Tetapi secara realistis berbicara, Anda mungkin masuk dan keluar dari utang kartu kredit berkali-kali sepanjang hidup Anda. Jika Anda melunasi utang dan sekaligus menabung untuk pensiun, Anda akan berakhir dengan pijakan yang lebih kuat daripada yang seharusnya.
Saat Menabung untuk Pensiun Pertama Adalah Pilihan yang Jelas
Menabung untuk pensiun tanpa hutang adalah hal yang tidak perlu dikhawatirkan jika atasan Anda cocok dengan kontribusi atau sebagian dari kontribusi yang Anda berikan kepada 401 (k) Anda.
Dengan pertandingan 401 (k), Anda mendapatkan pengembalian instan atas uang Anda. Anggap saja sebagai bonus, kenaikan gaji, apa pun. Itu uang mudah. Jadi simpan setidaknya hingga jumlah yang akan cocok dengan atasan Anda; biasanya di mana saja antara 3% hingga 6% dari gaji Anda.
Tapi saya katakan menabung untuk pensiun adalah hal yang tidak perlu dipikirkan. Tabungan dan tabungan pensiun adalah dua hal yang berbeda, jadi mengapa mempertimbangkan utang dalam keputusan Anda untuk berkontribusi pada rencana pensiun 401 (k) atau IRA? Apakah Anda memiliki atasan yang cocok atau tidak, Anda harus bertanggung jawab atas kebutuhan pensiun Anda di masa depan serta kebutuhan keuangan Anda saat ini. Rencana pensiun harus menjadi bagian dari anggaran seperti sewa, mobil, telepon seluler dan kabel Anda. Hutang bisa datang atau pergi, pensiun harus selalu menjadi prioritas.
Masih mencoba untuk menentukan bagaimana memprioritaskan kewajiban keuangan pribadi Anda?
Berikut ini infografik yang dapat digunakan untuk membantu Anda memutuskan area terpenting dari rencana keuangan Anda untuk fokus pada berikutnya.
Konten di situs ini disediakan untuk tujuan informasi dan diskusi saja. Hal ini tidak dimaksudkan sebagai nasihat keuangan profesional dan tidak boleh menjadi satu-satunya dasar untuk keputusan investasi atau keputusan pajak Anda. Dalam situasi apa pun, informasi ini tidak mewakili rekomendasi untuk membeli atau menjual sekuritas.