Pelajari Karakteristik Rencana Pensiun yang Baik
Ada dua jenis utama dari rencana pensiun yang disponsori perusahaan: program imbalan pasti dan program kontribusi yang ditetapkan.
Rencana manfaat-pasti adalah rencana yang disponsori perusahaan di mana tunjangan karyawan dihitung menggunakan rumus yang melihat faktor-faktor seperti lamanya pekerjaan dan riwayat gaji. Jika Anda memenuhi syarat untuk pensiun di tempat kerja, Anda jauh kalah jumlah oleh mayoritas pekerja yang tidak memiliki akses ke jenis rencana ini. Masih penting untuk meluangkan waktu untuk memahami pilihan penghasilan Anda selama masa pensiun.
Jika Anda tidak memiliki akses ke pensiun melalui perusahaan Anda, atasan Anda kemungkinan besar menawarkan beberapa jenis rencana kontribusi yang ditetapkan. 401 (k), 403 (b), 457 rencana, dan Rencana Tabungan Hemat adalah beberapa contoh paling populer dari rencana kontribusi yang ditetapkan. Dengan rencana kontribusi yang pasti, karyawan membuat sebagian besar kontribusi untuk rencana dan mengarahkan investasi.
Apa yang memisahkan rencana pensiun yang disponsori perusahaan terbaik dari yang lain?
Berikut adalah beberapa faktor yang harus Anda pertimbangkan sebelum memutuskan untuk berpartisipasi dalam rencana yang disponsori perusahaan:
Kelayakan: Beberapa rencana pensiun yang disponsori perusahaan tersedia pada Hari ke-1. Lainnya membutuhkan layanan panjang tertentu sebelum karyawan memenuhi syarat untuk berpartisipasi. Semakin pendek waktu tunggu untuk rencana pensiun Anda di tempat kerja, semakin cepat Anda akan dapat berpartisipasi dalam rencana pensiun.
Batas Kontribusi: IRS menetapkan batasan berapa banyak Anda dapat berkontribusi untuk rencana kontribusi yang ditetapkan.
Perusahaan dapat menetapkan batas mereka sendiri yang mungkin lebih rendah dari batas IRS. Sebagai contoh, beberapa pengusaha membatasi total kontribusi Anda pada persentase gaji Anda sementara yang lain membatasi kontribusi untuk mengejar ketinggalan. Penting untuk menentukan berapa banyak Anda berpotensi berkontribusi pada rencana yang disponsori perusahaan.
Mencocokkan Insentif: Banyak rencana pensiun akan menawarkan insentif khusus untuk mendorong partisipasi dan memberikan dorongan langsung kepada akun Anda. Kontribusi pencocok perusahaan tidak diperlukan, tetapi biasanya merupakan salah satu fitur utama yang cenderung difokuskan oleh karyawan ketika mengevaluasi rencana pensiun. Insentif yang cocok bervariasi berdasarkan persentase. Contoh populer termasuk pertandingan 50 persen pada 6 persen pertama yang berkontribusi pada rencana tersebut. Ini akan membutuhkan kontribusi 6 persen gaji untuk mendapatkan pertandingan perusahaan 3 persen. Pengusaha lainnya mencocokkan 100 persen kontribusi hingga 6 persen pertama (atau lebih). Memahami perusahaan Anda akan membantu Anda memastikan Anda tidak meninggalkan uang gratis di atas meja. Ini juga membantu Anda mengevaluasi paket manfaat total jika Anda menimbang pro dan kontra dari bergabung dengan perusahaan.
Vesting: Vesting adalah istilah yang digunakan untuk menentukan berapa banyak dana pensiun Anda yang dapat Anda bawa ketika Anda meninggalkan perusahaan Anda.
Anda selalu mendapat kontribusi Anda sendiri. Menjadi "segera diberikan" berarti Anda memiliki akses 100% ke kontribusi pemberi kerja yang sesuai. Jadwal vesting lainnya mengharuskan Anda untuk bertahan selama waktu tertentu sebelum Anda dapat mengambil kontribusi yang sesuai dengan Anda setelah meninggalkan pekerjaan Anda.
Biaya dan Biaya Investasi: Ini adalah salah satu prediktor terbaik dari kinerja investasi jangka panjang. Tetapi ada berbagai macam biaya potensial yang terkait dengan rencana pensiun dan biaya rencana tinggi dan biaya akan mengikis hasil investasi Anda dari waktu ke waktu. Itulah mengapa penting untuk memahami jenis biaya dan pengeluaran dalam rencana Anda dan bagaimana membandingkannya dengan yang lain. Nerdwallet dan FeeX menyediakan alat analisis biaya untuk membantu memeriksa biaya dan pengeluaran tersembunyi.
Kesederhanaan dan Kenyamanan: Rencana pensiun yang disponsori perusahaan terbaik dirancang untuk mengotomatisasi perilaku keuangan yang cerdas.
Anda tidak perlu memutuskan apakah akan menabung untuk pensiun atau menghabiskan malam di kota setiap kali Anda mendapat gaji. Ini memungkinkan untuk cara yang sederhana dan nyaman untuk menabung untuk masa pensiun. Namun, beberapa rencana yang disponsori perusahaan lebih mudah diakses daripada yang lain melalui berbagai aplikasi dan portal online.
Aset "Lokasi": Konsep lokasi aset mengacu pada fitur diversifikasi pajak dalam rencana yang disponsori perusahaan. Rencana pensiun tradisional memungkinkan kontribusi pra-pajak yang memberikan keringanan pajak hari ini tetapi dikenakan pajak penghasilan ketika penarikan diambil selama masa pensiun. Pilihan Roth menjadi semakin populer dan memberi Anda pilihan untuk berkontribusi setelah pajak dolar yang berpotensi tumbuh bebas pajak. Tidak seperti Roth IRA, Roth 401 (k) tidak dikenakan batasan penghasilan. Fitur Roth memberikan fleksibilitas tambahan dan menarik jika Anda mengantisipasi berada dalam kelompok pajak pendapatan yang sama atau lebih tinggi ketika Anda berencana untuk menggunakan telur sarang pensiun Anda.
Pilihan Investasi: Reksa dana adalah sarana investasi paling populer untuk rencana pensiun yang disponsori perusahaan. Pilihan investasi lainnya termasuk aset seperti saham individu, dana indeks , dan kepercayaan investasi real estat . Beberapa rencana yang disponsori perusahaan menawarkan alternatif perantara mandiri yang memungkinkan investor DIY dan mereka yang bekerja dengan penasihat keuangan untuk memilih dari pilihan investasi yang lebih luas. Rencana pensiun yang baik menawarkan opsi investasi yang beragam untuk investor langsung dan lepas tangan . Ketersediaan dana alokasi aset dan / atau dana pensiun tanggal target memberikan penabung pensiun dengan cara one-stop-shop untuk menemukan akses ke portofolio yang terdiversifikasi tanpa harus menjadi guru investasi atau memantau akun pensiun secara konstan.
Panduan dan Saran Alokasi Aset : Alokasi aset adalah strategi investasi yang dirancang untuk membantu investor jangka panjang menyebarkan uang mereka melalui berbagai kelas investasi yang berbeda. Tujuan utamanya adalah untuk memaksimalkan tingkat risiko tertentu. Faktor utama yang menentukan strategi alokasi aset yang disarankan termasuk cakrawala waktu investasi dan toleransi risiko terkait dengan fluktuasi atau volatilitas pengembalian investasi. Banyak rencana yang disponsori perusahaan telah menambahkan alat yang menyediakan panduan alokasi aset dan saran investasi sementara yang lain menawarkan pendidikan keuangan yang tidak bias. Beberapa alat di-orang dan online ini tersedia tanpa biaya tambahan sementara yang lain memiliki biaya manajemen aset. Menggunakan alat alokasi aset yang tersedia dapat membantu Anda membuat portofolio investasi yang terdiversifikasi dengan bimbingan profesional.
Aksesibilitas melalui Pinjaman Rencana Pensiun dan Rollover In-Plan: Banyak perencana keuangan merekomendasikan menggunakan rencana pensiun sebagai upaya terakhir. Meskipun pinjaman memberikan akses ke aset Anda, mereka berpotensi membuat Anda kehilangan hasil investasi yang lebih tinggi. Tetapi bagi mereka yang membutuhkan cara berbiaya rendah untuk mengkonsolidasikan utang, pinjaman ini dapat menjadi pilihan yang layak dipertimbangkan. Beberapa rencana pensiun memungkinkan opsi penarikan dalam-layanan setelah Anda mencapai usia 59 ½. Fleksibilitas tambahan ini memungkinkan investor mandiri mengarahkan peluang untuk mengalihkan aset program pensiun ke IRA selama berada di tempat kerja.
Fitur Investasi Otomatis: Rencana yang disponsori perusahaan dapat melakukan lebih dari sekadar membuat proses menabung untuk pensiun menjadi sederhana dan mudah. Fitur penyeimbangan otomatis dapat membantu Anda tetap menggunakan pendekatan alokasi aset Anda selama masa volatilitas pasar. Fitur peningkatan tingkat eskalasi memungkinkan Anda meningkatkan secara bertahap kontribusi Anda dari waktu ke waktu. Fitur-fitur ini ditemukan dalam banyak rencana membantu mengotomatisasi pengambilan keputusan pensiun cerdas.
Rencana pensiun yang disponsori perusahaan menguntungkan baik perusahaan yang membuat rencana dan karyawan yang berpartisipasi di dalamnya. Paket terbaik menawarkan rangkaian fitur kaya termasuk sebagian besar item yang disorot di atas.
Di mana Anda bisa membandingkan rencana pensiun Anda dengan yang lain?
Tempat terbaik untuk mulai meninjau rencana pensiun yang ada adalah menghubungi majikan Anda dan memeriksa dokumen rencana pensiun Anda. Penyedia layanan pensiun telah menjadi lebih baik dalam beberapa tahun terakhir ketika datang untuk melanggar segalanya dengan lebih mudah menggunakan istilah. Namun ini bisa menjadi tugas yang menakutkan jika Anda merasa kewalahan oleh jargon teknis dan legalese. Brightscope menyediakan layanan untuk menganalisis berbagai rencana pensiun yang disponsori perusahaan dan Anda bahkan dapat membandingkan rencana dengan perusahaan serupa.