Pilihan Pensiun Karir Awal Dapat Membuat Perbedaan
Merencanakan pensiun adalah salah satu tantangan keuangan paling penting yang akan Anda hadapi dalam kehidupan. Membuat rencana yang tepat untuk situasi Anda akan membantu Anda untuk mencapai kemandirian finansial di kemudian hari.
Tetapi jika Anda membuat salah satu kesalahan "Tiga Besar" ini ketika membuat rencana pensiun awal Anda setelah memulai pekerjaan baru, Anda dapat menghadapi beberapa hambatan besar di jalan menuju kebebasan finansial.
Tidak Menyimpan Cukup atau Menunggu Terlalu Lama untuk Mulai
Ketika Anda berada di tahap awal pensiun karir Anda mungkin tempat di dekat bagian atas daftar tantangan dan kekhawatiran hidup Anda. Ketika Anda berada di usia 20-an dan 30-an Anda lebih mungkin untuk fokus pada melunasi pinjaman mahasiswa dan tagihan kartu kredit atau membayar biaya hidup sehari-hari. Tujuan keuangan lain dalam pemandangan Anda mungkin membeli rumah atau hanya mencoba untuk membangun dana darurat yang Anda dengar perencana keuangan yang memberi tahu Anda bahwa itu diperlukan.
Semua sasaran dan tantangan finansial ini berjuang untuk mendapatkan uang yang diperoleh dengan susah payah dalam anggaran Anda. Itulah mengapa sangat mudah untuk membuat kesalahan dengan mengasumsikan bahwa Anda dapat menyimpan lebih banyak besok untuk menebus waktu yang hilang atau menunda menabung sama sekali.
Orang lain terlalu bergantung pada majikan mereka untuk membantu mereka memilih berapa banyak untuk berkontribusi pada rencana pensiun melalui pengaturan default selama pendaftaran otomatis. Masalah dengan pendekatan ini adalah tingkat kontribusi awal Anda mungkin tidak cukup.
Strategi terbaik untuk memastikan Anda cukup menabung adalah dengan menjalankan perhitungan pensiun dasar ketika Anda awalnya mengatur akun pensiun Anda dan sekali lagi setidaknya sekali setahun selama peninjauan tahunan.
Proses ini akan memungkinkan Anda untuk mendapatkan perkiraan yang kuat tentang berapa banyak yang perlu Anda simpan untuk mempertahankan gaya hidup yang Anda inginkan selama masa pensiun dan tidak bergantung pada teman dan rekan kerja Anda untuk memandu keputusan penting ini.
Seringkali direkomendasikan untuk memulai dengan tujuan awal untuk menghemat setidaknya 10-15% dari penghasilan Anda per tahun sepanjang perjalanan karier Anda. Cobalah untuk setidaknya berkontribusi cukup untuk mendapatkan pertandingan penuh dari rencana pensiun Anda di tempat kerja jika pertandingan majikan ditawarkan jika menyimpan 15% atau lebih tidak realistis dari awal. Kontribusi masa depan yang terus meningkat setiap tahun secara otomatis adalah cara lain untuk "menghemat lebih banyak besok" jika fitur eskalasi tingkat kontribusi ditawarkan dalam rencana pensiun Anda. Jika ini tidak tersedia, atur pengingat kalender untuk meningkatkan kontribusi setidaknya 1-2% setiap tahun. Anda mungkin juga ingin menerapkan kenaikan gaji di masa mendatang atau bonus ke akun pensiun Anda. Intinya adalah untuk mengotomatisasi tabungan dan membayarnya ke depan untuk pensiun Anda!
Tidak Memiliki Rencana Dari Awal
Jika Anda pernah berkunjung ke restoran yang memiliki lebih dari 200 item menu, Anda tahu bahwa perasaan ragu ketika dipaksa untuk mempersempit pilihan Anda. Masa depan keuangan Anda jauh lebih penting daripada makanan Anda berikutnya.
Beberapa pilihan dalam hidup dapat terasa luar biasa, terutama ketika kita tahu betapa pentingnya mereka.
Memilih opsi investasi awal Anda dalam rencana pensiun merupakan tantangan bagi banyak dari kita karena kita tidak semua memiliki kepercayaan finansial untuk membuat keputusan. Kenyataannya adalah bahwa alat dan sumber daya ada untuk membantu kita membuat keputusan ini dan bahkan investor pemula membutuhkan rencana dasar. Jika Anda tidak memiliki rencana permainan tertulis, tabungan masa depan Anda mungkin tidak cukup untuk membiayai tujuan hidup yang penting.
Rencana investasi dasar juga membantu kita menghindari keputusan emosional yang dapat membuat rencana kita keluar jalur. Ketika periode volatilitas pasar ekstrim banyak investor cenderung menghindari saham dan berinvestasi terlalu konservatif. Biarkan naik turunnya pasar baru-baru ini untuk menakut-nakuti Anda dari pasar saham bisa menjadi kesalahan besar jika Anda berada di tahap awal karier Anda.
Itu karena hanya berfokus pada risiko pasar saham dapat menjadi picik dan mengekspos Anda ke risiko yang lebih besar dan itu adalah risiko menghabiskan uang Anda.
Untuk investor lepas, pertimbangkan untuk menggunakan strategi investasi pasif berbiaya rendah yang berfokus pada alokasi aset (atau bagaimana Anda membagi akun Anda di kelas aset seperti saham, obligasi, aset nyata, dan uang tunai). Ini biasanya akan bekerja lebih baik daripada hanya mencoba memilih pemain terbaik dari tahun-tahun sebelumnya. Satu pendekatan lepas tangan untuk berinvestasi dalam portofolio yang terdiversifikasi yang memberikan panduan profesional termasuk memilih alokasi aset reksa dana yang sesuai toleransi risiko Anda. Sebagai alternatif, target reksadana sasaran yang secara otomatis menyesuaikan diri untuk secara bertahap menjadi lebih konservatif ketika Anda mendekati pensiun.
Tidak Memanfaatkan Sebagian Besar Akun Pajak-Diuntungkan
Banyak penabung pensiun membuat kesalahan dengan tidak mengambil keuntungan penuh dari perlakuan yang menguntungkan pajak dari 401 (k) rencana dan IRA. Rekening pensiun tradisional seperti 401 (k) rencana dan IRA yang dapat dikurangi memberikan awal yang baik karena Anda mendapatkan keringanan pajak segera dan kemampuan untuk menurunkan penghasilan kena pajak Anda. Batas kontribusi IRS untuk 401 (k) adalah $ 18.000 dan batas kontribusi IRA adalah $ 5.500 pada tahun 2016.
Manfaat utama lain untuk memanfaatkan sepenuhnya rekening pensiun adalah bahwa mereka memungkinkan penghasilan Anda tumbuh dengan basis penangguhan pajak. Ketika Anda memasangkan manfaat pajak ini dengan kekuatan bunga majemuk, pikiran pensiun mulai tampak sedikit lebih menakutkan. Anda juga dapat menggunakan konsep lokasi aset untuk keuntungan Anda dengan berkontribusi pada Roth 401 (k) atau Roth IRA untuk mendapatkan manfaat dari pertumbuhan laba bebas pajak. Ketahuilah bahwa akun Roth didanai dengan uang setelah pajak. Akibatnya, strategi ini umumnya bekerja paling baik ketika Anda tidak perlu menurunkan penghasilan kena pajak Anda pada tahun berjalan atau jika Anda berharap berada di braket pajak yang lebih tinggi selama masa pensiun.
Dengan menurunnya pensiun dan kekhawatiran tentang kelangsungan Jaminan Sosial , menjadi semakin jelas bahwa beban dana pensiun pada kita sebagai individu. Jika Anda menghindari 3 kesalahan teratas saat membuat rencana pensiun Anda, Anda akan dapat menyeimbangkan menikmati hidup hari ini dengan ketenangan pikiran karena Anda sedang mempersiapkan kemerdekaan finansial sejati dalam masa pensiun (tidak peduli seberapa jauh tujuan ini mungkin tampak atau bagaimana Anda tentukan "pensiun" Anda sendiri).