Setiap jenis polis asuransi memiliki kelebihan dan kekurangan
Jadi bagaimana Anda memahami semua jenis kebijakan yang berbeda tanpa merasa kewalahan? Berikut adalah perincian singkat dari jenis polis asuransi yang paling umum dan pro dan kontra dari masing-masing.
Asuransi Jiwa Berjangka
Istilah kehidupan adalah persis seperti apa kedengarannya. Anda membeli asuransi jiwa untuk jangka waktu atau jangka waktu tertentu, yang bisa berkisar antara lima hingga 30 tahun. Anda membayar premi untuk seluruh jangka waktu; begitu masa kedaluwarsa, begitu juga kebijakannya. Jika Anda meninggal sebelum masa berakhir, polis membayar manfaat kematian kepada penerima manfaat Anda. Manfaat kematian bisa serendah $ 5.000 atau setinggi $ 5 juta, tergantung pada kebutuhan Anda.
Biaya-bijaksana, kehidupan jangka umumnya merupakan jenis asuransi jiwa yang paling terjangkau. Premi didasarkan pada kesehatan Anda dan jumlah cakupan yang Anda pilih. Semakin muda dan sehat Anda, semakin murah cakupannya.
Istilah kehidupan dapat dipecah menjadi beberapa kategori yang berbeda:
- Tingkat Jangka — Premi dan manfaat kematian Anda tetap sama untuk seluruh jangka waktu, apakah itu 10, 20, atau bahkan 30 tahun.
- Masa Berlaku Tahunan - Manfaat kematian tetap tidak berubah selama jangka waktu tersebut, tetapi kontrak memperbaharui setiap tahun, biasanya dengan peningkatan premi setiap tahun. Awalnya, premi mungkin lebih rendah daripada kebijakan jangka level, tetapi seiring waktu itu bisa menjadi lebih mahal.
- Masa Berlaku Penurunan —Di sini, tunjangan kematian menurun setiap tahun sementara premi tetap sama. Kebijakan ini berakhir ketika manfaat kematian mencapai nol.
Keuntungan Asuransi Jiwa Berjangka
Kebijakan masa berlaku menawarkan fleksibilitas untuk membeli hanya cakupan yang Anda butuhkan. Misalnya, jika Anda hanya peduli tentang asuransi jiwa sementara anak-anak Anda masih muda atau Anda memiliki hipotek untuk membayar, Anda bisa mendapatkan perlindungan selama 20 tahun daripada membayar untuk polis yang lebih panjang yang mungkin tidak Anda perlukan.
Kekurangan dari Term Life
Term life policy tidak mengumpulkan nilai tunai. Dan memiliki istilah tertentu juga bisa menjadi kelemahan. Jika Anda membeli polis 20-tahun dan setelah 20 tahun memutuskan Anda ingin memperpanjang cakupan Anda, Anda mungkin perlu menjalani bukti insurability dan dapat ditolak cakupan tambahan atau perlu memperbarui dengan premi yang jauh lebih tinggi.
Kehidupan Universal
Asuransi jiwa universal adalah jenis asuransi permanen yang melindungi Anda sepanjang hidup Anda, dengan komponen nilai tunai. Di sini, alih-alih hanya memilih istilah tertentu dan menetapkan 100 persen premi Anda terhadap kebijakan, sebagian dari premi Anda akan benar-benar masuk ke rekening tunai dalam polis. Akun tunai ini menghasilkan bunga dan mengakumulasi pajak tangguhan.
Keuntungan dari Universal Life
Asuransi jiwa universal menawarkan fleksibilitas lebih dari kehidupan jangka. Karena memiliki komponen uang tunai, Anda sebenarnya dapat menghentikan sementara pembayaran premi selama nilai tunai dapat menutupi biaya asuransi. Selain itu, Anda mungkin juga dapat menambah atau mengurangi manfaat kematian seiring waktu. Juga, Anda biasanya dapat mengambil pinjaman bebas pajak terhadap nilai tunai dalam polis.
Kekurangan dari Universal Life
Karena itu cakupan permanen, kehidupan universal cenderung lebih mahal daripada kehidupan jangka.
Sementara beberapa biaya tambahan akan masuk ke akun dalam bentuk membangun nilai tunai, tingkat yang Anda hasilkan dari uang itu mungkin tidak setinggi apa yang Anda dapatkan dari investasi dalam saham atau reksadana. Itulah sebabnya banyak profesional keuangan merekomendasikan untuk membeli istilah dan menginvestasikan perbedaannya. Ini memungkinkan Anda untuk tetap membeli manfaat kematian sementara memiliki fleksibilitas untuk menginvestasikan perbedaan di mana pun Anda pilih.
Asuransi Jiwa Universal Variabel
Asuransi jiwa bervariasi sangat mirip dengan kehidupan universal dengan satu perbedaan utama. Dengan kebijakan seperti ini Anda tidak mendapatkan tingkat bunga tertentu dalam dana nilai tunai, tetapi sebaliknya, Anda dapat menginvestasikan porsi ini dalam berbagai investasi yang berbeda seperti reksa dana . Jadi, Anda mendapatkan lebih banyak kontrol dan kemungkinan hasil yang lebih tinggi dari nilai tunai Anda.
Keuntungan Hidup Bervariasi
Anda masih menjamin manfaat kematian minimum selama Anda mengikuti premi minimum. Anda juga memiliki fleksibilitas untuk menginvestasikan porsi nilai tunai di berbagai kendaraan investasi. Jika Anda membuat keputusan investasi yang bijaksana, Anda dapat mengambil keuntungan dari penghasilan tangguhan pajak yang signifikan atas investasi tersebut.
Kekurangan Kehidupan Variabel
Dengan menginvestasikan sebagian dari kebijakan Anda dalam investasi yang berisiko , Anda dapat membuat kebijakan Anda dalam bahaya jika pasar berubah ke selatan. Penurunan signifikan dalam nilai akun dapat memaksa Anda untuk membayar premi tambahan hanya untuk menjaga kebijakan Anda berlaku. Selain itu, biaya yang terkait dengan investasi dalam kehidupan universal variabel mungkin jauh lebih tinggi daripada yang mungkin Anda bayarkan di tempat lain.
Asuransi Seumur Hidup
Sesuai dengan namanya, seluruh kehidupan dimaksudkan untuk melindungi Anda sepanjang hidup Anda. Seperti kehidupan universal, seluruh kehidupan memiliki komponen nilai tunai. Dalam kebanyakan kasus dengan kebijakan seumur hidup, manfaat premi dan kematian ditetapkan. Semakin muda Anda membeli cakupan, semakin rendah premi Anda. Seluruh kehidupan sering dipasarkan kepada orang tua sebagai investasi untuk anak-anak kecil , dengan alasan bahwa mereka dapat mengunci cakupan ketika mereka masih muda, membuatnya lebih terjangkau setelah mereka menjadi dewasa.
Keuntungan Hidup Utuh
Tidak ada kejutan dengan seluruh kehidupan. Anda memiliki jaminan premium, suku bunga , dan manfaat kematian untuk kehidupan polis. Nilai tunai juga menigkatkan penangguhan pajak dan juga biasanya memungkinkan penarikan dan pinjaman terhadap kebijakan.
Kekurangan Hidup Seutuhnya
Seumur hidup umumnya lebih mahal daripada kedua istilah dan kebijakan universal. Ini sebagian besar disebabkan oleh jaminan tambahan yang datang dengan seluruh kehidupan. Juga perlu diingat bahwa kebijakan tersebut kurang fleksibel; mengubah tunjangan kematian atau premi bukanlah pilihan. Seperti halnya kehidupan universal, bunga yang diperoleh dari akun nilai tunai mungkin lebih sedikit daripada yang bisa Anda dapatkan di tempat lain.
Pilihlah dengan bijak
Sejumlah opsi asuransi jiwa tersedia, dan apa yang tepat untuk Anda mungkin tidak mencerminkan apa yang tepat untuk orang lain. Meluangkan waktu untuk mempelajari apa yang ditawarkan setiap jenis kebijakan dapat memastikan bahwa Anda memilih kebijakan yang paling sesuai dengan kebutuhan jangka panjang dan situasi keuangan Anda.