Penunggang anuitas bisa mahal jadi hindari fitur yang tidak Anda butuhkan
Manfaat Hidup
Pengendara manfaat hidup menawarkan beberapa jenis jaminan seperti jumlah pendapatan yang dapat Anda tarik saat Anda masih hidup.
Pengendara ini dimaksudkan untuk memberi Anda jaring pengaman. Ini adalah cara untuk memastikan bahwa penghasilan pensiun Anda akan tetap ada ketika Anda membutuhkannya.
Tetapi seperti halnya bentuk asuransi apa pun, manfaat ini datang dengan harga — biasanya dalam kisaran 0,25 persen hingga 1 persen per tahun. Biaya dan pengeluaran lain di dalam anuitas mungkin berlaku juga.
Kebijakan anuitas mungkin mengharuskan Anda untuk menganulirkan polis Anda, yang berarti Anda akan mengubahnya menjadi anuitas segera untuk dapat menggunakan fitur-fitur ini. Atau Anda mungkin diminta untuk memiliki kebijakan selama beberapa tahun, seperti 10, sebelum pengendara dapat digunakan.
Basis Penghasilan
Banyak kebijakan menjamin bahwa sesuatu yang disebut "basis manfaat" atau "basis pendapatan" Anda akan tumbuh dengan tingkat pengembalian tetap. Anda kemudian dapat menarik 4 atau 5 persen dari basis pendapatan tersebut pada usia tertentu, dan bahwa jumlah penarikan dijamin seumur hidup bahkan jika investasi tidak berkinerja baik.
Pembeli anuitas sering salah mengira basis pendapatan ini untuk nilai akun mereka, tetapi basis pendapatan sebenarnya adalah entri akuntansi — ini semacam akun hantu. Ini hanya digunakan untuk menghitung jumlah penarikan yang Anda izinkan.
Nilai akun Anda yang sebenarnya adalah apa yang Anda dapatkan jika Anda menggunakan uang tunai dalam polis. Jika investasi berjalan dengan baik, nilai akun Anda yang sebenarnya cenderung lebih tinggi dari basis penghasilan Anda.
Jika investasi belum berjalan dengan baik, nilai akun Anda yang sebenarnya kemungkinan akan kurang dari basis pendapatan. Penghasilan terjamin dari basis pendapatan dapat terbukti menjadi fitur berharga dalam periode pengembalian pasar yang berkepanjangan yang berkepanjangan karena menjamin sebagian dari penghasilan pensiun Anda.
Memahami Aturan
Manfaat hidup dapat memberikan jaminan penghasilan pensiun, tetapi Anda harus memastikan bahwa Anda memahami persyaratan apa yang harus dipenuhi sebelum Anda dapat menggunakan jaminan. Ajukan pertanyaan - pertanyaan ini tentang anuitas variabel Anda sebelum Anda memilih untuk menjadi pengendara.
- Berapa lama Anda harus memiliki kebijakan?
- Berapa biayanya?
- Bisakah pengendara dihentikan dan biaya dihentikan jika Anda tidak lagi membutuhkannya?
- Apakah Anda diwajibkan untuk menganulir kontrak untuk menggunakan manfaatnya?
Jangan membeli polis dengan tunjangan hidup kecuali dan sampai Anda memahami bagaimana manfaat itu bekerja dan kapan Anda dapat menggunakannya.
Peningkatan Manfaat Kematian
Manfaat kematian dasar yang ditawarkan oleh variabel anuitas adalah jaminan bahwa setelah kematian Anda, perusahaan asuransi akan membayar penerima Anda setidaknya jumlah yang Anda masukkan. Tapi itu tidak terdengar seperti banyak manfaat, dan itulah mengapa banyak penawaran anuitas beberapa bentuk manfaat kematian yang "disempurnakan" juga.
Manfaat kematian yang ditingkatkan datang dalam bentuk tunjangan kematian yang menawarkan “step-up” bulanan atau tahunan. Jika kebijakan tersebut memiliki langkah bulanan, perusahaan asuransi mengambil snapshot dari nilai akun Anda setiap bulan. Nilai yang tercatat menjadi jumlah manfaat kematian ketika Anda meninggal, bahkan jika nilai pasar saat ini kurang, Sebagian besar manfaat kematian dikurangi untuk penarikan apa pun yang Anda ambil.
Kematian ini menguntungkan pengendara biaya lebih dari manfaat kematian dasar itu sendiri. Pembalap manfaat kematian yang memiliki langkah bulanan mungkin membebani Anda dari 0,25 hingga .50 persen dari nilai akun per tahun. Biaya 50 persen setahun bisa bertambah banyak seiring waktu.
Penumpang manfaat kematian yang menawarkan langkah-langkah bulanan atau tahunan dapat menyediakan cara bagi Anda untuk mengunci perolehan pasar untuk diwariskan kepada ahli waris Anda.
Jika Anda tidak dapat memenuhi syarat untuk asuransi jiwa dan Anda tidak perlu menggunakan dana sendiri selama masa hidup Anda, ini bisa menjadi cara yang bagus untuk memberikan manfaat tambahan bagi penerima manfaat. Keuntungannya mungkin tidak diteruskan sebagai pajak efisien sebagai alternatif lain, namun.
Kata Peringatan
Jika Anda memiliki terlalu banyak pengendara tambahan pada anuitas variabel Anda, biaya dapat bertambah hingga 3,5 persen hingga 4 persen setahun. Biaya tinggi membuat hampir tidak mungkin bagi investasi untuk berkinerja cukup baik untuk mendapatkan kembali biaya dan tumbuh, jadi berhati-hati tentang menambahkan fitur yang tidak benar-benar Anda butuhkan.