Komponen Investasi
Dengan variabel anuitas, Anda bisa memilih bagaimana uang akan diinvestasikan. Pengembalian akan bervariasi tergantung pada kinerja yang mendasari investasi yang Anda pilih.
Itulah mengapa disebut anuitas variabel. Sebagai perbandingan, dengan anuitas tetap Anda tidak memilih investasi; alih-alih, perusahaan asuransi menginvestasikan dana Anda dan memberi Anda pengembalian jaminan tertentu, seperti cara kerja CD.
Anda memilih investasi di dalam anuitas variabel dari daftar dana yang dipilih sebelumnya (dana ini disebut sub-akun di dalam variabel anuitas) yang dapat berkisar dari dana saham agresif hingga dana obligasi konservatif. Pilihan sub-akun dapat mencakup dana saham blue-chip, dana saham internasional, dana saham kecil, berbagai jenis dana obligasi, logam mulia, pilihan seimbang , dan pasar uang. Sebagian besar anuitas variabel juga memiliki portofolio model yang dapat Anda pilih.
Anda biasanya dapat mengatur investasi Anda dalam variabel anuitas, sehingga mereka secara otomatis menyeimbangkan kembali pada jadwal yang telah ditentukan (seperti tahunan atau triwulanan), atau Anda dapat log on ke akun Anda secara online dan memindahkan investasi di sekitar yang Anda inginkan.
Salah satu manfaat yang disebut-sebut dari anuitas variabel adalah bahwa, karena Anda dapat memilih investasi Anda sendiri, Anda dapat berpotensi mencapai pengembalian jangka panjang yang lebih tinggi daripada apa yang akan dibayar oleh anuitas tetap. Fitur ini dapat menjadi bumerang - karena biaya yang lebih tinggi dalam banyak kontrak semacam itu seringkali investasi anuitas variabel berkinerja lebih buruk daripada portofolio dana indeks
Komponen Asuransi
Sebagai variabel anuitas adalah kontrak dengan perusahaan asuransi, harus ada beberapa bentuk asuransi yang disediakan. Kebanyakan kontrak anuitas menjamin jumlah yang Anda investasikan akan dibayarkan sebagai manfaat kematian. Itu berarti jika investasi Anda mengalami kerugian, dan Anda meninggal dunia, penerima yang Anda namai mendapatkan kembali jumlah awal yang Anda investasikan (dikurangi penarikan apa pun yang mungkin Anda ambil). Manfaat kematian ini memungkinkan anuitas untuk memenuhi syarat sebagai kontrak asuransi.
Karena memenuhi syarat sebagai kontrak asuransi, pendapatan investasi apa pun akan ditangguhkan pajak. Anda tidak menerima formulir pajak 1099 setiap tahun atas bunga, dividen, dan keuntungan modal dari anuitas variabel. Sebaliknya, Anda membayar pajak pada saat Anda melakukan penarikan, dan keuntungan dianggap ditarik terlebih dahulu. Jika Anda menarik dana sebelum mencapai usia 59 ½, 10% pajak penarikan dini dapat berlaku pada setiap bagian yang ditarik yang dikaitkan dengan pendapatan investasi.
Investor dalam kurung pajak tinggi dengan jangka waktu yang lama (20 tahun atau lebih) dapat mengambil manfaat dari penangguhan pajak, terutama jika mereka menggunakan anuitas variabel untuk menahan investasi pendapatan tetap yang biasanya menghasilkan pendapatan bunga kena pajak setiap tahun.
Dasawarsa penangguhan pajak atas pendapatan investasi yang terakumulasi di dalam anuitas variabel dapat masuk akal bagi mereka yang berada di braket pajak tinggi sekarang, terutama jika mereka mengharapkan mereka akan berada di braket pajak yang lebih rendah di masa pensiun nanti.
Kebanyakan orang, bagaimanapun, tidak akan mendapat manfaat dari fitur penangguhan pajak dari anuitas variabel karena akhirnya keuntungan modal dalam anuitas tidak akan diizinkan untuk dikenakan pajak di tingkat pajak keuntungan modal yang lebih menguntungkan.
Manfaat Opsional untuk Pembelian
Sebagian besar perusahaan asuransi menawarkan tunjangan asuransi tambahan yang dapat Anda beli, seperti pengendara manfaat kematian, yang dapat memberikan manfaat bagi ahli waris Anda, dan penunggang manfaat hidup , yang dapat memberikan jaminan berapa banyak penghasilan yang dapat Anda tarik dari polis di kemudian hari. Banyak anuitas variabel juga menawarkan perawatan yang disukai pada penarikan untuk biaya perawatan jangka panjang. Pengendara ini sering memiliki biaya terkait - jadi Anda membayar untuk menambah manfaat yang diinginkan ke kontrak anuitas Anda.
Apakah Hak Annuity Variabel Untuk Anda?
Investasi harus dibeli sebagai bagian dari rencana.
Jika Anda memahami apa tujuan anuitas dalam rencana Anda, maka itu mungkin merupakan pembelian yang cerdas. Jika Anda merasa terdorong untuk membelinya, dan orang yang menjualnya kepada Anda tidak melakukan rencana holistik, berhati-hatilah.