Jenis tunjangan langsung apa yang terbaik untuk Anda?
Anuitas segera kadang-kadang disebut sebagai SPIA, yang merupakan singkatan dari "anuitas langsung premi tunggal." Mereka datang dalam varietas yang berbeda, tetapi tiga tipe utama adalah:
- Pembayaran tetap
- Pembayaran disesuaikan dengan inflasi
- Pembayaran variabel
Mana yang terbaik? Bagaimana cara kerjanya masing-masing?
Annuities Pembayaran Tetap
Jumlah penghasilan yang Anda terima setiap bulan dari anuitas langsung tetap adalah jumlah yang ditetapkan. Ini akan tetap sama sepanjang masa kontrak anuitas Anda.
Kunjungi Annuities Direct untuk menentukan perkiraan jumlah penghasilan yang akan Anda terima dari anuitas segera tergantung pada seberapa banyak Anda berinvestasi. Situs ini akan menanyakan usia Anda, usia pasangan Anda, status tempat tinggal Anda, dan jumlah yang ingin Anda investasikan. Ini akan memberi Anda perkiraan penghasilan bulanan tergantung pada istilah yang Anda pilih.
Penelitian telah menunjukkan bahwa menggunakan anuitas langsung tetap sebagai bagian dari rencana pendapatan pensiun Anda dapat meningkatkan kemungkinan bahwa pendapatan pensiun Anda berlangsung sepanjang hidup Anda. Jika Anda ingin masuk ke dalam rincian geek, lihat tulisan-tulisan Wade Pfau tentang masalah ini dalam Kekuatan Tunggal Premi Segera Premium. Dia memberikan studi kasus rinci tentang penggunaan anuitas segera untuk pria lajang berusia 65 tahun, serta untuk pasangan. Salah satu hal yang Pfau akui adalah bahwa jenis anuitas ini terlihat lebih menarik dalam periode waktu yang lebih lama.
Ini berarti bahwa jenis produk keuangan ini membuat perlindungan jangka panjang yang hebat — melindungi pendapatan Anda jika Anda hidup lebih lama daripada rata-rata.
Annuities Pembayaran Inflasi-Disesuaikan
Anuitas langsung yang terindeks inflasi adalah bentuk anuitas tetap. Anda menerima aliran pendapatan yang dijamin dari perusahaan asuransi, dan pendapatan itu akan naik setiap tahun berdasarkan rumus yang telah ditentukan.
Peningkatan ini biasanya terkait dengan perubahan indeks harga konsumen . Anuitas indeks inflasi akan memberikan penghasilan bulanan yang lebih sedikit, tetapi pendapatan bulanan akan meningkat secara bertahap seiring waktu dan seiring dengan berlanjutnya inflasi. Ini pada akhirnya akan melampaui jumlah yang akan Anda terima dari anuitas non-indeks yang setara, tetapi bisa memakan waktu antara 12 hingga 20 tahun untuk jumlah bulanan untuk tumbuh ke titik yang seharusnya jika Anda telah mengambil pembayaran inflasi sejak awal.
Sekali lagi, penelitian Pfau tentang penggunaan anuitas yang disesuaikan dengan inflasi luar biasa. Seperti yang ia nyatakan dalam Frontier Efisien: Asumsi Inflasi, SPIA Tetap, & SPIA yang Disesuaikan dengan Inflasi, "Hari ini, salah satu hasil yang benar-benar menarik perhatian saya adalah SPIA tetap yang melakukan jauh lebih baik daripada SPIA yang disesuaikan dengan inflasi." Pembayaran untuk produk yang disesuaikan dengan inflasi dimulai jauh lebih rendah sehingga butuh waktu lama untuk mengejar ketinggalan.
Anuitas Pembayaran Variabel
Perusahaan asuransi tidak memberikan aliran pendapatan yang terjamin dengan anuitas langsung variabel. Sebaliknya, jumlah penghasilan yang akan Anda terima akan bergantung pada kinerja portofolio investasi yang mendasarinya, biasanya saham dan reksa dana obligasi.
Ini berarti pembayaran Anda akan bervariasi setiap bulan, atau setidaknya akan disetel ulang setahun sekali. Itu tergantung pada cara anuitas terstruktur.
Tujuan dari anuitas segera adalah jaminan penghasilan yang dapat Anda andalkan, dan jenis variabel anuitas kurang dalam hal ini. Dana pendapatan pensiun dapat mencapai sesuatu yang serupa tetapi tanpa kehilangan likuiditas.
Mana yang Terbaik untuk Anda?
Pembayaran langsung tunjangan langsung paling masuk akal jika Anda ingin menambahkan penghasilan terjamin untuk rencana pendapatan pensiun Anda. Ini menciptakan lantai penghasilan terjamin yang Anda tidak bisa hidup lebih lama. Tetapi jika Anda khawatir tentang inflasi tinggi di kemudian hari, produk yang disesuaikan dengan inflasi dapat melindungi terhadap hal ini.
Anda mungkin ingin mempertimbangkan investasi lain yang menawarkan perlindungan inflasi seperti TIPS dan IBonds sebelum membeli anuitas.
Pastikan Anda menyusun rencana keuangan menyeluruh terlebih dahulu. Rencana pendapatan pensiun yang terstruktur dengan baik dapat membantu Anda melihat produk apa yang paling masuk akal bagi Anda dan, tentu saja, saran dari perencana keuangan ahli dapat sangat berharga.