Apa itu SPDA dan Haruskah Anda Mendapatkan Satu?
Jika Anda menemukan diri Anda dengan sejumlah besar uang, suatu Tunjangan Penundaan Premi Tunggal (SPDA), terlepas dari nama panjang dan rumitnya, adalah pilihan untuk pembayaran terjamin selama jangka waktu tertentu.
Pertama, anuitas adalah produk yang menjamin aliran pembayaran tanpa menghiraukan pasar. Ketika Anda membayar ke anuitas, perusahaan asuransi akan menginvestasikan dana ke pasar. Tergantung pada kontrak, Anda mungkin juga memiliki suara dalam bagaimana dana tersebut diinvestasikan.
Seringkali, anuitas datang dengan pembayaran bulanan dan sama seperti beberapa IRA atau 401 (k) s , hasil tumbuh bebas pajak sampai orang mulai mengambil distribusi dana. Mereka sering digunakan untuk menjamin aliran pendapatan bulanan terlepas dari kondisi pasar. Pikirkan jenis anuitas seperti pensiun.
Breaking Down
Sekarang, mari kita kembali ke awal. Premi tunggal berarti hanya ada satu pembayaran — sejumlah besar uang. Seseorang mungkin memilih untuk memulai SPDA karena mereka menerima warisan, 401 (k) dengan saldo besar menjadi dapat dipindah ketika orang itu terpisah dari majikan mereka, mereka menjual bisnis, atau beberapa peristiwa lain yang menghasilkan sejumlah besar uang . Tergantung pada anuitas, beberapa akan memiliki investasi minimum sekitar $ 5.000 atau jauh ke jutaan.
Anuitas yang ditangguhkan adalah salah satu yang tidak mulai membayar segera. Anda pertama-tama akan mendanai akun dan kemudian, pada saat Anda memilih, akan mulai menerima pembayaran.
Karena anuitas sering dikenakan pajak , mereka datang dengan aturan yang sama seperti rekening pensiun lain yang menerima perlakuan pajak yang menguntungkan ini. Anda harus menunggu sampai Anda setidaknya 59 ½ sebelum menarik dana atau Anda akan membayar denda 10 persen di atas pajak penghasilan biasa yang datang dengan penarikan.
Anuitas tangguhan juga datang dengan jaminan. Umumnya, bahkan jika pasar memiliki tahun yang buruk, akun Anda tidak akan kehilangan uang. Setidaknya Anda dapat menerima apa-apa. Tidak ada hasil negatif. Harga untuk jaminan itu adalah hilangnya beberapa keuntungan. Jika pasar keuangan memiliki tahun yang luar biasa, keuntungan Anda dapat dibatasi pada jumlah tertentu dan perusahaan asuransi akan mempertahankan sisanya.
Juga, ketahuilah bahwa anuitas jenis ini memiliki hukuman menyerah yang mendorong Anda untuk menyimpan uang yang diinvestasikan untuk jangka waktu yang lama. Jika Anda harus menarik dana dalam 10 tahun pertama, atau apa pun yang ditulis oleh perusahaan asuransi ke dalam kontrak, Anda akan membayar biaya penyerahan. Beberapa perusahaan asuransi akan mengizinkan penarikan gratis sejumlah tertentu dan / atau menurunkan biaya penyerahan setiap tahun sampai benar-benar hilang.
Akhirnya, anuitas yang ditangguhkan termasuk manfaat kematian yang menjamin bahwa penerima manfaat menerima jumlah pokok ditambah keuntungan apa pun. Mereka tidak dapat menerima lebih sedikit.
Strategi
Gunakan SPDA untuk menciptakan aliran pendapatan yang terjamin dan stabil di kemudian hari. Jaminan ini membuat perencanaan keuangan jauh lebih mudah karena Anda menghilangkan risiko pasar keuangan jatuh tidak lama sebelum Anda pensiun atau risiko tak terduga lainnya seperti kesehatan atau acara lain yang membuat Anda tidak membayar ke dalam anuitas.
Penasihat keuangan Anda akan menyukai pembayaran terjamin ini karena mereka dapat membuat rencana yang mudah memperkirakan pendapatan bulanan Anda, dan konsekuensi pajak yang menyertainya.
Pembenci
Annuities adalah topik polarisasi di dunia perencanaan keuangan. Beberapa penasihat menyukai anuitas untuk semua alasan di atas — terutama, karena memberikan jaminan penghasilan pada saat banyak orang tidak akan dapat bekerja jika situasi keuangan mereka menjadi sulit. Penasihat lain berpendapat bahwa karena anuitas adalah produk asuransi, maka harus diperlakukan seperti itu. Orang tersebut harus membayar premi bulanan untuk melindungi terhadap kerugian dan penciptaan kekayaan yang berasal dari investasi pintar harus berasal dari produk investasi.
Jika orang tersebut memiliki jumlah besar, dan mereka ingin melihatnya tumbuh dan menjadi sumber utama pendapatan di kemudian hari, mengapa tidak membuat IRA dan menginvestasikannya dengan tingkat risiko yang sesuai bagi investor?
Argumen seperti ini terjadi karena beberapa anuitas memiliki biaya tinggi dibandingkan dengan beberapa produk investasi.
Meskipun SPDA umumnya tidak sulit dipahami, ada berbagai jenis kebijakan dan berbagai pertimbangan keuangan yang datang dengan memilih anuitas atas produk keuangan lainnya. Bekerja dengan penasihat keuangan tepercaya untuk melihat mana yang terbaik untuk situasi keuangan kami yang unik.