Pensiun Dini Adalah Kemungkinan bagi Savers Hemat dan Perencana Ekstrim
Secara umum, kepercayaan pensiun tetap rendah dengan hampir setengah dari seluruh rumah tangga AS yang berisiko tidak memiliki cukup uang dalam masa pensiun. Untuk penabung ekstrim dengan tujuan ambisius untuk mencapai kemandirian finansial pada usia 40 tahun, kurangnya persiapan pensiun di negara ini tidak mempengaruhi keinginan mereka untuk menantang kebijaksanaan konvensional.
Pensiun dini adalah mimpi yang ingin diraih banyak orang. Tetapi kenyataannya adalah bahwa transisi ke pensiun dini menciptakan beberapa tantangan perencanaan keuangan. Tantangan pertama adalah mencoba mencari tahu berapa banyak uang yang benar-benar harus Anda selamatkan setelah Anda mencapai Hari 1 Kemerdekaan Keuangan. Jawabannya: Itu tergantung pada bagaimana Anda mendefinisikan pensiun.
Pensiun Dini : Berapa Banyak Tabungan yang Cukup?
Pedoman umum untuk sebagian besar penabung pensiun adalah berusaha mengganti sekitar 80 persen dari pendapatan pra-pensiun. Tujuan penggantian pendapatan ini adalah jumlah target yang ditetapkan untuk mempertahankan gaya hidup nyaman Anda yang sama selama masa pensiun. Tunjangan pensiun seperti ini dapat bekerja bagi mayoritas pekerja yang merencanakan tanggal mulai pensiun yang lebih tradisional di usia 60-an. Namun, tabungan tabungan pensiun tradisional kurang efektif jika Anda berencana pensiun dini . Ini karena pensiunan dini kemungkinan sudah terbiasa dengan kurang dari 100 persen penghasilan untuk menutupi biaya hidup.
Tantangan lain termasuk realisasi bahwa sumber pendapatan pensiun seperti Jaminan Sosial tidak akan tersedia hingga 62 paling cepat. Ketika pensiunan dini memenuhi syarat untuk Jaminan Sosial, manfaat yang sebenarnya kemungkinan akan berkurang karena riwayat pekerjaan yang dipersingkat. Itu karena manfaat Jaminan Sosial didasarkan pada rata-rata penghasilan bulanan terindeks selama 35 tahun di mana Anda memperoleh penghasilan yang paling kena pajak.
Setiap tahun pensiun awal dengan nol atau penghasilan terbatas akan menurunkan manfaat bulanan Anda yang diantisipasi.
Pensiunan awal paling prospektif melihat Jaminan Sosial sebagai manfaat tambahan. Mari kita hadapi itu, jika Anda memiliki kemampuan untuk menabung secara agresif cukup untuk pensiun dan keinginan untuk bertransisi menjadi kemandirian finansial di usia 40-an Anda kemungkinan besar Anda tidak akan bergantung pada Jaminan Sosial saja jika sama sekali. Kemampuan untuk menjauh dari tenaga kerja dengan syarat Anda (atau setidaknya memiliki kebebasan untuk pensiun ketika Anda siap) biasanya membutuhkan kombinasi dari bahan-bahan berikut: rasio tabungan-terhadap-pendapatan di atas rata-rata, hidup hemat, dan menghilangkan masalah hutang.
Berikut ini beberapa kiat tambahan tentang cara memposisikan diri Anda untuk pensiun dini:
Simpan sebanyak mungkin dalam 401 (k), IRA, dan investasi kena pajak. Kunci untuk mencapai pensiun dini biasanya berpusat di sekitar tabungan agresif sebanyak mungkin uang. Ini mungkin terdengar seperti tidak ada otak dan sebagian besar perencana keuangan sudah menyarankan penghematan maksimal. Tetapi Anda juga ingin fokus pada penghematan di tempat atau lokasi aset yang tepat. Berkontribusi hingga jumlah maksimum yang dimungkinkan dalam rencana 401 (k), Rekening Pensiun Perorangan, dan akun pialang membantu menciptakan rasa diversifikasi pajak.
Secara umum, rekening pensiun seperti 401 (k) atau IRA memiliki penalti penarikan awal 10 persen untuk distribusi sebelum usia 59 ½. Aturan pajak khusus seperti Internal Revenue Code 72 (t) dapat membantu menghindari hukuman ini. Tetapi pensiunan dini pada akhirnya perlu memperhitungkan implikasi pajak terkait di mana mereka akan menghasilkan pendapatan pensiun.
Pertahankan biaya hidup yang tidak sesuai dengan tingkat penghasilan Anda. Di mana Anda memilih untuk hidup dan pilihan gaya hidup Anda akan memiliki pengaruh yang kuat pada kemampuan Anda untuk menabung. Itu karena tanpa jumlah besar pendapatan bebas, mimpi-mimpi pensiun itu akan tetap menjadi mimpi. Biaya hidup Anda selama masa kerja Anda juga harus sesuai dengan gaya hidup pensiun yang Anda inginkan. Konsep hidup minimalis dan hemat tetap populer di antara kelompok orang yang terus tumbuh yang tertarik untuk mengumpulkan pengalaman hidup yang bermakna daripada hal-hal.
Jika Anda dapat mencapai tujuan hidup yang penting sementara membutuhkan potongan kecil dari penghasilan Anda, Anda mungkin sudah akan terbiasa dengan tingkat penggantian pendapatan yang lebih rendah di masa pensiun sambil mempertahankan gaya hidup nyaman Anda yang sama.
Hilangkan utang konsumen dengan bunga tinggi dan pertahankan rasio utang terhadap pendapatan rendah. Kewajiban hutang yang lebih rendah dalam masa pensiun membantu membebaskan pendapatan untuk kebutuhan dasar dan pengeluaran gaya hidup. Pensiunan paling awal berbagi ikatan umum menjadi bebas utang sebelum transisi pensiun mereka. Kewajiban hutang yang dikelola untuk aset nyata seperti tempat tinggal utama atau properti sewa adalah pengecualian selama pembayaran utang bulanan rendah. Rasio utang terhadap pendapatan 20 persen atau lebih rendah adalah pedoman yang disarankan jika Anda berencana pensiun pada usia 40-an.
Jika menyimpan setidaknya separuh dari penghasilan Anda bukanlah penghalang potensial bagi rencana kemandirian finansial Anda, ada hal-hal lain yang perlu dipertimbangkan. Untuk satu, Medicare kelayakan tidak menendang sampai usia 65. Itu berarti Anda perlu mempertimbangkan cara-cara alternatif untuk memperoleh asuransi kesehatan yang terjangkau.
Perhitungan Sederhana: Kalikan penghasilan “pensiun dini” yang Anda inginkan sebesar 25
Berapa banyak tabungan pensiun yang benar-benar Anda butuhkan untuk pensiun? Ambil pengeluaran tahunan Anda yang diproyeksikan selama masa pensiun dan kalikan jumlahnya dengan angka 25. Ini akan membantu Anda memperkirakan berapa banyak yang Anda perlukan untuk mencapai tujuan pensiun dini Anda. Penghitungan tabungan pensiun mengasumsikan bahwa Anda dapat menarik 4 persen dari investasi Anda setiap tahun tanpa risiko besar kehabisan uang.
Berikut ini adalah contoh singkat dari panduan penarikan 4 persen dalam aksi. Mari kita berasumsi gol pendapatan pensiun Anda adalah menghasilkan $ 40.000 pendapatan investasi per tahun. Untuk mencapai tujuan ini, Anda perlu menghemat sekitar $ 1 juta pada usia pensiun yang Anda inginkan. Sekarang mari kita lihat penghasilan 25 tahun $ 50.000 per tahun dengan kemampuan untuk menghemat separuh dari penghasilannya selama 15 tahun. Dengan asumsi tingkat pengembalian rata-rata tahunan rata-rata 7 persen, $ 25.000 diinvestasikan per tahun akan tumbuh menjadi lebih dari $ 628.000.
Peraturan 4 Persen memberikan panduan untuk berapa banyak Anda berpotensi menarik setiap tahun setelah Anda pensiun. Dalam contoh sebelumnya, pensiunan dini akan mengantisipasi memiliki sedikit lebih dari $ 25.000 dalam pendapatan tahunan menggunakan perkiraan kasar.
Penting untuk dicatat bahwa aturan penarikan 4 persen lebih merupakan pedoman daripada jaminan. Penelitian akademis baru-baru ini telah menantang aturan 4 persen untuk penarikan akun pensiun yang berkelanjutan. Tingkat penarikan yang lebih rendah telah ditunjukkan untuk meningkatkan tingkat probabilitas bahwa telur pensiunan akan ada di sana sepanjang masa pensiun Anda. Kenyataan bagi pensiunan dini dengan periode penarikan yang panjang adalah bahwa masa depan tidak pasti dan penting untuk mempertahankan fleksibilitas ketika membuat rencana pendapatan pensiun.