Haruskah Anda Membeli Sertifikat Deposito atau Berinvestasi di Pasar Uang?
Sebenarnya, Anda meminjamkan bank uang Anda sebagai imbalan bunga.
CD adalah surat promes bahwa bank mengeluarkan Anda. Begitulah cara bank memperoleh uang tunai yang mereka butuhkan untuk memberikan pinjaman. Bunga yang Anda terima lebih kecil dari gaji yang dibayarkan untuk meminjamkannya. Begitulah cara bank mendapatkan untung. Tetapi Anda mendapatkan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada yang Anda inginkan untuk rekening giro berbunga. Itu karena Anda tidak dapat menarik dana untuk waktu yang telah disepakati.
Tiga Keuntungan
Ada tiga manfaat untuk CD. Pertama, dana Anda aman. Federal Deposit Insurance Corporation mengasuransikan CD hingga $ 250.000. Pemerintah federal menjamin Anda tidak akan kehilangan prinsipal Anda. Oleh karena itu, mereka memiliki risiko yang lebih kecil daripada obligasi, saham atau investasi lain yang lebih mudah berubah.
Kedua, mereka menawarkan suku bunga yang lebih tinggi daripada rekening tabungan dan tabungan berbunga. Mereka juga menawarkan suku bunga yang lebih tinggi daripada investasi aman lainnya, seperti rekening pasar uang atau dana pasar uang .
Anda dapat berbelanja untuk harga terbaik. Bank-bank kecil akan menawarkan tarif yang lebih baik karena mereka membutuhkan dana. Bank hanya-online akan menawarkan tarif lebih tinggi daripada bank batu bata dan mortir karena biayanya lebih rendah.
Tiga Kekurangan
CD memiliki tiga kelemahan. Kerugian utama adalah uang Anda terikat untuk hidup sertifikat.
Anda membayar denda jika Anda perlu menarik uang Anda sebelum jangka waktunya habis.
Kerugian kedua adalah Anda bisa kehilangan peluang investasi yang terjadi saat uang Anda terikat. Misalnya, Anda menjalankan risiko bahwa suku bunga akan naik pada produk lain selama jangka waktu Anda. Jika sepertinya suku bunga meningkat, Anda bisa mendapatkan CD tanpa penalti. Ini memungkinkan Anda untuk mendapatkan uang Anda kembali tanpa dikenakan biaya kapan saja setelah enam hari pertama. Mereka membayar lebih dari pasar uang, tetapi kurang dari CD biasa. (Sumber: "Sertifikat Deposit," Ally Bank.)
Masalah ketiga adalah CD tidak cukup membayar untuk mengikuti laju inflasi. Jika Anda hanya berinvestasi dalam CD, Anda akan kehilangan standar hidup Anda dari waktu ke waktu. Cara terbaik untuk mempertahankan inflasi adalah dengan investasi saham, tetapi itu berisiko. Anda bisa kehilangan total investasi. Anda bisa mendapatkan laba yang sedikit lebih tinggi tanpa risiko dengan Treasury Inflation Protected Securities atau I-Bonds . Kerugiannya adalah Anda akan kehilangan uang jika terjadi deflasi.
CD Versus Akun Pasar Uang Versus Dana Pasar Uang
Sertifikat deposito menyediakan dana untuk rekening deposito pasar uang. Akibatnya, hasil mereka sedikit lebih rendah dari yang Anda dapatkan dalam CD.
Manfaatnya adalah Anda dapat mengambil uang Anda kapan saja tanpa penalti. Keuntungan lainnya adalah jika suku bunga naik, Anda tidak terkunci pada tingkat pengembalian tetap. Banyak orang lebih memilih fleksibilitas ini. Rekening deposito pasar uang juga diasuransikan FDIC.
Reksadana pasar uang adalah reksa dana pilihan yang berinvestasi dalam CD serta instrumen pasar uang lainnya. Ini dijual oleh bank, broker Anda, atau lembaga keuangan lainnya. Seperti CD, Anda juga dapat menarik dana kapan saja. Kelemahannya adalah FDIC tidak mengasuransikan mereka.
Bagaimana Tarif CD Ditetapkan
Bank menggunakan dana dari penerbitan CD untuk meminjam, menahan cadangan, atau membelanjakan untuk operasi mereka. Tetapi mereka memiliki banyak pilihan lain. Alternatif-alternatif tersebut menentukan suku bunga bank membayar CD.
Suku bunga fed fund adalah sumber biaya terendah.
Bank sentral negara, Federal Reserve , menetapkan suku bunga itu. Tetapi bank hanya dapat menggunakan dana makan untuk memenuhi persyaratan cadangan malam itu.
Untuk kebutuhan lain, bank meminjam dari satu sama lain pada tingkat Libor . Itulah Tingkat Penawaran Antarbank London. Bank membayar bunga itu untuk pinjaman satu bulan, tiga bulan, satu tahun dan lima tahun. Mereka membayar lebih untuk Libor daripada membayar untuk CD. Tetapi CD lebih mahal karena mereka harus mengurusnya. Mereka hanya dapat mentransfer pinjaman Libor satu sama lain. Mereka juga dapat meminjam lebih dari deposito CD biasa.
Tingkat CD akan lebih rendah dari apa yang mereka tetapkan bagi pelanggan terbaik mereka untuk meminjamkan uang, yang dikenal sebagai tarif utama , karena bank harus menghasilkan laba. Pendapatan mereka berasal dari bunga yang dibayar oleh peminjam. Biaya mereka adalah bunga yang dibayarkan kepada pemberi pinjaman, seperti bank lain, deposan di rekening pasar uang, dan deposito dalam CD. Dengan demikian, tarif yang dibayar dalam CD akan lebih tinggi daripada tingkat suku bunga fed, tetapi lebih rendah dari kurs prima.