Penjaminan Penjaminan Asuransi
Asuransi underwriter bekerja untuk perusahaan asuransi.
Peran asuransi underwriter adalah memilih siapa dan apa yang akan diasuransikan perusahaan asuransi berdasarkan penilaian risiko ini. Underwriting adalah pekerjaan "di balik layar" di perusahaan asuransi.
Apa yang Dilakukan Penjamin Asuransi?
- Tinjau informasi spesifik untuk menentukan apa risiko sebenarnya
- Menentukan jenis pertanggungan kebijakan atau apa yang membahayakan perusahaan asuransi setuju untuk mengasuransikan dan dalam kondisi apa
- Dapat membatasi atau mengubah cakupan dengan dukungan
- Mencari solusi proaktif yang dapat mengurangi atau menghilangkan risiko klaim asuransi di masa depan
- Bernegosiasi dengan agen atau broker Anda untuk menemukan cara untuk memastikan Anda ketika masalah tidak begitu jelas
Penjamin asuransi adalah profesional asuransi terlatih yang memahami risiko dan cara mencegahnya. Mereka memiliki pengetahuan khusus dalam penilaian risiko dan menggunakan pengetahuan ini untuk menentukan apakah mereka akan mengasuransikan sesuatu atau seseorang, dan berapa biayanya kepada tertanggung.
Penjamin asuransi adalah pengambil risiko yang ditunjuk perusahaan asuransi, orang yang memutuskan untuk mengambil tanggung jawab keuangan kepada tertanggung jika ia percaya pada risiko. Dia meninjau semua informasi yang diberikan agen Anda dan memutuskan apakah perusahaan bersedia mengambil spekulasi terhadap Anda.
Asuransi Underwriting dalam Ketentuan Sederhana
Asuransi adalah pertaruhan.
Ketika Anda mengasuransikan diri sendiri atau memutuskan untuk pergi tanpa asuransi, pada dasarnya Anda mengatakan bahwa Anda yakin tidak akan terjadi apa-apa sehingga Anda tidak akan meminta perusahaan asuransi untuk mendukung investasi Anda dan Anda akan mengambil risiko penuh sendiri.
Ketika Anda meminta perusahaan asuransi untuk memikul risiko itu, perusahaan asuransi harus memiliki cara untuk memutuskan berapa banyak pertaruhan yang diambil dan seberapa besar kemungkinannya bahwa sesuatu akan salah. Jika taruhannya terlalu tinggi, perusahaan tidak akan mengambil risiko. Tiba pada kesimpulan risiko apa yang harus diambil adalah proses yang sangat canggih. Ini adalah pemahaman data dan statistik yang memungkinkan penjamin emisi untuk memprediksi kemungkinan sebagian besar risiko dan membebankan premi yang sesuai.
Bagaimana Penjamin Emisi Berbeda dari Agen atau Pialang?
Jika penjamin asuransi adalah penjudi, maka agen atau broker adalah orang yang menjual risiko. Aturan dasar untuk cakupan biasanya diuraikan dalam manual underwriting yang diberikan kepada agen. Manual ini mencakup situasi dan aturan standar. Ketika klien memenuhi aturan atau kriteria dasar ini, agen atau broker biasanya dapat menempatkan risiko. Ini dikenal sebagai otoritas mengikat agen atau broker.
Risikonya adalah apa yang ingin Anda pastikan, seperti mobil Anda, rumah Anda, atau hidup Anda. Menempatkan risiko pada perusahaan asuransi berarti mengeluarkan Anda suatu kebijakan.
Agen asuransi biasanya tidak memiliki otoritas pengambilan keputusan di luar aturan dasar yang mereka berikan dalam manual underwriting, tetapi agen dapat menolak untuk memastikan Anda berdasarkan pengetahuannya tentang departemen penjaminan perusahaan asuransi. Dia tidak dapat membengkokkan peraturan atau membuat pengaturan khusus untuk menawarkan asuransi atas nama perusahaan asuransi tanpa persetujuan dari penjamin asuransi.
Agen Asuransi vs Penjamin Asuransi: Siapa yang Mewakili Anda?
Agen asuransi atau broker mewakili Anda dan perusahaan asuransi.
- Agen asuransi mewakili Anda dengan menghadirkan situasi Anda kepada perusahaan dan bernegosiasi untuk mendapatkan asuransi. Dia mendukung Anda. Ketika Anda memiliki pertanyaan, dia bertanggung jawab untuk menjawabnya.
- Agen juga mewakili perusahaan asuransi dengan menjelaskan pertanggungan kepada Anda dan dengan memastikan peraturan perusahaan asuransi dihormati ketika mereka menjual polis kepada Anda.
Penjamin Asuransi Bekerja Untuk Perusahaan Asuransi
- Penjamin melindungi perusahaan dengan memberlakukan aturan underwriting dan menilai risiko berdasarkan pemahaman ini
- Seorang underwriter juga memiliki kemampuan untuk memutuskan di atas dan di luar pedoman dasar bagaimana perusahaan akan menanggapi peluang risiko
- Seorang underwriter dapat membengkokkan peraturan dan membuat pengecualian atau mengubah kondisi untuk membuat situasi menjadi kurang berisiko. Penjamin emisi juga dapat memutuskan apakah mereka merasa risiko terlalu tinggi dan membatalkan kebijakan atau menolak untuk menawarkan asuransi.
Kapan Penjamin Emisi Meninjau Kebijakan Asuransi?
Penjamin asuransi biasanya akan meninjau kebijakan dan informasi risiko setiap kali situasi tampak di luar norma, jadi itu tidak berarti bahwa penanggung tidak akan pernah melihat kasus Anda lagi hanya karena Anda sudah dikontrak untuk suatu kebijakan. Seorang underwriter dapat terlibat setiap kali ada perubahan dalam kondisi asuransi atau perubahan material dalam risiko. Penjamin emisi akan meninjau situasi untuk menentukan apakah perusahaan bersedia untuk melanjutkan kebijakan pada ketentuan saat ini atau apakah akan menyajikan ketentuan baru. Istilah asuransi baru mungkin termasuk cakupan yang dikurangi atau terbatas atau peningkatan deductible.
Dapatkah saya berbicara dengan penjamin asuransi saya?
Penjamin emisi tidak berbicara dengan masyarakat umum. Meskipun keputusan mereka sering berdampak langsung pada polis asuransi Anda , tugas underwriter semata-mata untuk meninjau risiko dan menetapkan persyaratan penerimaan.
Jika seorang underwriter tidak nyaman dengan risiko, mereka dapat menolak atau membatalkan polis asuransi . Ini bukan pekerjaan underwriter untuk berbicara dengan tertanggung, tetapi hanya kepada agen atau broker yang bertanggung jawab untuk menyampaikan informasi ke klien mereka.
Jika seorang underwriter telah membuat keputusan yang ingin Anda diskusikan, agen atau broker Anda adalah satu-satunya yang berwenang untuk berbicara kepada Anda tentang hal itu.
Jika Anda tidak puas dengan keputusan underwriting dan agen asuransi atau broker Anda tidak dapat menyelesaikan masalah untuk Anda, Anda dapat menghubungi kantor komisi asuransi negara bagian Anda , atau tanyakan kepada agen Anda jika perusahaan asuransi memiliki ombudsman yang mungkin dapat Anda berbicara untuk terlibat atas nama Anda. Sebagian besar perusahaan asuransi memiliki departemen ombudsman atau hubungan masyarakat atau hubungan pelanggan.
Dapatkah Keputusan Penjamin Emisi Diubah?
Penjamin emisi asuransi biasanya akan mempertimbangkan kembali risiko ketika atau jika informasi baru tersedia.
Bagaimana Mendapatkan Apa yang Anda Inginkan Dari Penjamin Emisi?
Agen atau broker Anda harus menyajikan fakta dan informasi yang kuat yang akan meyakinkan penanggung bahwa risiko itu bagus.
Menjelaskan situasi kehidupan dengan informasi yang solid akan selalu mendapatkan hasil terbaik. Jangan takut untuk memberikan terlalu banyak informasi jika itu membangun kasus yang lebih kuat. Penjamin emisi ada di sana untuk membuat panggilan penilaian, jadi memberi mereka informasi yang baik dapat membantu.
Contoh Penjaminan Asuransi
Cara termudah untuk memahami kapan seorang underwriter dapat membantu, atau contoh bagaimana underwriter dapat membuat keputusan untuk mengubah keputusan perusahaan asuransi tentang polis Anda atau asuransi Anda adalah dengan melihat contoh.
6 Contoh Asuransi Underwriting dalam Situasi Asuransi
- Elizabeth dan John membeli rumah baru dan memutuskan untuk menjual rumah lama mereka. Pasar real estat sulit pada saat itu dan mereka tidak menjual rumah pertama mereka secepat yang mereka harapkan. Mereka akhirnya pindah sebelum mereka menjualnya. Mereka menelepon agen asuransi mereka untuk memberi tahu mereka bahwa rumah tua itu kosong dan agen mereka menasihati mereka bahwa mereka perlu mengisi kuesioner lowongan dan memberikan rincian tambahan. Penjamin emisi akan meninjau risiko dan memutuskan apakah mereka akan mengizinkan izin lowongan untuk menjaga rumah yang diasuransikan.
- Elizabeth dan rumah baru John membutuhkan banyak perbaikan. Perusahaan asuransi biasanya tidak akan menerima rumah yang tidak memperbarui kabel listrik, tetapi John dan Elizabeth telah menjadi klien selama beberapa tahun dan mereka tidak pernah membuat klaim apa pun. Mereka juga mengasuransikan mobil mereka dengan perusahaan yang sama. Agen mereka memutuskan untuk merujuk kasus mereka ke underwriting. John dan Elizabeth berjanji untuk memperbaiki kabel listrik dalam 30 hari. Departemen penjaminan meninjau profil Elizabeth dan John dan memutuskan mereka merasa nyaman dengan mengambil risiko. Penjamin menyarankan kepada agen bahwa mereka tidak akan membatalkan polis asuransi rumah karena kurangnya perbaikan , tetapi malah akan meningkatkan pengurangan menjadi $ 5.000 untuk sementara dan memberi John dan Elizabeth 30 hari untuk menyelesaikan pekerjaan. Kebijakan tersebut dapat kembali ke deduksi normal setelah persyaratan dipenuhi karena risiko dengan kabel listrik telah diperbaiki.
- Mary telah membuat tiga gelas klaim dalam lima 5 tahun, tetapi selain itu, ia memiliki catatan mengemudi yang sempurna. Perusahaan asuransi ingin terus mengasuransikannya tetapi harus melakukan sesuatu untuk membuat risiko menguntungkan lagi. Ini dibayar $ 1.400 dalam klaim kaca, tetapi Mary hanya membayar $ 300 per tahun untuk cakupan kaca dan dia memiliki $ 100 dikurangkan. Penjamin mereview file dan memutuskan untuk menawarkan kondisi baru kepada Mary setelah pembaruannya. Perusahaan setuju untuk menawarkan cakupan penuh tetapi akan meningkatkan deductible menjadi $ 500. Atau, mereka menawarkan untuk memperbarui kebijakan dengan cakupan kaca terbatas. Ini adalah cara underwriter untuk meminimalkan risiko sambil tetap memberikan Mary dengan cakupan lain yang ia butuhkan, seperti pertanggungjawaban dan tabrakan.
- Jane pergi ke agen asuransinya untuk mendapatkan polis asuransi mobil. Ketika dia memberi tahu agen bahwa dia telah mengemudi tanpa lisensi dan asuransi selama lima tahun dan dituduh mengemudi sembrono tiga kali, agen itu mengatakan bahwa departemen penjamin emisi tidak akan mengasuransikannya. Dia terlalu berisiko.
- Mark telah memiliki tiga klaim kerusakan air dalam enam tahun terakhir. Mereka semua berasal dari sumber yang sama karena Markus menolak mengubah apa pun di rumahnya untuk mencegah risiko terulang kembali. Penjamin emisi menolak untuk terus mengasuransikannya karena tidak ada yang berubah untuk membuat risiko lebih aman. Meskipun beberapa perusahaan asuransi berisiko tinggi mungkin menggunakan Mark, bahkan mereka mungkin meminta sumber kerusakan terlebih dahulu diperbaiki atau tindakan pencegahan diambil. Mereka mungkin juga setuju untuk mengasuransikan rumah Markus hanya untuk kebakaran, tidak termasuk kerusakan air.
- John bertunangan sehingga ia memanggil agen asuransi penyewa dan meminta untuk menambahkan pengendara perhiasan ke kebijakannya untuk cincin pertunangan yang baru saja dia beli. Dia memiliki kebijakan penyewa $ 20.000 sehingga agen itu bertanya kepadanya berapa banyak dia ingin memastikan cincin itu. Dia meminta untuk mengasuransikan cincin itu seharga $ 45.000. Dia memiliki bukti nilainya. Agen itu merujuk situasi untuk melakukan underwriting dan underwriter menolak menambahkan pengendara ketika dia meninjau file tersebut. Itu tidak masuk akal bahwa semua harta milik Yohanes berharga hanya $ 20.000 tetapi ia menghabiskan $ 45.000 untuk sebuah cincin. Ketika agen berbicara kepada John, mereka setuju bahwa nilai isi di rumahnya sangat jauh. Dia memiliki jam tangan senilai $ 10.000 dan sistem home theater-nya hampir bernilai setengah dari apa yang dia asuransikan. John belum meninjau asuransinya selama beberapa tahun dan dia sekarang memiliki pekerjaan dengan bayaran lebih tinggi. Dia meningkat banyak. Agen John menyadari bahwa John memenuhi syarat untuk jenis kebijakan yang berbeda dengan batas yang lebih tinggi. Ketika agen menelepon penanggung kembali untuk merujuk risiko, situasi masuk akal saat ini dan penjamin setuju untuk memastikan cincin $ 45.000. Sang underwriter merasa nyaman dengan risiko setelah ia memiliki semua informasi ini.
Membuat Perubahan Dapat Mengubah Baik Tidaknya Perusahaan Asuransi Akan Memastikan Anda
Underwriting dapat menjadi proses dengan banyak bagian yang bergeser. Jika Anda tidak yakin mengapa klaim atau cakupan ditolak, tanyakan agen Anda untuk kemungkinan penyebab sehingga Anda dapat memperbaiki situasi dan bergerak maju.