Apa itu Premi Asuransi?
Dalam istilah yang paling sederhana, premi asuransi didefinisikan sebagai jumlah uang yang akan dikenakan oleh perusahaan asuransi untuk polis asuransi yang Anda beli.
Premi asuransi adalah biaya asuransi Anda.
Premi Asuransi biasanya memiliki perhitungan dasar, dan kemudian berdasarkan informasi pribadi Anda, lokasi dan informasi perusahaan lainnya yang ditentukan, akan memiliki diskon yang ditambahkan ke premi dasar, untuk mendapatkan tarif yang lebih disukai, atau premi asuransi yang lebih kompetitif atau lebih murah berdasarkan informasi, yang kami uraikan secara lebih rinci dalam 4 faktor yang menentukan premi yang tercantum di bawah ini.
Premi asuransi terkadang dibayarkan setiap tahun, semi-tahunan, atau sebagian besar perusahaan saat ini, memungkinkan pembiayaan bulanan dari premi. Jika perusahaan asuransi memutuskan bahwa mereka menginginkan premi asuransi di muka, mereka mungkin juga membutuhkan itu. Ini sering terjadi ketika seseorang telah membatalkan polis asuransinya karena tidak membayar di masa lalu.
Premi adalah dasar dari "pembayaran asuransi" Anda. Premi asuransi kemudian dapat dikenakan pajak, atau biaya layanan kadang-kadang dapat ditambahkan padanya tergantung pada undang-undang asuransi setempat, dan penyedia kontrak Anda.
Pedoman Asosiasi Asuransi Asosiasi Nasional, atau kantor Dewan Asuransi Asing Anda dapat memberi Anda lebih banyak informasi mengenai peraturan setempat jika Anda mempertanyakan biaya atau ongkos atas premi Anda.
Biaya apa pun di atas dan di luar biaya polis bukan premium.
Biaya tambahan dapat ditambahkan, misalnya, ketika perusahaan membebankan biaya penerbitan.
Biaya tambahan tidak premium, mereka biasanya ditentukan secara terpisah jika Anda melihat laporan akun Anda.
Berapa Besar Premi Asuransi?
Premi asuransi akan lebih atau lebih murah dan biayanya dapat bervariasi tergantung pada jenis cakupan yang Anda cari, serta risikonya.
Inilah mengapa selalu ada baiknya untuk berbelanja asuransi atau bekerja dengan profesional asuransi yang dapat berbelanja premi dengan beberapa perusahaan asuransi untuk Anda.
Ketika orang berbelanja untuk asuransi, mereka mungkin menemukan premi yang berbeda dikenakan untuk biaya asuransi mereka dengan perusahaan asuransi yang berbeda dan menghemat banyak uang untuk premi asuransi, hanya dengan mencari perusahaan yang lebih tertarik pada "menulis risiko".
Apa Faktor Menentukan Premium?
Premi asuransi biasanya ditentukan oleh 4 faktor kunci:
1. Bagaimana Jenis Cakupan Mempengaruhi Premi Asuransi
Perusahaan asuransi menawarkan opsi berbeda ketika Anda membeli polis asuransi. Semakin banyak cakupan yang Anda dapatkan, atau cakupan yang lebih komprehensif yang Anda pilih, semakin tinggi premi asuransi Anda. Misalnya, ketika melihat premi untuk asuransi rumah , jika Anda membeli risiko terbuka atau semua polis asuransi rumah tanggungan risiko , itu akan menjadi lebih mahal daripada kebijakan asuransi rumah yang diberi nama yang hanya mencakup dasar-dasar.
2. Bagaimana Jumlah Cakupan Mempengaruhi Biaya Premium Asuransi Anda
Apakah Anda membeli asuransi jiwa, asuransi mobil, asuransi kesehatan, atau asuransi apa pun, Anda akan selalu membayar lebih banyak premi (lebih banyak uang) untuk cakupan yang lebih tinggi.
Ini dapat bekerja dengan dua cara, cara pertama cukup mudah, cara kedua sedikit lebih rumit, tetapi cara yang baik untuk menghemat premi asuransi Anda:
- Jumlah pertanggungan Anda dapat diubah oleh nilai dolar yang Anda inginkan pada apa pun yang Anda asuransikan. Misalnya, mengasuransikan rumah seharga $ 250.000 akan berbeda dengan mengasuransikan rumah dengan $ 500.000. Ini cukup mudah: semakin banyak nilai dolar yang Anda ingin memastikan premi yang lebih mahal akan
- Anda dapat membayar lebih sedikit uang untuk jumlah cakupan yang sama jika Anda mengambil kebijakan dengan deductible yang lebih tinggi. Dalam kasus asuransi kesehatan atau kebijakan kesehatan tambahan , Anda tidak hanya dapat mengambil deductible yang lebih tinggi, tetapi melihat kebijakan dengan opsi yang berbeda seperti co-pay yang lebih tinggi, atau waktu tunggu yang lebih lama .
3. Informasi Pribadi dari Pemohon Kebijakan Asuransi
Riwayat asuransi Anda, tempat Anda tinggal, dan faktor-faktor lain kehidupan Anda digunakan sebagai bagian dari perhitungan untuk menentukan premi asuransi yang akan dikenakan. Setiap perusahaan asuransi akan menggunakan kriteria penilaian yang berbeda.
Beberapa perusahaan menggunakan skor asuransi yang dapat ditentukan oleh banyak faktor pribadi, dari peringkat kredit hingga frekuensi kecelakaan mobil atau riwayat klaim pribadi dan bahkan pekerjaan. Faktor-faktor ini sering diterjemahkan ke dalam diskon pada premi polis asuransi.
Untuk asuransi kesehatan atau asuransi jiwa, faktor risiko lain yang khusus untuk orang yang diasuransikan akan digunakan juga.
Perusahaan asuransi memiliki klien target, sama seperti bisnis apa pun. Agar dapat bersaing, perusahaan asuransi akan menentukan apa profil klien yang ingin mereka tarik dan menciptakan program atau diskon untuk membantu menarik klien target mereka. Sebagai contoh, satu perusahaan asuransi mungkin memutuskan mereka ingin menarik senior atau pensiunan sebagai klien, di mana yang lain akan menetapkan harga premi mereka untuk menarik keluarga muda atau generasi millennial.
4. Persaingan di Industri Asuransi dan Area Target
Jika perusahaan asuransi memutuskan ingin secara agresif mengejar segmen pasar, mereka mungkin menyimpang tarif untuk menarik bisnis baru. Ini adalah segi yang menarik dari premi asuransi karena dapat secara drastis mengubah tingkat suku bunga sementara, atau lebih permanen jika perusahaan asuransi tersebut sukses dan mendapatkan hasil yang baik di pasar.
Siapa yang Menentukan Premi Asuransi
Setiap perusahaan asuransi memiliki orang-orang yang bekerja di berbagai bidang penilaian risiko.
Aktuaris, misalnya, bekerja untuk perusahaan asuransi untuk menentukan:
- kemungkinan risiko dan bahaya
- biaya yang terkait dengan peristiwa bencana, atau klaim dan kemudian, aktuaris harus membuat proyeksi dan pedoman berdasarkan informasi ini
Dengan menggunakan perhitungan, aktuaris menentukan berapa banyak biaya yang akan terlibat dalam membayar klaim serta berapa banyak uang yang harus dikumpulkan perusahaan asuransi untuk memastikan bahwa mereka menghasilkan cukup uang untuk membayar klaim potensial dan juga menghasilkan uang.
Informasi dari aktuaris membantu membentuk penjaminan. Penjamin emisi diberikan panduan untuk menanggung risiko, bagian dari ini adalah menentukan premi.
Perusahaan asuransi memutuskan berapa banyak uang yang akan mereka kenakan untuk kontrak asuransi yang mereka jual kepada Anda.
Apa Yang Dilakukan Perusahaan Asuransi dengan Premi Asuransi?
Perusahaan asuransi harus mengumpulkan premi dari banyak dan memastikan mereka cukup menabung uang itu dalam aset cair untuk dapat membayar klaim dari beberapa orang. Perusahaan asuransi akan mengambil premi Anda dan menyisihkannya, membiarkannya tumbuh untuk setiap tahun Anda tidak memiliki klaim. Jika perusahaan asuransi mengumpulkan lebih banyak uang maka apa yang mereka bayar dalam biaya klaim, biaya operasional dan biaya lainnya, mereka akan menguntungkan.
Mengapa Premi Asuransi Naik dan Turun?
Pada tahun yang menguntungkan, perusahaan asuransi mungkin tidak perlu meningkatkan premi asuransi. Dalam tahun-tahun yang kurang menguntungkan, jika perusahaan asuransi menanggung lebih banyak klaim dan kerugian daripada yang diantisipasi maka mereka mungkin harus meninjau struktur premi asuransi mereka dan menilai kembali faktor-faktor risiko dalam apa yang mereka asuransikan. Dalam kasus seperti ini, premi bisa naik.
Contoh Penyesuaian dan Peningkatan Premi Asuransi
Pernahkah Anda berbicara dengan seorang teman yang diasuransikan dengan satu perusahaan asuransi dan mendengar mereka mengatakan berapa besar tarif yang mereka miliki, kemudian membandingkannya dengan pengalaman Anda sendiri dengan harga untuk perusahaan yang sama dan apakah itu benar-benar berbeda? Ini bisa terjadi berdasarkan berbagai faktor pribadi, diskon, atau faktor lokasi, serta persaingan atau kehilangan pengalaman dari perusahaan asuransi.
Sebagai contoh, jika perusahaan asuransi aktuaris meninjau area tertentu satu tahun dan menentukan itu memiliki faktor risiko rendah dan hanya membebankan premi yang sangat minimal pada tahun itu, tetapi kemudian pada akhir tahun mereka melihat peningkatan dalam kejahatan, sebuah bencana besar. , kerugian besar atau pembayaran klaim karena alasan yang tidak terduga, dapat menyebabkan mereka meninjau hasil mereka dan mengubah premi yang akan mereka kenakan untuk area tersebut di tahun yang baru.
Daerah itu kemudian akan mungkin melihat kenaikan tarif sebagai hasilnya. Perusahaan asuransi harus melakukan ini agar dapat bertahan dalam bisnis. Orang-orang di daerah itu kemudian dapat berbelanja, dan pergi ke tempat lain. Dengan menetapkan harga premium di area itu lebih tinggi dari sebelumnya, orang dapat mengubah perusahaan asuransi. Karena perusahaan asuransi kehilangan klien di area tersebut yang tidak bersedia membayar premi yang ingin mereka kenakan untuk apa yang telah mereka tentukan sebagai risiko, profitabilitas atau rasio kerugian mereka kemungkinan akan menurun dan ini baik untuk bisnis untuk perusahaan asuransi. dan sisa klien yang mereka asuransikan, karena biaya klaim tersebar di banyak klien yang mereka miliki.
Lebih sedikit klaim dan biaya premi yang tepat untuk risiko akan memungkinkan perusahaan asuransi untuk mempertahankan biaya yang wajar untuk klien target mereka.
Bagaimana Mendapatkan Premi Asuransi Terendah
Trik untuk mendapatkan premi asuransi terendah adalah menemukan perusahaan asuransi yang paling tertarik untuk mengasuransikan Anda.
Ketika harga perusahaan asuransi terlalu tinggi tiba-tiba, itu selalu layak meminta perwakilan Anda jika ada sesuatu yang dapat dilakukan untuk mengurangi premi.
Jika perusahaan asuransi tidak mau mengubah premi yang dikenakan kepada Anda, dan itu tidak terdengar masuk akal bagi Anda, maka berbelanja di sekitar dapat menemukan harga yang lebih baik jika ada perusahaan asuransi lain yang lebih tertarik bersaing untuk bisnis Anda. Belanja di sekitar juga akan memberi Anda pemahaman yang lebih baik tentang biaya rata-rata asuransi untuk risiko Anda.
Meminta perwakilan asuransi Anda atau profesional asuransi untuk menjelaskan alasan mengapa premi Anda meningkat dan jika ada peluang untuk mendapatkan diskon atau mengurangi biaya premi asuransi juga akan membantu Anda memahami jika Anda berada dalam posisi untuk mendapatkan harga yang lebih baik dan bagaimana melakukannya begitu.