Mengapa Ini Masuk Akal untuk Menyimpan Baik 401 (k) dan Roth IRA
401 (k) Ditambah Roth IRA
Jika Anda membuat kontribusi reguler ke 401 (k ) dan mencari cara lain untuk menghemat lebih banyak lagi dana pensiun, Roth IRA adalah pilihan yang tepat. Investor yang memenuhi syarat dapat berkontribusi baik 401 (k) dan Roth IRA di tahun yang sama, dan ada alasan bagus untuk melakukannya.
Sementara 401 (k) kontribusi dibuat dengan dolar sebelum pajak, aset Roth IRA berasal dari tabungan dolar setelah pajak Anda. Investasi di kedua jenis akun ini akan meningkatkan penangguhan pajak hingga pensiun, tetapi uang yang Anda keluarkan dari 401 (k) akan dikenakan pajak sementara distribusi Roth tidak.
Sumbangan Roth IRA juga dapat ditarik kapan saja tanpa pajak atau penalti. Namun, Anda mungkin harus membayar pajak dan denda atas penarikan penghasilan. Fleksibilitas untuk dapat mengakses kontribusi asli Anda tanpa pajak atau penalti menjadikan Roth IRA sebagai kendaraan tabungan yang bagus untuk tujuan lain, seperti membeli rumah atau membayar biaya sekolah menengah atau tabungan kuliah anak. Dan sementara 401 (k) dan investor IRA tradisional diharuskan untuk mulai mengambil distribusi dari akun tersebut pada usia 70 1/2, tidak ada distribusi minimum yang diperlukan dari Roth sampai setelah pemiliknya meninggal.
Siapa yang Memenuhi Syarat?
Jika Anda bekerja untuk perusahaan yang menawarkan 401 (k), administrator sumber daya manusia Anda dapat membantu Anda menentukan kelayakan Anda. Batas IRS untuk 401 (k) kontribusi adalah $ 18.000 per tahun selama 2017 ($ 24.000 jika Anda 50 atau lebih tua).
401 (k) Batas Kontribusi untuk 2017
Agar Roth IRA memenuhi syarat, penghasilan kotor tersesuaikan yang diubah pada tahun 2017 harus $ 133.000 atau kurang dari status pengajuan pajak penghasilan Anda tunggal, kepala rumah tangga, atau arsip menikah secara terpisah dan Anda tidak tinggal bersama pasangan Anda kapan saja sepanjang tahun.
Jika Anda menikah secara bersama-sama, penghasilan kotor yang Anda modifikasi disesuaikan haruslah $ 196.000 atau kurang.
Kombinasi Rekening Pensiun Lainnya
Jika Anda tidak memiliki 401 (k) melalui pekerjaan, Anda dapat berkontribusi pada IRA tradisional dan kombinasi Roth IRA selama kontribusi gabungan Anda tidak melebihi batas tahunan gabungan $ 5.500 ($ 6.500 untuk usia 50 atau lebih tua).
Tidak masuk akal untuk berkontribusi pada IRA tradisional dan 401 (k) di tahun yang sama kecuali Anda memenuhi syarat untuk kontribusi yang dapat dikurangkan. Kedua akun tersebut dirancang untuk melakukan hal yang persis sama. Satu-satunya perbedaan adalah IRA memiliki batas kontribusi yang lebih rendah dari 401 (k) s. Pada 2017 , Anda dapat menyetor hingga $ 18.000 ke dalam 401 (k) (atau hingga 24.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih tua) dan $ 5.500 dalam IRA (atau hingga $ 6,500 dengan kontribusi catch-up). Investor yang memiliki 401 (k) tidak secara otomatis memenuhi syarat untuk potongan IRA dimuka.
Jika Anda berpartisipasi dalam rencana 401 (k) di tempat kerja dan melajang atau mengajukan pengembalian pajak sebagai kepala rumah tangga, Anda dapat memenuhi syarat untuk pengurangan penuh jika AGI yang dimodifikasi Anda kurang dari $ 62.000. Jumlah pengurangan bertahap dengan penghasilan kotor yang disesuaikan (AGI) antara $ 62.000 dan $ 72.000 pada tahun 2017. Individu dengan penghasilan di atas $ 72.000 tidak akan memenuhi syarat untuk kontribusi IRA yang dapat dikurangkan.
Untuk pasangan menikah yang mengajukan pengembalian pajak bersama dan dicakup oleh 401 (k) atau rencana terkait di tempat kerja, pemotongan mulai keluar pada $ 99.000 dan dibatasi hingga $ 119.000. Dari perspektif perencanaan keuangan, disarankan untuk memanfaatkan sepenuhnya kontribusi pemberi kerja yang cocok dengan rencana pensiun di tempat kerja sebelum mempertimbangkan IRA.
Jika Anda memperoleh penghasilan dari pekerjaan freelance atau kontrak di samping, Anda dapat berkontribusi untuk rencana pensiun bisnis kecil, seperti SEP IRA . Sumbangan SEP sepenuhnya dikurangkan hingga 25 persen dari pendapatan tahunan kotor atau $ 54.000 pada tahun 2017, bahkan jika Anda memaksimalkan kontribusi 401 (k) Anda, yang dapat benar-benar membuat lekukan dalam tagihan pajak Anda.
Berapa Banyak untuk Berkontribusi ke 401k dan Roth IRA
Jika majikan Anda mencocokkan 401 (k) kontribusi, masuk akal untuk berkontribusi setidaknya sebanyak persentase yang sesuai.
Sepenuhnya 10 hingga 15 persen dari pendapatan sebelum pajak adalah aturan praktis yang baik untuk investor pensiun yang serius. Setelah itu, maksasilah Roth IRA atau setidaknya sisihkan sebanyak mungkin ke dalam satu sepanjang tahun. Manfaat pajak akan membuahkan hasil, terutama jika Anda mengharapkan pajak penghasilan Anda naik dari waktu ke waktu.
Konten di situs ini disediakan untuk tujuan informasi dan diskusi saja. Hal ini tidak dimaksudkan sebagai nasihat keuangan profesional dan tidak boleh menjadi satu-satunya dasar untuk keputusan investasi atau keputusan pajak Anda. Dalam situasi apa pun, informasi ini tidak mewakili rekomendasi untuk membeli atau menjual sekuritas.
Diperbarui oleh Scott Spann