Rekening Pensiun Yang Milik Portofolio Anda?
Anda mungkin pernah mendengar tentang IRA dan 401 (k) tetapi yang seharusnya menjadi bagian dari portofolio keuangan Anda? Mari kita periksa beberapa situasi keuangan yang mungkin berlaku untuk Anda dan menguji masing-masing.
Saya Orangtua yang Tetap di Rumah
Karena 401 (k) adalah program pensiun yang disponsori karyawan, Anda harus memiliki pekerjaan untuk membuka rencana 401 (k). Ada 2 pengecualian untuk aturan ini: Pertama, Anda adalah wiraswasta. Jika Anda memiliki bisnis, Anda adalah pemberi kerja dan dapat mengatur solo 401 (k) yang mencakup diri Anda sendiri.
Rencananya juga bisa melindungi pasangan Anda jika mereka mendapat penghasilan dari bisnis.
Kedua, Anda memiliki 401 (k) dari perusahaan sebelumnya dan terus berkontribusi pada akun tersebut. Majikan yang lalu tidak akan cocok dengan kontribusi lagi tetapi sebagian besar akan memungkinkan Anda untuk membuat akun tetap terbuka.
IRA juga membutuhkan pemasukan. Ada beberapa cara untuk berkontribusi meskipun Anda tidak memiliki pekerjaan:
- Menerapkan Opsi Saham Non-Berkualitas: Ini dihitung sebagai penghasilan kena pajak dan memungkinkan Anda untuk membuka IRA.
- Pembayaran Tunjangan: Dikenai pajak sebagai penghasilan biasa.
- Beasiswa dan Beasiswa: Jika Anda menerima formulir W2 untuk ini, itu adalah penghasilan kena pajak.
- Penghasilan Spousal: Anda dapat memberikan kontribusi kepada IRA berdasarkan penghasilan pasangan Anda jika Anda memiliki sedikit atau tidak ada pendapatan dari Anda sendiri tetapi kontribusinya tidak dapat melebihi pendapatan yang diperoleh dari pasangan yang bekerja.
Saya Ingin Akses ke Uang Sebelum Pensiun
Semua rekening pensiun diuntungkan pajak dirancang untuk Anda tidak memiliki akses ke dana sebelum mencapai usia 59 ½ kecuali dalam kondisi tertentu.
Dengan asumsi Anda tidak termasuk salah satu dari pengecualian tersebut, satu-satunya cara untuk menghindari biaya penalti 10 persen bersama dengan pajak penghasilan biasa adalah dengan mengambil pinjaman dari 401 (k) Anda. Majikan Anda akan memiliki peraturan tertentu jika mereka mengizinkan pinjaman.
Pilihan yang serupa adalah Roth IRA. Karena Anda membayar pajak atas uang sebelum Anda berkontribusi, uang itu milik Anda untuk ditarik kapan pun Anda mau tanpa penalti atau pajak.
Selama Anda hanya menarik kontribusi dan bukan uang yang Anda hasilkan, penarikan Anda bebas pajak. Jika Anda menarik keuntungan investasi sebelum 59 ½, semua aturan distribusi awal, termasuk penalti 10 persen, akan berlaku.
Rekening Tabungan Pensiun Utama Saya
Rekening tabungan pensiun utama Anda haruslah 401 (k) karena batasan investasi. IRA memiliki batas tahunan maksimum $ 5.500 atau $ 6.500 jika Anda berusia di atas 50 untuk 2018. Itu tidak cukup untuk membuat telur pensiunan.
Pada tahun 2018, Anda dapat berkontribusi sebanyak $ 18.500 hingga 401 (k) atau $ 24,500 jika Anda berusia di atas 50 tahun. Meskipun kebanyakan orang tidak akan berkontribusi dalam jumlah penuh, itu memungkinkan Anda berkontribusi pada tingkat yang membuat Anda untuk mencapai tujuan tabungan Anda dengan memberi Anda mulai lebih awal.
Saya Tidak Ingin Membayar Pajak Ketika Saya Menarik Dana
Perlakuan pajak atas distribusi dana bukanlah pertanyaan tentang jenis akun pensiun tetapi lebih dari apa yang tersedia untuk Anda. Dengan Roth IRA Anda membayar pajak ketika Anda berkontribusi pada akun tetapi tidak ketika Anda kemudian menarik dana. Beberapa perusahaan menawarkan Roth 401 (k) juga yang bekerja dengan cara yang sama. Jika tidak, Anda dapat berkontribusi ke 401 (k) Anda hingga pertandingan perusahaan dan membuka Roth IRA dan berkontribusi ke akun itu hingga maksimum.
Saya Ingin Menginvestasikan Uang dengan Cara Saya
Jika Anda seorang investor yang ahli, Anda mungkin tidak akan suka bahwa perusahaan Anda 401 (k) hanya memberi Anda beberapa dana untuk dipilih dibandingkan dengan opsi yang hampir tak ada habisnya yang datang dengan IRA. Beberapa perusahaan menawarkan opsi self-directed untuk sebagian dari 401 (k) mereka. Dalam hal ini, Anda dapat menginvestasikan dana tersebut hampir dalam semua hal yang Anda inginkan tergantung pada aturan rencana Anda.
Saya Tidak Tahu Banyak Tentang Investasi
Dalam hal ini, Anda akan menyukai 401 (k). Dengan jumlah dana terbatas untuk dipilih, akun ini relatif mudah diatur. Sebagian besar perusahaan juga mengatur penasihat untuk membantu karyawan memilih dana yang sesuai untuk akun mereka.
Jika Anda tidak memiliki banyak pengetahuan berinvestasi, luangkan waktu untuk mempelajari dasar-dasarnya. Tidak ada yang lebih peduli tentang uang Anda daripada yang Anda lakukan sehingga Anda harus membuat beberapa keputusan penting tentang bagaimana uang Anda dikelola.
Adalah bijaksana untuk mencari nasihat dari seorang profesional keuangan tetapi keputusan akhir akan jatuh pada Anda.
Saya Ingin Perusahaan Saya Mencocokkan Kontribusi Saya
Pencocokan karyawan adalah komponen kunci dari 401 (k). Persyaratan pertandingan tergantung pada perusahaan tetapi dalam hampir semua kasus, pencocokan terjadi dalam 401 (k).
Meskipun tidak umum, beberapa pengusaha yang lebih kecil mungkin mencocokkan kontribusi kepada pribadi majikan Roth atau IRA Tradisional. Karena 401 (k) mahal bagi pemberi kerja untuk diatur, ini bisa menjadi cara yang lebih efektif biaya tetapi dengan maksimum tahunan yang rendah, seorang karyawan membutuhkan 401 (k) untuk mencapai tujuan pensiun mereka. IRA saja tidak cukup.
Saya Ingin Akun Meluncur ke Pasangan Saya Ketika Saya Meninggal
Perencanaan perumahan adalah upaya rumit yang sering membutuhkan bantuan pengacara tetapi di sebagian besar negara bagian, akun pensiun Anda secara otomatis akan pergi ke pasangan Anda. Namun, setiap akun keuangan meminta Anda untuk memberi nama penerima manfaat. Pastikan Anda telah melakukannya untuk menghindari komplikasi. Yang lebih penting adalah bagi Anda dan pasangan Anda untuk memahami perlakuan pajak atas akun yang terguling. Pasangan yang paling bertahan hidup hanya akan memasukkannya ke IRA atau 401 (k) mereka sendiri, membuat pajak terhutang ditangguhkan sampai mereka mulai mengambil distribusi.
Hati-hati. 401 (k) sering tidak datang dengan banyak pilihan jika Anda meninggal dunia. Dalam banyak kasus, dana dibayarkan satu kali sekaligus kepada penerima Anda. Baca dan miliki pengetahuan tentang pilihan yang tersedia untuk Anda tetapi carilah bantuan dari profesional yang memenuhi syarat untuk semua perencanaan perkebunan.
Saya Memiliki Banyak Uang untuk Berinvestasi
Jika Anda hanya memiliki 1 akun, Anda memerlukan 401 (k) karena kontribusi tahunan maksimum lebih dari tiga kali lebih tinggi daripada IRA. Namun, untuk diversifikasi, mungkin yang terbaik adalah memiliki IRA dan 401 (k). Individu dengan kekayaan bersih yang lebih tinggi membutuhkan bantuan penasihat keuangan untuk berinvestasi secara tepat sambil menjadi efisien pajak seefisien mungkin.
Saya Tidak Ingin Majikan Saya Mengontrol Akun
Dalam kedua kasus, majikan tidak memiliki kendali atas akun Anda. Meskipun 401 (k) adalah rencana yang disponsori oleh karyawan, Anda akan mengatur akun melalui perusahaan luar. Jika Anda meninggalkan majikan Anda saat ini, 401 (k) pergi bersama Anda. Mereka tidak akan mencocokkan kontribusi Anda lebih lama lagi, tetapi akun itu milik Anda.
IRA adalah akun yang disiapkan oleh Anda dan tidak melibatkan perusahaan Anda. Dalam kasus yang jarang terjadi, mereka mungkin menawarkan untuk berkontribusi pada IRA tetapi mereka tidak memiliki kendali atas akun tersebut.
Tidak masalah akun pensiun mana yang Anda pilih. Ini milik Anda dan majikan Anda tidak memiliki kendali atas dana.
Yang harus saya pilih?
Mungkin perbedaan paling penting antara 2 akun adalah maksimum tahunan. Anda tidak dapat membuat akun pensiun yang cukup besar dengan IRA saja. Anda membutuhkan batas kontribusi yang lebih tinggi dari 401 (k) untuk mengatur diri Anda dan keluarga Anda untuk sukses. Namun, IRA bersama dengan 401 (k) menciptakan diversifikasi dan lebih banyak opsi investasi. Memiliki kedua akun itu sangat masuk akal secara finansial.