Bagaimana Memutuskan Jika Sekarang Adalah Saat Yang Baik Untuk Konversi Roth

Faktor-faktor yang Perlu Dipertimbangkan Saat Menentukan apakah Konversi Roth Membuat Sense

Sebagian besar dari kita lebih suka memiliki berbagai pilihan dalam hidup - kafein atau kopi tanpa kafein, kertas atau plastik, biasa atau berukuran super - tetapi beberapa pilihan lebih rumit daripada yang lain. Sepertinya lebih dari satu dekade yang lalu, penabung pensiun tidak pernah harus bergulat dengan keputusan jenis IRA apa yang akan mereka gunakan untuk membangun sarang pensiunan telur mereka. Tapi sejak opsi Roth IRA diluncurkan ke tempat kejadian pada akhir 1990-an, investor harus memilih tidak hanya jenis akun mana yang akan dibuka, tetapi juga apakah masuk akal untuk mengubah IRA tradisional yang ada menjadi Roth IRA.

Jika Anda berada di kamp itu, Anda mungkin menghadapi keputusan sulit yang memiliki dampak penting bagi masa pensiun Anda.

Memahami Manfaat Konversi Roth IRA

Konversi Roth IRA memberi Anda manfaat dari pertumbuhan bebas pajak, bukan hanya pajak yang ditangguhkan. Daripada membayar pajak atas penarikan yang Anda ambil dari IRA tradisional di masa pensiun, distribusi yang memenuhi syarat dari Roth IRA tidak memiliki konsekuensi pajak apa pun. Itu karena Anda sudah membayar pajak di muka; Sumbangan Roth dibuat dengan dolar yang sudah dikenakan pajak. Agar dianggap sebagai distribusi yang memenuhi syarat, distribusi Roth IRA harus dilakukan setelah periode partisipasi 5 tahun pajak dan terjadi pada atau setelah mencapai usia 59 ½. Dalam kasus konversi, 5 tahun harus berlalu sejak konversi

Kenali bahwa Konversi Bisa Membebani Anda

Masalah dengan konversi Roth IRA adalah ketika jumlah uang yang dikonversi dari IRA tradisional ke Roth adalah jumlah yang signifikan, Anda mungkin akhirnya membayar pajak atas semua atau sebagian uang seolah-olah Anda telah melakukan penarikan.

Tergantung pada ukuran saldo IRA Anda yang sebenarnya, pajak yang jatuh tempo dapat menjadi hambatan besar bagi sarang pensiunan Anda dan Anda harus memiliki dana untuk membayar pajak yang harus dibayar. Konversi Roth bisa benar-benar membuat Anda menjadi bracket pajak marginal yang lebih tinggi untuk tahun yang Anda konversi. Untuk mengurangi dampaknya, Anda dapat secara bertahap mengkonversi dari IRA tradisional ke Roth selama beberapa tahun pajak.

Strategi konversi Roth yang efektif mempertimbangkan berapa banyak yang dapat Anda konversi setiap tahun tanpa didorong ke braket pajak yang lebih tinggi.

Perhatikan pedoman umum berikut:

• Mengubah IRA Anda mungkin hanya bermanfaat jika Anda sangat yakin bahwa kelompok pajak Anda akan naik pada masa pensiun (konversi sekarang akan memungkinkan Anda membayar pajak atas uang dengan tarif pajak Anda saat ini, lebih rendah).
• Horison waktu pensiun Anda akan memengaruhi keputusan Anda. Pikirkan tentang kapan Anda berencana menghasilkan pendapatan dari IRA Anda. Semakin banyak waktu yang Anda dapatkan dari pertumbuhan investasi tanpa pajak Anda, semakin baik. Jika pensiun tepat di tikungan dan Anda berencana mengandalkan IRA Anda untuk memenuhi sasaran pendapatan gaya hidup Anda memiliki sedikit waktu untuk memungkinkan pertumbuhan laba bebas pajak untuk bekerja sesuai keinginan Anda.
• Konversi Roth IRA layak dipertimbangkan jika Anda ingin mentransfer kekayaan bebas pajak ke generasi lain. Roth IRA tidak tunduk pada aturan Minimum Distribution (RMD) yang diperlukan selama masa hidup pemilik. Pada saat kematian, Roth IRA akan dikenakan aturan penarikan wajib tahunan khusus untuk ahli waris (lihat Warisan IRA ).
• Konversi mungkin tidak bermanfaat jika Anda berharap berada di braket pajak yang jauh lebih rendah saat Anda pensiun.

• Jangan lupa bahwa pajak penghasilan negara juga berdampak pada keputusan konversi Roth.
• Jika Anda harus menarik dana dari IRA Anda untuk membayar pajak pada konversi, pertimbangkan fakta bahwa saldo Anda sekarang akan berkurang. Tentukan apakah penghasilan dan penarikan bebas pajak pada saldo Roth IRA yang lebih kecil lebih besar daripada pendapatan pada saldo IRA tradisional yang lebih besar dikurangi pajak penghasilan yang harus dibayar pada penarikan pensiun.

Alat untuk Membantu Anda Membuat Keputusan Konversi Roth IRA

Keputusan untuk berkonversi harus didasarkan pada status keuangan pribadi Anda, tarif pajak saat ini, tarif pajak masa depan yang diantisipasi, tujuan, usia dan tujuan perencanaan perkebunan. Anda juga bisa mendapatkan pembacaan awal tentang apakah konversi adalah sesuatu yang perlu dipertimbangkan dengan menggunakan kalkulator konversi Roth IRA online.

Menjalankan beberapa skenario sebelum dan sesudah dengan kalkulator pajak penghasilan seperti ini dari TurboTax juga dapat membantu. Anda mungkin tidak akan ingin membuat pilihan akhir hanya berdasarkan hasil . Tapi, Anda setidaknya bisa menggunakan hasil untuk bermain-main dengan semua variabel potensial dan melihat beberapa faktor yang masuk ke dalam keputusan.

Memutuskan apakah atau tidak untuk mengubah IRA dapat menjadi salah satu dilema keuangan Anda yang sulit. Cukup sulit untuk meramalkan masa depan, tetapi memprediksi apa yang akan diputuskan oleh pembuat keputusan mendatang dengan pajak penghasilan juga sulit. Meluangkan waktu untuk membuat pilihan terbaik sekarang berdasarkan tujuan keuangan Anda yang unik dapat berarti Anda akan berada dalam kondisi yang lebih baik untuk membuat pilihan seperti "bepergian atau memulai hobi baru" ketika Anda memutuskan untuk pensiun.